發(fā)布時間：所屬分類：經(jīng)濟論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：隨著利率市場化改革的不斷進行，存貸款利差不斷縮小，這必將導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在未來占據(jù)越來越重要的地位。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的擠占效應(yīng)和替代效應(yīng)，主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是網(wǎng)購支付結(jié)算、代理收費等直接
摘要：隨著利率市場化改革的不斷進行，存貸款利差不斷縮小，這必將導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)在未來占據(jù)越來越重要的地位。隨著第三方支付平臺的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生巨大的擠占效應(yīng)和替代效應(yīng)，主要表現(xiàn)在以下兩方面。一是網(wǎng)購支付結(jié)算、代理收費等直接搶占銀行傳統(tǒng)結(jié)算、支付業(yè)務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比，第三方支付價格更加優(yōu)惠，絕大部分普通會員都是免費使用。并且支付具有延遲功能，更被大多消費者所接收和喜愛。二是通過代理基金、保險等業(yè)務(wù)與銀行傳統(tǒng)代理、理財業(yè)務(wù)進行競爭。截止2013年10月，總共有十家第三方支付獲取代理基金銷售業(yè)務(wù)。其具有明顯的價格優(yōu)勢，如匯付天下，其基金申購費用僅為銀行申購渠道的40%左右。
關(guān)鍵詞：金融,商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟
傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險控制、誠信度及經(jīng)濟調(diào)控等方面存在很大的優(yōu)勢，但是銀行服務(wù)質(zhì)量參差不齊，比如銀行柜臺窗口在客戶人數(shù)多時，卻沒有服務(wù)人員，經(jīng)常造成客戶長時間等待。所以商業(yè)銀行不僅僅要考慮“產(chǎn)品是第一位”，更要考慮“客戶是第一位”的理念，提高服務(wù)水平
利率市場化的即將到來必然導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)盈利模式的終結(jié)，所以銀行必須發(fā)展新的利潤增長點。銀行的中間業(yè)務(wù)與其傳統(tǒng)資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)相比較有以下不同的作用。一是中間業(yè)務(wù)不直接構(gòu)成商業(yè)銀行的在其表內(nèi)的資產(chǎn)和負(fù)債，相比風(fēng)險較小，為商業(yè)銀行的風(fēng)險管理提供了相應(yīng)的工具和手段。二是為商業(yè)銀行提供了低成本的穩(wěn)定收入來源。三是完善了商業(yè)銀行的服務(wù)功能。隨著財富的積累、物質(zhì)生活和文化生活的日益豐富，不管是企業(yè)還是個人，對個人理財、企業(yè)理財、咨詢、外匯買賣、證券買賣等各個方面均存在較大需求。
商業(yè)銀行不只是可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，銀行與銀行之間的合作相比于銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作更加容易一些，也更加緊密一些。首先，目前商業(yè)銀行主要是國有商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行及農(nóng)村信用社，其與政府有著千絲萬縷的聯(lián)系，所以由政府牽頭來促進銀行之間的合作更加方便。其次，相對互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭，銀行間的合作將不僅僅壯大自己的實力，也可以正面與互聯(lián)網(wǎng)金融展開交鋒，比如城市商業(yè)銀行在支持小微企業(yè)發(fā)展和消費金融方面發(fā)揮舉足輕重的作用。截至2011年底，城市商業(yè)銀行小企業(yè)貸款余額1.55萬億元，占其企業(yè)貸款的比重達47.8%。
第三方支付對傳統(tǒng)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生擠出效應(yīng)已經(jīng)顯而易見，但是在支付領(lǐng)域，第三方支付與傳統(tǒng)銀行并不只是競爭者的角色，商業(yè)銀行可以同時加大與第三方公司的合作。要知道第三方支付最終還是要經(jīng)過銀行的，其侵蝕的只是銀行的前端市場，部分銀行已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)展開合作。比如，中信銀行、建設(shè)銀行等開通網(wǎng)上銀行，并且在微信、微博等的客戶端進行移動支付。
