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摘 要： 摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是分布式賬本數(shù)據(jù)庫，不依賴第三方。具有泛中心化、不可篡改、公開透明、追溯驗證等特性。針對當(dāng)前一帶一路區(qū)域跨境支付的弱點，區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)的跨境支付體系，打造區(qū)塊鏈+跨境支付的新生態(tài)。本文在梳理區(qū)塊鏈支付的基礎(chǔ)上，分
摘 要：區(qū)塊鏈技術(shù)的本質(zhì)是分布式賬本數(shù)據(jù)庫，不依賴第三方。具有泛中心化、不可篡改、公開透明、追溯驗證等特性。針對當(dāng)前“一帶一路”區(qū)域跨境支付的弱點，區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化傳統(tǒng)的跨境支付體系，打造“區(qū)塊鏈+跨境支付”的新生態(tài)。本文在梳理區(qū)塊鏈支付的基礎(chǔ)上，分析了支付流程中各環(huán)節(jié)的因素，并結(jié)合區(qū)塊鏈跨境支付的具體應(yīng)用模式，針對“一帶一路”區(qū)域跨境支付應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)提出合理建議。
關(guān)鍵詞：跨境支付;區(qū)塊鏈;“一帶一路”
隨著“一帶一路”倡議的深入推進，我國居民在跨境網(wǎng)購、留學(xué)教育、旅游服務(wù)等行業(yè)內(nèi)展示出極強的購買實力。從宏觀層面來看，據(jù)央行報告顯示，2018年人民幣跨境支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)筆數(shù)達到144.24萬，總金額已突破26.4萬億元，日均支付金額突破 1000 億元。從微觀層面來看，據(jù) iiMedia Research 數(shù)據(jù)顯示，2018年中國跨境電商整體交易規(guī)模達到9.1萬億，2018年中國海淘用戶突破1億人。由此來看，不論是從國家間的宏微觀角度，抑或是跨境電商中B to B、B to C或C to C，不同層面對于跨境支付的需求日趨提升，跨境支付縮短了經(jīng)濟體溝通的距離。
由于傳統(tǒng)的跨境支付主要采用匯付、托收、信用證等方式，存在支付環(huán)節(jié)鏈條較復(fù)雜、結(jié)算系統(tǒng)匹配不高等因素和支付效率低、結(jié)算速度慢、支付成本高等問題。世界銀行數(shù)據(jù)顯示，跨境支付的每筆交易費用維持在7.21%左右，支付時間基于各國清算交易中心的運作模式不同也在3-5天左右。支付高頻次、消費小額化的中小企業(yè)和個人消費者使用場景，對跨境支付提出了新要求。與此同時，以數(shù)字貨幣形態(tài)為代表的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用場景引發(fā)了學(xué)界關(guān)注，Schneider J認為區(qū)塊鏈具有泛中心化、不可篡改、公開透明等特性，適宜于應(yīng)用在跨境支付中，可提高支付效率和服務(wù)滿意度。巴潔如明確區(qū)塊鏈技術(shù)在跨境支付中應(yīng)用前景廣泛，并劃分為三個發(fā)展階段，最高階段為建立區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)。工信部在《2018中國區(qū)塊鏈產(chǎn)業(yè)白皮書》中闡述，跨境支付是區(qū)塊鏈的重要應(yīng)用領(lǐng)域，以此來促進普惠金融發(fā)展。從現(xiàn)有研究來看，學(xué)者們主要是從在宏觀層面上對區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展趨勢加以論述，結(jié)合“一帶一路”區(qū)域的研究并不多。因此，本文將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于“一帶一路”區(qū)域跨境支付中具有潛在價值，對“區(qū)塊鏈+跨境支付”的探討具有一定的理論及實踐意義。
