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摘 要： 論文摘要：為了使網(wǎng)絡(luò)信用卡的風(fēng)險管理達(dá)到監(jiān)管要求，支付寶還與中信銀行攜手構(gòu)建一套風(fēng)險管理體系，以支付寶所掌握的龐大實名用戶群和信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，配合中信銀行原本的信用卡風(fēng)險管理技術(shù)以及征信數(shù)據(jù)，不僅可以作為向消費者授信的依據(jù)，也成為風(fēng)險管理
論文摘要：為了使網(wǎng)絡(luò)信用卡的風(fēng)險管理達(dá)到監(jiān)管要求，支付寶還與中信銀行攜手構(gòu)建一套風(fēng)險管理體系，以支付寶所掌握的龐大實名用戶群和信用數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，配合中信銀行原本的信用卡風(fēng)險管理技術(shù)以及征信數(shù)據(jù)，不僅可以作為向消費者授信的依據(jù)，也成為風(fēng)險管理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)
3月11日中國兩大互聯(lián)網(wǎng)公司先后對外宣布了與中信銀行合作推出網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡業(yè)務(wù),當(dāng)天在業(yè)內(nèi)引起了強烈反響,然而僅僅兩天后的3月13日,人民銀行正式下發(fā)通知暫停了此項業(yè)務(wù),同時暫停的還包括條碼(二維碼)支付等線下支付服務(wù),進(jìn)而帶來了更多的討論。無論央行暫停此項業(yè)務(wù)的具體原因是什么,此業(yè)務(wù)的影響力已經(jīng)為人所見。那么網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡與目前市面流行的普通信用卡到底有怎樣的不同呢?
首先,顧名思義,虛擬信用卡是不需要實體卡片的信用卡產(chǎn)品,持卡人僅通過虛擬卡號就可以完成交易。
其次,因為無實體卡片,虛擬信用卡在使用場景上只能選擇線上交易場景或者支持手機掃碼支付的線下場景。當(dāng)然,由于與兩家互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)行合作,其線上場景的豐富程度還是可以想象的。
第三,授信環(huán)節(jié)在線上快捷完成。當(dāng)前主流的傳統(tǒng)銀行信用卡業(yè)務(wù),銀行在收到客戶申請后往往需要2到3周的授信過程,用來核定客戶額度。中信銀行虛擬信用卡充分借助了互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢,針對客戶的申請,根據(jù)對客戶互聯(lián)網(wǎng)歷史數(shù)據(jù)的實時分析,將授信時間縮短到1分鐘以內(nèi)。當(dāng)然,為了對風(fēng)險進(jìn)行控制,虛擬信用卡的額度相對較低,以中信銀行和騰訊合作的案例來看,產(chǎn)品額度分為50元,200元,和1000到5000元三個檔次,比傳統(tǒng)信用卡低了不少。可以想象,隨著持卡人交易記錄的不斷累積,其授信額度也會逐漸提高。
從業(yè)務(wù)模式看,虛擬信用卡無疑是一款創(chuàng)新產(chǎn)品,其推出有著市場發(fā)展的必然性。短期看,虛擬信用卡是互聯(lián)網(wǎng)巨頭與傳統(tǒng)銀行合作的一個雙贏案例。
一方面,虛擬信用卡業(yè)務(wù)可以為銀行帶來以下四方面好處:
第一,降低發(fā)卡成本,這體現(xiàn)在兩個方面。
制卡成本:一張普通磁條卡的制卡成本大約為4到5毛錢,雖然看上去不多,但是如果發(fā)卡量大還是會帶來不菲的費用。此外,根據(jù)人民銀行的推進(jìn)IC卡業(yè)務(wù)要求,自2015年起,各銀行只能發(fā)行IC卡,而一張IC卡的制卡成本為數(shù)十元,虛擬信用卡無疑會為銀行在制卡費用方面節(jié)省不少支出。
