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摘 要： 摘要：我國網上銀行的發展，關鍵是發展互聯網信息技術，核心是發展銀行的綜合實力，只有這樣我國的銀行業才能適應全球化的浪潮。只有我國銀行業解決好互聯網金融賴以發展的互聯網科技問題，并通過學習和借鑒外國的先進經驗，不斷整合不斷創新，研究出具有中
摘要：我國網上銀行的發展，關鍵是發展互聯網信息技術，核心是發展銀行的綜合實力，只有這樣我國的銀行業才能適應全球化的浪潮。只有我國銀行業解決好互聯網金融賴以發展的互聯網科技問題，并通過學習和借鑒外國的先進經驗，不斷整合不斷創新，研究出具有中國特色的互聯網金融產品，才有可能在日趨激烈的網銀市場競爭中取得優勢地位，從而在經濟及金融全球化的浪潮中建立起具有中國特色的網上銀行品牌。
一、網上銀行的概述
(一)網上銀行的定義。網上銀行它由商業銀行等金融機構通過互聯網等向其客戶提供各種金融服務。網上銀行的用戶只要通過一臺可以上網的個人電腦甚至是手機都可以使用瀏覽器或專有客戶端軟件來使用銀行提供的各種金融服務。雖然網上銀行不需要具體的柜臺等實體營業場所進行操作，但是網上銀行的根本屬性還是信用中介及支付中介。
(二)網上銀行的分類。第一類由傳統銀行發展演變而來，這類銀行相當于是傳統銀行借助計算機技術在互聯網上開設的銀行機構，其顯著特點是營業網點密集，在繼續開展傳統銀行業務的同時向客戶提供網上銀行服務，從而形成營業網點、自助取款機、電話銀行以及網上銀行等一系列的綜合服務系統;另一類是純網絡銀行，這類銀行沒有物理網點、柜臺、分支機構等，只有一個辦公場所，他們的發展完全依賴互聯網，借助互聯網來與客戶建立密切的聯系，為客戶提供各種金融服務。
目前，我國網上銀行有兩種組織形態：其一，總行建立一個統一的網站，設立一個全國通用的服務器，該銀行的所有網銀交易均通過該服務器完成，而其他分支機構只需要做現場開戶及相關軟硬件的發放工作，該模式以中國銀行及中國工商銀行等為代表;其二，銀行的各分支機構分別設立自己的網站，各個網站通過互聯網聯系在一起，所有網銀客戶所進行的的網上交易均通過當地的服務器完成，各地的交易數據通過銀行系統內部網絡集中到總行，總行再將這些數據發送到各相關交易單位，從而最終完成交易過程，該模式以中國建設銀行、招商銀行為代表。
二、網上銀行的發展現狀
(一)數量不斷增長，外資銀行進入。隨后我國各大銀行都重視網上銀行的發展，紛紛投入巨額資金建立網站，引進技術、設備以發展網上銀行。截止2013年底，國內已經有100多家銀行開通了網站，占比達60.9%。另外，隨著經濟活動的發展，外資銀行開始關注中國市場。目前已經有包括花旗銀行在內的多家外資銀行進入中國市場。隨著經濟活動的進一步開放，將會有更多的外資銀行加入到爭奪中國網上銀行市場的行列中，屆時我國各大銀行將會面臨更加嚴峻的挑戰。
(二)業務種類日益完善，創新能力逐步提高。十幾年來，我國各大商業銀行緊跟時代潮流，在不斷的探索中摸索出了自己的發展道路。網上銀行的業務種類也日漸增多，從一開始的查詢、轉賬，發展到話費充值及各項公共服務繳費，再到現在的機票、酒店預訂業務。隨著時間的推移，我國網上銀行業務種類將會出現更多新的服務，網上銀行將會更加與我們的日常生活聯系在一起。隨著各大銀行網上銀行業務的開通，逐漸形成了了各自的特色，一些網銀品牌也日益為廣大消費者熟知。