一、“一帶一路”區(qū)域的跨境支付現(xiàn)狀
“一帶一路”倡議對中國經(jīng)濟影響巨大。2017年5月，我國建立人民幣跨境支付系統(tǒng)(CIPS)，為境內(nèi)外金融機構(gòu)從事人民幣業(yè)務(wù)提供服務(wù)。截至 2019 年 4 月，CIPS 二期業(yè)務(wù)實際覆蓋 “一帶一路”沿線37個國家和地區(qū)。人民幣連續(xù)8年穩(wěn)居中國跨境收付第二大貨幣，并成為全球第五大支付貨幣。
從行業(yè)發(fā)展來看，跨境電商成為引領(lǐng)跨境支付快速崛起的強勁動力。截至2018年底，中國跨境電商規(guī)模穩(wěn)居世界第一。從平臺細分來看，支付寶和財付通分別覆蓋33個及13個國家和地區(qū);銀聯(lián)卡在“一帶一路”沿線50國均可處理業(yè)務(wù)，東南亞地區(qū)覆蓋率近90%。配合“一帶一路”倡議，人民幣在沿線國家的跨境支付功能逐步增強，這意味著人民幣日趨提升的國際地位和跨境支付在未來“一帶一路”倡議中所扮演的積極角色。
“一帶一路”沿線各國正處在快速發(fā)展時期，有強烈的發(fā)展愿望。與我國的經(jīng)貿(mào)、金融等領(lǐng)域往來頻度日趨密集，傳統(tǒng)的中心化跨境支付模式已難以滿足我國裝備制造、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貿(mào)易投資等領(lǐng)域高速發(fā)展態(tài)勢的支付需求，現(xiàn)有的跨境支付基礎(chǔ)設(shè)施仍存在連而不通、通而不暢的情況。特別是在當(dāng)前以美元為主導(dǎo)的國際貨幣體系下，政府機構(gòu)還應(yīng)積極預(yù)防美元匯率波動帶來的全球性經(jīng)濟危機。因此在金融風(fēng)險防范、征信系統(tǒng)局限、雙邊及多邊合作、物資追本溯源等方面我國仍面臨巨大挑戰(zhàn)。
基于區(qū)塊鏈技術(shù)，結(jié)合現(xiàn)有的跨境支付架構(gòu)，通過建立一個泛中心化的虛擬數(shù)字貨幣支付系統(tǒng)，為“一帶一路”沿線各國提供高透明、高保真的交易平臺，由于該平臺是建立在各國達成共識協(xié)商的基礎(chǔ)上，不僅能避免國家間支付中存在的兌換、結(jié)算的繁雜程序，還可規(guī)避各國法律序俗差異帶來的限制，為沿線各國提供低風(fēng)險、低成本，同時又安全可靠的交易環(huán)境。
二、基于區(qū)塊鏈的跨境支付模式
(一)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的跨境支付方案
“區(qū)塊鏈+跨境支付”的業(yè)態(tài)創(chuàng)新可以完成對原有支付體系的流程再造。傳統(tǒng)跨境支付中，資金使用透明度不高，環(huán)節(jié)多，速度慢。而在基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付步驟中，應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)后對資金使用過程可實現(xiàn)精準化定位。在支付發(fā)起階段，通過數(shù)據(jù)方式已記錄下甲方和乙方收付款時的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，并通過智能合約的自動運行提供便捷的本外幣兌換。區(qū)塊打包、區(qū)塊傳播、區(qū)塊驗證這三個階段實現(xiàn)了資金跨境轉(zhuǎn)移，通過交易信息包的點對點傳輸，驗證收付款身份、實時匯率、支付金額等信息真?zhèn)危Y金實時到賬，縮短結(jié)算時間。監(jiān)管機構(gòu)可對該過程進行實時監(jiān)控，通過預(yù)設(shè)條款，對可疑資金實施防控預(yù)警。在延載鏈條階段和支付完成階段，平臺機構(gòu)可將支付信息封裝后分布儲存，便于監(jiān)管部門之后進行合規(guī)查驗。