推廣成本:當(dāng)前國內(nèi)的信用卡市場競爭激烈,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,通常情況下,銀行推廣一張信用卡的成本在百元上下。與兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭合作發(fā)行虛擬信用卡,一方面受益于其數(shù)以億計的客群基礎(chǔ),無疑會從很大程度上降低銀行的推廣成本;另一方面,僅僅事件本身的廣告效應(yīng)就為中信銀行賺足了眼球。
第二,提升品牌形象。中信銀行在國內(nèi)一向以創(chuàng)新聞名,這次其在各大行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域明爭暗斗之際,反其道行之,與兩大巨頭同時合作,推出創(chuàng)新產(chǎn)品,給人耳目一新、創(chuàng)新進(jìn)取的印象,為其品牌形象加分不少。
第三,提升產(chǎn)品差異化競爭力。國內(nèi)信用卡市場經(jīng)歷10多年的快速發(fā)展,已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)成熟的程度,各大行在新產(chǎn)品推廣中普遍存在產(chǎn)品同質(zhì)化程度高,缺乏差異化競爭力的問題。中信銀行虛擬信用卡因為結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)要素,無論在申請、信審,還是交易過程中都與傳統(tǒng)信用卡有很大不同。實時授信,快速發(fā)卡,移動支付的結(jié)合,給持卡客戶帶來全新體驗,提升銀行產(chǎn)品競爭力。
第四,覆蓋更廣泛的客群需求。傳統(tǒng)信用卡的使用場景主要集中在線下,滿足持卡人在實體場景中的刷卡消費需求(這兩年隨著國內(nèi)電子商務(wù)的快速發(fā)展,實體卡也形成了一定的線上交易規(guī)模)。而虛擬信用卡主要支持持卡人的線上支付需求,同時通過智能手機實現(xiàn)線下掃碼支付功能。據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計,2013年我國網(wǎng)絡(luò)購物交易額達(dá)到1.85萬億元,同比增長42%,由此看出我國線上支付需求正處于快速發(fā)展期,且基數(shù)龐大,虛擬信用卡正可以無縫覆蓋這部分支付需求。
另一方面,虛擬信用卡也可以為互聯(lián)網(wǎng)公司的發(fā)展帶來以下兩方面好處。
第一,布局互聯(lián)網(wǎng)金融的又一板塊。余額寶和理財通等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的火爆銷售,讓更多人把目光轉(zhuǎn)向了互聯(lián)網(wǎng)金融這個巨大的金礦。如果說互聯(lián)網(wǎng)公司通過各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的銷售成功切入金融領(lǐng)域,并且積累了大量的金融客戶及數(shù)據(jù)信息,那么接下來的互聯(lián)網(wǎng)信用支付產(chǎn)品將幫助這些企業(yè)向金融縱深領(lǐng)域再邁出堅實的一步,并為其帶來更大的價值和利潤。依托互聯(lián)網(wǎng)開放、便捷的天然屬性,再加上對平臺中沉淀的海量數(shù)據(jù)的分析,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以很好的找到客戶體驗與信貸風(fēng)險之間的平衡點,從而賺取超額收益。而虛擬信用卡的發(fā)行無疑幫助互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)培養(yǎng)了用戶習(xí)慣,并且為之后推出自己的信用支付產(chǎn)品排雷鋪路,打下堅實基礎(chǔ)。
第二,豐富支付手段。支付原本是阿里的強項,在第三方支付市場上鮮有對手。然而,憑借春節(jié)期間推出的微信搶紅包產(chǎn)品的出色表現(xiàn),騰訊成功實現(xiàn)了在這一領(lǐng)域的逆襲,微信支付功能開始漸入人心。而虛擬信用卡的推出可以進(jìn)一步豐富客戶的支付選擇,必將成為互聯(lián)網(wǎng)巨頭在支付領(lǐng)域中的又一個重要戰(zhàn)場。
以上論述說明虛擬信用卡的推出在短期內(nèi)給銀行和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)帶來的雙贏,但從長遠(yuǎn)來看也許會呈現(xiàn)出不同的局面,銀行在合作中的地位會相對弱勢。主要體現(xiàn)在:
