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摘 要： 論文摘要：商業銀行貸款管理制度將會在不斷地改革中逐漸完善，風險管理制度的規范性，將會使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質量不高、漏洞百出的事件將會減少，我國國民經濟的運行中，風險變小，對于建設社會主義新中國，
論文摘要：商業銀行貸款管理制度將會在不斷地改革中逐漸完善，風險管理制度的規范性，將會使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質量不高、漏洞百出的事件將會減少，我國國民經濟的運行中，風險變小，對于建設社會主義新中國，起著不可磨滅的作用。
本文選自《金融論壇》金融應用理論刊物。定位于商業銀行應用理論研究，設有形勢分析、理論探討、改革探索、發展戰略、金融法苑、經營管理、業務創新、金融市場。國際金融。金融譯輪船等欄目。
引言
在我國國民經濟的發展中，商業銀行信貸管理是目前商業銀行信貸面臨的最大風險。為此，銀行積極采取一系列措施想要改變這個局面，卻沒有顯著的改變。而且，在不久的將來，這個風險將是所有領域共同的問題。因此，信貸風險，是人們不得不重視的話題，它所帶來的影響不容忽視。
一、商業銀行信貸存在的風險問題
(一)我國商業銀行信貸風險的宏觀原因
國內生產總值比重越來越小是我國1978年的經濟改革帶來的影響，國內生產的總值直接代表了國民生活水平。造成這種情況的原因主要有兩點：一是國民收入中財政相比以前減小，企業數量卻不斷增加，貸款數額也在成倍翻增;二是國家宏觀經濟結構的調整也是重大原因。經濟結構一調整，原本制定的管理策略自然也跟著調整，從而使整個體系處于被動階段，風險也在不知不覺中滋生。所以，根據我國目前的處境，商業銀行信貸風險不容小視。
(二)我國商業銀行信貸風險的主觀原因
第一，是企業經營管理不當和客戶信用度。一是企業和銀行是一個不可分割的整體，在企業發展的同時需要銀行在資金方面的支持。案例也表明：超過70%以上的問題貸款是由企業經營不當所致，企業的倒臺直接決定銀行的收支;二是企業為了信貸而編造謊言，拿出各種資料搪塞條款規定，由于信貸人員一時疏忽或者無言反駁，造成資金流失嚴重。再者，我國政府為了國民經濟的發展和貫徹建設社會主義新中國的為偉大思想，拿出大量資金用以資助;二是經過多年的改革，國家對二級分行的貸款規模方式變為砍塊方式對商業銀行貸款發揮著大作用。再次，是在法律上的隱患。一是法律規定不夠完善，容易讓人扣住字眼;二是法律機制的不健全，使商業銀行難以保證資金的安全性;同時也使各經濟主體行為缺少長期發展動機，資金沒有辦法增值，這是銀行信貸風險形成的一個重要原因。
(三)我國商業銀行信貸風險的客觀原因
第一，是信息沒有平等。貸款客戶、項目的信息無法搜集完全，引發項目的結果和評價沒有太高水準。客戶的信息對于信貸至關重要，在中國特色主義經濟體制下，市場的信息是貸款投放的主要導向，前提就是得有可靠準確的信息，然而信息的搜集工作沒有固定人員，所得到的信息也都是零零散散的不全信息，缺乏完整的體制，在實際的操作過程中，就會容易造成知識誤區，加大貸款風險。其次，是內部信用評級操作相對落后。目前，我國大部分商業銀行都制定了信用等級評估辦法，但還是有很多的不足：一是對受評對象沒有評估自己是否有償還能力，反而借貸大量資金用以周轉，使銀行陷入風險之中;二是現金流量缺乏;三是對沒有對行業加以解剖，了解不全面，沒有對新貸款的用途做出預測，沒有考慮發展前景。再次，是商業銀行風險管理沒有實現系統化，無法解釋原理。主要體現在：盲目聽從貸款人員的侃侃而談，沒有系統的管理，手續方面草草了之。最后是風險量化管理落后，無法適應新時代的要求跟不上社會發展節奏。在信用風險方面，我國目前在風險量化管理方面還非常薄弱，人員掌握的知識少之又少，而且并不熟悉在險價值VAR、信貸矩陣Credit metrics等概念。
二、商業銀行貸款管理制度的改革與完善方案
(一)堅持改善宏觀經濟環境
為改變現狀，首先是要規范政府政策和其職能定位，對政府投融資體系加以完善，使政府對公益的投資與政策性貸款有所區分，由專門的金融機構負責，減少商業銀行信貸風險的發生。要借助政府行政司法力量，對個人住房款、消費款加強管理，制定適當的權限。其次最為關鍵的是把產權制度放在第一位，必須強化認識。要改善不斷惡化的銀企信用關系，必須采取防范措施，企業產權改革與金融產權改革就需要相互協調和相互配套。
(二)信用第一，法律之上
首先是要把信息與媒體銜接在一起便于監督。對于一些有信用度不強、存在風險的單位，考慮其所能償還能力，及時的以媒體形式告知，讓公眾了解，披露顯示，不讓資金白白流失。同時，對該公司法定代表人給予解說，惡告知其該承擔的責任，有助于迅速重塑誠信理念，讓其看清現實。其次是要對法律知識加以強化，比如對《合同法》、《商業銀行法》等相關法律法規進行明確規定，使逃債人員繼續承擔法律責任;二是要加強對中介機構、資產評估機構和信貸人員的規范管理，并且提高服務人員的職業道德和職業素養。對于違背職業道德的人員加大懲罰力度，以使其嚴重性;三是要提高省行監控能力，嚴加進行防范，對于區域貸款的存量和新增及時監測，避免失誤。
(三)對內調整，提高質量
首先對于內部需要建立一個完美的管理系統制定管理銀行體系，人員分工合理化，承擔分內的責任;二是“貸款審批制要完善”，每一步都有專業人員負責審批，分層次完成;三是“四重”的營銷策略要貫徹，加大宣傳的力度，把貸款知識傳播，切實提高貸款質量。其次是信貸管理要嚴格，遇到情況及時告知，商討出解決方案。一是[第一論文網提供論文的服務，歡迎光臨LUNWEN.1kejian.com]要切實將商業銀行的經營思想和經營機制進行轉變，不可死搬硬套;二是要提高信貸人員的素質與修養，需要信貸人員必須是既了解業務又能很好服務他人的復合型人才;三是同業溝通要加強，安排固定時間交流心得，互相改善不足，互補互助，共同對信貸風險進行防范;四是建立一體化體系，從上到下密不可分，補償和保全體系完善。
三、小結
商業銀行貸款管理制度將會在不斷地改革中逐漸完善，風險管理制度的規范性，將會使貸款管理工作推上頂峰，并且信貸管理所存在的缺陷都在不斷的排除，質量不高、漏洞百出的事件將會減少，我國國民經濟的運行中，風險變小，對于建設社會主義新中國，起著不可磨滅的作用。所以說商業銀行貸款管理制度的完善與改革，必不可少。
參考文獻
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