(二)模式應(yīng)用
Circle 公司正是利用了上述方案實現(xiàn)了商業(yè)模式迭代更新，作為美國一家應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)采用Spark平臺的金融服務(wù)機構(gòu)，提供數(shù)字貨幣存儲和流轉(zhuǎn)，支持美金、英鎊等國際幣種的兌換，向客戶提供零手續(xù)費和零外匯加價費的跨境交易服務(wù)。于2015年末先后獲得紐約州金融服務(wù)局頒發(fā)的數(shù)字貨幣許可證和英國最高金融監(jiān)管機構(gòu)金融市場行為監(jiān)管局頒發(fā)的首個電子貨幣許可證，支付牌照較齊全。
在實際交易過程中，發(fā)起支付的人將歐元等貨幣存入Cir⁃ cle 賬戶，并在賬戶內(nèi)按照實際匯率轉(zhuǎn)換為橋梁貨幣“通證” CENT-USD Coin，通過網(wǎng)絡(luò)支付給資金接收人后，接收人再將 USD Coin 按即時匯率轉(zhuǎn)回為所在國貨幣。2018 年 3 月，Circle 率先推出App端Circle Invest，實現(xiàn)實時匯款，即時到賬。目前， Circle 公司已設(shè)立 Circle 中國子公司，積極探索人民幣跨境服務(wù)。
三、對一帶一路區(qū)域跨境支付應(yīng)用區(qū)塊鏈的啟示及建議
區(qū)塊鏈具有泛中心化、共享機制、安全性高和信任度強的特性，與跨境支付結(jié)合后對于提升效率、降低成本和提供保障等方面顯示出無可比擬的優(yōu)勢。特別是針對“一帶一路”沿線國家跨境支付中“不可能三角”得解決提供了積極地應(yīng)對方案。區(qū)塊鏈重塑了信息傳遞網(wǎng)絡(luò)，用節(jié)點的方式取代了中介機構(gòu)，用數(shù)字貨幣作為支付媒介，降低了美元匯率波動引發(fā)跨境支付風(fēng)險的可能性。通過對傳統(tǒng)支付流程的改造，整合價值傳輸鏈，打造一套高效、低耗、安全、快捷的新型跨境支付模式。
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隨著“一帶一路”沿線各國交流不斷深入，經(jīng)濟融合度不斷加強，跨境支付金額日趨龐大，區(qū)塊鏈支付在其中擁有廣闊的市場前景和應(yīng)用空間。但同時，新技術(shù)、新模式的運用也必然會與現(xiàn)有狀況產(chǎn)生摩擦，存在一定的挑戰(zhàn)和局限。為了更好地促進區(qū)塊鏈跨境支付模式的運用，實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，還需要對以下幾個方面進行積極探索。
(一)加強政策引導(dǎo)，建立標準體系
標準體系的建立是引導(dǎo)一個行業(yè)快速、安全、穩(wěn)健發(fā)展的基礎(chǔ)。區(qū)塊鏈支付標準體系的建立有助于快速打通運用于跨境支付的傳統(tǒng)行業(yè)痛點。對機構(gòu)而言，標準化體系有利于開拓新市場、扶持新企業(yè)。對政府而言，標準化體系是衡量企業(yè)能否進入跨境支付市場的準入標桿和提供市場監(jiān)管、制定相關(guān)政策的重要考量。目前，除了工信部在2016年10月出臺的《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》提出要劃定區(qū)塊鏈標準化版圖外，其他相關(guān)匹配資源很少，我國區(qū)塊鏈標準體系的建設(shè)任重道遠。