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展，尤其是以信息通訊為代表的互聯(lián)網(wǎng)科技對傳統(tǒng)商業(yè)銀行主導(dǎo)的金融模式產(chǎn)生了巨大變革，互聯(lián)網(wǎng)金融既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資，又不同于資本市場的直接融資。近幾年來隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)的金融行業(yè)開始逐步滲透，涌現(xiàn)出眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融方式，如以阿里貸款為代表的電商金融、美國Lending Club推出的P-2-P、以及Kick starter的眾籌融資等。互聯(lián)網(wǎng)金融參與的范圍之廣、影響之大，對傳統(tǒng)的金融體系產(chǎn)生了深刻的變革和巨大的沖擊。
互聯(lián)網(wǎng)融資主要是指借款方和貸款方借助互聯(lián)網(wǎng)平臺進行網(wǎng)絡(luò)信貸。其主要有兩種模式，一種是P2P(peer to peer )網(wǎng)貸模式，即個人向個人借款;另一種是“小貸公司+電商平臺”的模式，即具有小額貸款資格的公司通過電商平臺向電商用戶提供貸款，最具有代表性的就是阿里信貸。互聯(lián)網(wǎng)融資具有以下特征：
中小企業(yè)在傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅貸款門檻高，而且貸款申請程序十分復(fù)雜，互聯(lián)網(wǎng)融資通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，對借款人進行貸前調(diào)查，進而減少了貸款過程中的業(yè)務(wù)流程，大大提高了效率。
在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易雙方可以相互溝通，更多地了解雙方信息，使信息更加透明，傳統(tǒng)商業(yè)銀行借貸往往是通過重?fù)?dān)保來防范風(fēng)險，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過網(wǎng)絡(luò)論壇和社區(qū)的力量，強調(diào)人人參與，使小額貸款在現(xiàn)實中成為可能。并且通過電子商務(wù)平臺使資金流置于監(jiān)控控制下，有效地降低借貸風(fēng)險。
其中互聯(lián)網(wǎng)金融對資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的信貸業(yè)務(wù)沖擊最為明顯。互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)中小微企業(yè)及個人貸款業(yè)務(wù)方面具有得天獨厚的優(yōu)勢，包括貸款流程的簡化，貸款時間的縮短以及貸款種類的多樣性。以阿里信貸為例，從2010年成立至今，目前已累計給超過13萬家的中小微企業(yè)提供貸款融資服務(wù)，貸款總額達280億，僅2013年一季度，阿里小貸就發(fā)放貸款超過100萬筆，放貸金額120億元，平均每筆放款款金額約1.1萬元，不良貸款率僅為0.72%。除了阿里信貸，目前還出現(xiàn)了紅頂創(chuàng)投、齊放網(wǎng)、宜信網(wǎng)、拍拍貸等信貸公司。2014年兩會召開期間，央行公布了五家民營銀行的試點名單，其中阿里、騰訊榜上有名。這意味著這些企業(yè)將不僅達到與直接融資與間接融資一樣的資源配置效率，而且還能大幅減少交易成本，在不久的將來將進一步撼動銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。
根據(jù)中國人民銀行2010年發(fā)布的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相關(guān)內(nèi)容，從廣義上講，第三方支付是指相對于傳統(tǒng)銀行作為收款方和付款方的支付第三方所提供的網(wǎng)上交易、銀行卡、收單以及央行確定的其他網(wǎng)上在線支付等服務(wù)。其主要有兩種模式，一種是完全獨立于電商平臺的第三方支付，只是提供便捷支付功能。比如快錢、易寶支付等。而另一種是具有擔(dān)保功能的第三方支付，它在提供便捷支付功能的同時提供擔(dān)保，進而保證交易交易的安全性。其中支付寶和財付通最具代表。與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在線支付相比，第三方支付具有以下幾點特征。
傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行進行支付功能時往往需要安裝復(fù)雜證書及各項保證操作，而第三方支付的安全保證措施多是建立在支付之前，如實名注冊、手機捆綁、郵箱捆綁、數(shù)字證書等，多將銀行卡與第三方支付賬號進行捆綁，在進行支付時手續(xù)簡單、方便快捷。
銀行卡在進行異地支付與異卡轉(zhuǎn)賬時需要一定手續(xù)費，而大多數(shù)第三方支付平臺是處于免費狀態(tài)。第三方支付具有延遲支付功能，在進行網(wǎng)上購物時可以在收到貨物進行驗證以后確認(rèn)收貨進行支付，在很大程度上降低了風(fēng)險，買家不用擔(dān)心付款以后賣家不發(fā)貨，賣家也不用擔(dān)心發(fā)貨以后買家不付款的情況的發(fā)生。