第一,國內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)市場已經(jīng)慢慢走向寡頭壟斷競爭的局面,競爭的主體局限在騰訊和阿里兩大巨頭之間(最多再增加一個百度),其它小企業(yè)紛紛通過被收購或被入股的方式完成站隊。與此相對的是,銀行信用卡市場仍然處于一個百花齊放的競爭階段,沒有哪家銀行能夠在市場中處于絕對領(lǐng)先的地位。這本身就造成了銀行在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作選擇上處于相對被動的地位(銀行的選擇很少,而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的選擇相對較多)
第二,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)愿意在虛擬信用卡方面與銀行合作,是希望借助銀行的牌照繞過監(jiān)管限制,從而盡早布局互聯(lián)網(wǎng)信用支付(現(xiàn)在看來監(jiān)管壓力依然存在)。而銀行看中的不僅是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的龐大客群和海量數(shù)據(jù),還包括他們對各種生活場景入口的廣泛布局。
最近一兩年來,各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛加快了對線上和線下生活場景的布局。對于平臺型互聯(lián)網(wǎng)巨頭,未來業(yè)務(wù)成敗與否很大程度上取決于其對終端客戶日常生活場景的覆蓋能力,簡而言之,誰能在更多的生活場景中獲得客戶的青睞,誰就會有更光明的未來。前段時間騰訊和阿里在打車市場上投入數(shù)億資金的對決,并不僅僅因為雙方看好打車市場,更主要的原因在于打車是很多終端客戶一個重要的日常生活場景,誰都無法放棄。此外的案例不勝枚舉,阿里收購高德地圖,騰訊入股大眾點評、京東商城,這些案例的背后都隱藏著相似的邏輯。經(jīng)過持續(xù)巨額的投入,互聯(lián)網(wǎng)巨頭對線上生活場景入口的布局已經(jīng)達(dá)到很高的程度,并且通過各類O2O手段逐步滲透到線下場景,兩大巨頭都累積了海量的客戶,并且享有極高的客戶忠誠度。
而與此對應(yīng)的銀行信用卡市場,則呈現(xiàn)另一番局面。由于線下刷卡支付屬于標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù),而交易場景的布局更多是由收單機構(gòu)完成,作為實體信用卡的發(fā)卡行很難通過創(chuàng)新手段提升持卡人的品牌忠誠度。因此國內(nèi)信用卡市場呈現(xiàn)出各家銀行多頭并進(jìn)的局面,產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,持卡人忠誠度低。
虛擬信用卡推出初期,銀行及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都可以從這項業(yè)務(wù)中得到自己想要的收益。但是從長遠(yuǎn)看,監(jiān)管準(zhǔn)入的放開顯然是趨勢所向,這點從京東白條業(yè)務(wù)的推出以及各類P2P企業(yè)的興起就可見一斑。而民營銀行的審批也打開了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大步進(jìn)軍金融領(lǐng)域的大門。在這樣的大環(huán)境下,享有高客戶忠誠度,并且已經(jīng)逐步完善生活場景布局的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)無疑掌握著更大的主動權(quán)。一方面,他們在虛擬信用卡的合作銀行上可以有更多的選擇;另一方面, 在時機成熟時,他們完全可以拋開銀行推出自己的信用支付產(chǎn)品。
目前,人民銀行雖然暫停了虛擬信用卡業(yè)務(wù),但并沒有排除未來批準(zhǔn)開展的可能性。在互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天,金融創(chuàng)新層出不窮,相信在不久的將來還會有更多類似虛擬信用卡這樣的創(chuàng)新產(chǎn)品推向市場