特別是“一帶一路”沿線國家受眾群體較多，金融環(huán)境構(gòu)成復(fù)雜，支付習(xí)慣差異較大。通過規(guī)范行業(yè)基礎(chǔ)標準，統(tǒng)一標準化語言、架構(gòu)、賬本標識編碼;通過規(guī)范業(yè)務(wù)應(yīng)用標準，統(tǒng)一支付邊界劃定、交易評價流程;通過規(guī)范支付互聯(lián)標準，統(tǒng)一應(yīng)用編程接口、數(shù)據(jù)互換互信協(xié)議;通過規(guī)范信息安全標準，統(tǒng)一信息存儲、身份識別機制等操作，建立區(qū)塊鏈標準體系，打造權(quán)威的第三方認證系統(tǒng)，有助于跨境支付行業(yè)健康、有序發(fā)展。
(二)加快國際合作，建立人才隊伍
新技術(shù)不斷沖擊著舊行業(yè)，也鍛造著新領(lǐng)域。對政府、金融機構(gòu)和中介機構(gòu)來說，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用范圍廣，影響程度大，各個平臺都很重視，主體涵蓋了政府機構(gòu)、大中型企業(yè)、行業(yè)協(xié)會等組織，類型較多，一定程度上增加了區(qū)塊鏈技術(shù)普遍應(yīng)用的任務(wù)艱巨性和協(xié)調(diào)復(fù)雜性。加之，“一帶一路”沿線國家金融發(fā)展水平各有不同，科技實力差別明顯。在區(qū)塊鏈應(yīng)用于跨境支付的場景中如何積極達成國家共識，不僅需要各國政府引導(dǎo)，加強區(qū)塊鏈平臺、跨境支付企業(yè)和各監(jiān)管機構(gòu)的互聯(lián)互通，促進主體間溝通的積極性、有效性;更要放眼國際，融入大環(huán)境，學(xué)習(xí)先進理念和措施，建立長效性的合作機制，加快推動區(qū)塊鏈跨境支付的技術(shù)落地和相關(guān)成果轉(zhuǎn)化。
人才隊伍建設(shè)是一個行業(yè)能否實現(xiàn)長遠發(fā)展的重要支撐點，也是布局區(qū)塊鏈的關(guān)鍵。區(qū)塊鏈技術(shù)在“一帶一路”沿線國家的發(fā)展時間較短，尚處于摸索階段，從業(yè)人員差異化顯著，高端專業(yè)化人才資源匱乏，多層次的梯度建設(shè)進而無從談起。區(qū)塊鏈跨境支付更是將新技術(shù)運用于金融領(lǐng)域，對人才的復(fù)合型要求更上一層。下一階段，應(yīng)進一步推動各國各區(qū)域的科研院所積極加入到區(qū)塊鏈精英人才隊伍的孵化中，建設(shè)一支高層次、復(fù)合型、專業(yè)化的英才梯隊。
(三)加大監(jiān)管力度，消解風(fēng)險隱患
區(qū)塊鏈的泛中心化特征并不意味著就不需要監(jiān)管的存在，對于監(jiān)管機構(gòu)而言，區(qū)塊鏈仍是新生事物。國家在大力發(fā)展新技術(shù)鼓勵創(chuàng)新的同時，更要對由此引發(fā)的風(fēng)險因素進行有效預(yù)判和評估，防止其擴大為全局性、系統(tǒng)性風(fēng)險。區(qū)塊鏈跨境支付涉及國別、地域、金融、科技等宏微觀層面，多方交叉對于機構(gòu)來說風(fēng)險構(gòu)成復(fù)雜，監(jiān)管難度加大。在消解風(fēng)險上，對現(xiàn)今運行的法律法規(guī)和金融監(jiān)管體系也提出新要求。目前，各國針對區(qū)塊鏈還未出臺相關(guān)法律，管理框架尚未形成，區(qū)塊鏈跨境支付行業(yè)仍然缺乏制度約束，對降低支付風(fēng)險等操作的指導(dǎo)意義不足。因此，“一帶一路”沿線國家的央行、立法機構(gòu)、監(jiān)管部門和行業(yè)龍頭還需進一步開展溝通交流，借鑒發(fā)達國家的監(jiān)管經(jīng)驗，適時出臺適應(yīng)全局化監(jiān)管要求的法律規(guī)范。與此同時，監(jiān)管機構(gòu)也應(yīng)與時俱進，增強緊迫感和危機感，不斷接受新生事物，改進監(jiān)管方式，提高監(jiān)管效率，排除風(fēng)險隱患。