(三)業務量不斷增長，服務質量不斷提高。據統計資料顯示，截止2013年底，我國有超過90%的計算機用戶已經習慣了選擇網上銀行作為支付方式，顯然網銀支付已經成為最受大眾歡迎的結算方式。根據世界銀行的預測，在未來五年內，我國網上銀行交易額占銀行系統交易額比重將達20%以上。隨著我國網上銀行的功能越來越完善，其安全性也得到了顯著的提高，而且因為網銀交易突破了時空的界限，尤其是全天候和跨地域的優勢越來越受到客戶的青睞，網上銀行日益受消費者喜愛。
三、我國網上銀行發展存在的問題
筆者落腳于目前我國網上在銀行發展過程中遇到的各種問題，通過多種途徑進行研究，將其進行分類、歸納，總結如下。
(一)網絡風險。盡管網絡目前已經基本普及，互聯網技術也在飛速發展，但是仍然不能百分之一百的保證網絡安全，至少從技術上來講。而網上銀行任何一點出錯都會導致整個銀行系統的不穩定甚至癱瘓，這不僅給客戶帶來風險，同時也會給銀行帶來負面影響，以致客戶流失。除此之外，隨著我國網上銀行業務范圍的不斷拓寬，互聯網上時刻不斷的傳播著各種經濟信息，如此一來，相關信息的保密性、完整性、不可否認性以及真實性都面臨著重大的風險和嚴峻的考驗。雖然目前我國的網上銀行大都具有很多層次的安全保護系統，以保證網上銀行的穩定運行，但是網上銀行仍然面臨著來自很多方面的威脅。另外，網上銀行系統還面臨著超過兩萬種計算機病毒及木馬程序和網絡黑客的攻擊，這都給網絡銀行的安全運營造成了巨大的威脅。
(二)我國第三方的安全認證系統適用性不強。我國的網上銀行基本上都是傳統銀行為了競爭市場份額而產生的。銀行之間缺乏有效的溝通和協調，各自為政，而且每家銀行所建立的網銀系統不能實現信息共享，銀行間也缺乏統一標準的安全認證系統，從而導致我國至今不能形成高效、統一的網銀體系。雖然目前已經有中國金融認證中心以第三方的身份來為網絡交易提供中介服務，從而確保了網上交易的完整性和即時性。但是，網銀客戶用哪個銀行的網銀平臺就必須要先安裝其電子安全證書，這無疑給網銀用戶造成了不必要的麻煩，同時也造成該家銀行的信用風險增大了。
(三)相關立法缺失，監管難度大。網上銀行從誕生到現在也不過僅僅二十多年歷史，而我國網上銀行經歷了一開始的摸索階段，也只是最近這幾年才得以迅速發展的，網銀用戶數量、網銀交易額在最近幾年飛速增長。可是在網上銀行快速發展的另一方面，相關的法制法規卻沒有制定，從而造成網上交易糾紛無法可依。目前，我國的《合同法》對網絡金融的監管還在最原始的管理層次上，并沒有有效的幫助到我國網上銀行及互聯網金融的各種問題的解決，在實際應用中也很難發揮應有的作用。金融實務的電子化使得大多數業務實現了無紙化，但是這卻與我國法律在書面及口頭形式上的規定不一致。尤其是今年出現的余額寶、電子信用證以及二維碼支付等更是對傳統銀行及貨幣提出了挑戰，這些非傳統銀行機構的出現及迅速火爆，無疑增加了監管難度。
(四)傳統網銀發展模式，利潤空間不大。我國網上銀行的發展大都是通過引進先進軟硬件系統，采取激進的定價策略，以及初始虧損從而最終搶占市場份額的不計成本型市場競爭策略，這雖然在短期內給消費者帶來一定的福利，也使這些銀行贏得了市場競爭。但是羊毛出在羊身上，長期來看，消費者福利還是受到了侵犯。美國學者邁克爾·波特曾提出“入侵者理論”，根據該理論，我國傳統網上銀行的發展缺乏差異性、不可替代性及行業化，最終必然導致競爭激烈且無利可圖，導致銀行利潤的流失和消費者福利的減少。
四、我國網上銀行的發展策略分析
針對我國網上銀行發展過程中遇到的以上種種問題的解決進行了初步探討，從四個方面為我國網上銀行的發展提供了一定的建議。
(一)提高互聯網技術，推動網上銀行發展。互聯網技術的進步推動了網上銀行的發展，而網上銀行的普及又反過來刺激了互聯網技術的發展，二者是相輔相成的。我們要加強諸如提升防火墻、升級網銀系統之類的互聯網技術發展，而在網銀安全保密方面，可以不斷升級安全保密系統，加入語音鑒別系統，強化數字簽名機制，以及引進先進的“RSA公鑰密碼體制”等。我國各大銀行必須加大對計算機信息技術的研發力度，要不惜資金，盡快搶占新經濟和新技術的制高點，這樣才能在激烈的市場競爭中取勝。
(二)建立統一的認證體系。為了保障我國網上銀行能夠快速、穩定的發展，我們要盡快建立一套安全、有效的統一認證體系，以保證各銀行之間，銀行與及金融機構之間能夠互通有無，從而實現信息及資源共享。這樣不僅能夠保證相關信息能夠及時、準確的傳送到個交易單位，同時可以避免銀行間相互競爭而形成壁壘。另外，采用統一的認證機制，可以大大的方便消費者，避免了采用多家網上銀行需要安裝多種認證證書的麻煩，同時也大大高了網上銀行的服務質量。因為統一的安全認證系統是由政府出面建立的，這就顯著的提高了網上銀行的信用等級，為其業務的開展提供了便利。
(三)完善金融立法，嚴懲網絡犯罪。我國網上銀行近年來得到迅速發展，可監管卻沒有跟上，因此是畸形的發展。在《網上銀行業務管理暫行辦法》的基礎上進一步制定相關的法律是很有必要的。同時要嚴厲打擊網絡犯罪，給不法分子以震懾。在銀行員工管理方面，采用分等級密碼等措施以相互制約，爭取最大限度地減少內部人員作案。同時要宣傳普及網上銀行詐騙及犯罪分子盜取密碼的各種手段，提高公民防范意識。
(四)明確網上銀行的發展模式。鑒于我國網上銀行多有傳統銀行發展來這一歷史事實，我們要根據這一現實情況來設計我國網上銀行合理的發展道路：首先，傳統銀行仍然是我們發展的重點，我們要借助發達的傳統銀行來發展網上銀行，這是因為我國現階段的計算機技術不發達，網絡金融立法不健全，如果此情況下以完全網上銀行的模式來進行經營，金融秩序勢必混亂;其次，我國的網上銀行還可以采取諸如家庭、企業銀行等封閉網絡銀行等更加靈活的發展模式來為大眾客戶提供安全的咨詢及其他金融服務;再次，我們在用傳統銀行發展網上銀行的同時，也要積極地探索純網絡銀行，從而找到兩者之間的一個合理的平衡點，也就是說要發展混合型網上銀行。網上銀行內部也要做到嚴格要求，避免出現人為單向操作，從而威脅到客戶利益。
在經濟及金融全球化的浪潮下，銀行不再是一個簡單地貨幣經營機構，而是一個以全球性的、高科技的咨詢、金融信息管理以及資產管理為主要業務的金融組織。加入世貿組織以及外資銀行的涌入，使得我國傳統銀行業和網上銀行都面臨著巨大的挑戰，因此我國銀行間更應該聯合起來，創建網絡經濟門戶，使之成為各家銀行相互聯系的紐帶，從而實現銀行間信息的傳遞和資源的共享，提高各自的競爭能力和服務質量。除此之外，各家銀行要進一步拓展其網上銀行的功能，豐富其處理綜合業務的能力。對網上銀行及其他客戶端的網絡銀行進行資源的有效整合，綜合各個渠道的特點及其優勢，實現個性化服務。這樣不僅可以增加客戶滿意度，還可以帶來鏈式效應，在為銀行吸引新客戶的同時加強原有客戶的忠誠度。
