發(fā)布時間：2021-07-14所屬分類：經(jīng)濟論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在潛移默化地影響著人們的生活，現(xiàn)實中除了老年群體和少兒群體，大部分群眾都在使用便捷的線上支付方式，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付中介地位受到了撼動。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融深度融合已成為大勢所趨，將對金融組織、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)等方
摘要：互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展在潛移默化地影響著人們的生活，現(xiàn)實中除了老年群體和少兒群體，大部分群眾都在使用便捷的線上支付方式，使得商業(yè)銀行傳統(tǒng)的線下支付中介地位受到了撼動。而互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融深度融合已成為大勢所趨，將對金融組織、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)和服務(wù)等方面產(chǎn)生更加深刻的影響。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的提升和信息技術(shù)的發(fā)展，推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，有利于提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率，深化金融改革。商業(yè)銀行為了更好地適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展、滿足市場需求，網(wǎng)點轉(zhuǎn)型迫在眉睫。文章主要從互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義等方面入手，提出互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的總體思路、應(yīng)把握的方向和具體策略。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融時代;商業(yè)銀行;網(wǎng)點轉(zhuǎn)型
我國互聯(lián)網(wǎng)金融從無到有、到發(fā)展至如今的態(tài)勢已經(jīng)經(jīng)過了三十多年，目前來看，已經(jīng)具備了支付、信貸、交易中介等多類功能，同時也衍生了多數(shù)量的互聯(lián)網(wǎng)金融公司，特別是在這個過程中，大數(shù)據(jù)與移動互聯(lián)、社交網(wǎng)絡(luò)等開始融合發(fā)展，更是為互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步普及發(fā)展奠定了很好的基礎(chǔ)。
一、互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展
中國互聯(lián)網(wǎng)金融整個發(fā)展歷程與歐美等國家相比偏短，大概可劃分成三個時期：1990~2005年是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化時期;2005~2012年是第三方支付蓬勃發(fā)展階段;2012至今是互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展時期。目前來看社會正處于互聯(lián)網(wǎng)與金融共同發(fā)展的時期，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與非金融機構(gòu)是交融發(fā)展的狀態(tài)。其中傳統(tǒng)化的金融機構(gòu)涉及到的多是傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展、電商化發(fā)展等，而非金融機構(gòu)則主要是指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運作的電商企業(yè)、眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺、手機理財APP(理財寶類)以及第三方支付平臺等。互聯(lián)網(wǎng)金融依托于現(xiàn)代信息技術(shù)大數(shù)據(jù)發(fā)展及互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，云計算、搜索引擎等技術(shù)的突起讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更加迅速，具體發(fā)展方式如下。
(一)第三方支付技術(shù)進(jìn)步
關(guān)于第三方支付，狹義角度指的是實力與信譽具備的非銀行機構(gòu)，通過信息安全技術(shù)、通信等技術(shù)，和大銀行簽約，讓用戶和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)間構(gòu)建起關(guān)聯(lián)性的一類電子支付模式。廣義角度則指的是非金融機構(gòu)被當(dāng)作收付款人而提供的預(yù)付卡、網(wǎng)絡(luò)支付等相關(guān)支付服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上，第三方支付所包含的內(nèi)容不僅是互聯(lián)網(wǎng)支付，同時涉及線上線下等各類內(nèi)容，整體的綜合性水平也更高。
(二)網(wǎng)絡(luò)融資的發(fā)展
隨著電子商務(wù)和信息技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)成為信貸業(yè)務(wù)的主流，它的模式主要是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下對金融領(lǐng)域的具體應(yīng)用。它的優(yōu)點主要在于：第一，可以拓寬中小企業(yè)的融資渠道，降低中小企業(yè)融資成本，進(jìn)而推動社會的發(fā)展、推動各類中小企業(yè)的發(fā)展。第二，可以構(gòu)建有效的中小企業(yè)信用信息傳導(dǎo)機制來緩解信貸雙方信息不對稱的問題，提高了整個信貸過程的效率，確保了信貸資金的安全。第三，大幅降低信貸機構(gòu)的放貸成本，提高貸款的安全性和信貸效率。線上合同和在線簽訂，有效地減少了合同簽約的成本。
(三)網(wǎng)絡(luò)理財?shù)呐d起
隨著我國全面小康社會的建成，居民收入提高，人們越來越重視理財。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)理財以其發(fā)布信息快、購買方便、效率高等優(yōu)勢越來越多地贏得人們的青睞。目前網(wǎng)絡(luò)理財主要分為兩類，一是各類金融產(chǎn)品、服務(wù)方面的交易，二是網(wǎng)上理財信息查詢、分析、個性化方案方面的設(shè)計等。網(wǎng)絡(luò)理財越來越受到居民接受的原因除了節(jié)省人力和網(wǎng)點的建設(shè)費用，還給大家?guī)砹吮憬荨Ｎ磥頃懈嗳诉x擇個性化理財，商業(yè)銀行可以根據(jù)居民的實際經(jīng)濟情況進(jìn)行理財計劃設(shè)計。
(四)移動金融的發(fā)展
移動金融主要是指利用移動智能終端及無線互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對金融企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行管理和方案選擇，它主要有以下兩種特點：采用移動智能終端來進(jìn)行操作;要有金融解決方案。例如，在銀行內(nèi)部主要應(yīng)用于移動營銷、移動辦公、移動信貸等，外部銀行產(chǎn)品應(yīng)用主要有移動銀行、移動掌上生活、移動支付及移動理財投資等。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響
(一)弱化了商業(yè)銀行的支付中介和融資平臺地位
傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營活動中現(xiàn)金交易占比只是很少的一部分，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，特別是第三方支付業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，為人們提供了良好的支付體驗，操作起來安全、方便、快捷。線上支付已經(jīng)廣泛地運用到各個行業(yè)和生活的方方面面，人們使用現(xiàn)金和攜帶銀行卡的現(xiàn)象越來越少，僅憑一部手機即可滿足日常支付需要。同時在互聯(lián)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，中小企業(yè)客戶也能夠更好地參與市場融資，不用借助傳統(tǒng)化商業(yè)銀行貸款等相關(guān)模式。
(二)網(wǎng)絡(luò)理財對商業(yè)銀行的理財項目影響
1.極大地節(jié)省了時間成本，人們足不出戶即可實現(xiàn)財產(chǎn)的理財和增值。
2.具有一定的隱秘性，客戶可以根據(jù)自己的實際情況和意愿選擇理財產(chǎn)品，實現(xiàn)個性化理財。
3.傳播信息速度快，客戶可以隨時關(guān)注理財信息發(fā)布情況和市場變化情況，隨時做出選擇和調(diào)整，從而獲取利益最大化。
(三)對商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營服務(wù)模式和收入的影響
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，使得人們可以隨時隨地輕松了解金融產(chǎn)品信息以及項目介紹，通過線上操作縮短了業(yè)務(wù)的審批和操作流程，不用攜帶各種資料多次跑銀行辦理各種手續(xù)，提高了工作效率。另外，減少了銀行利差收入和中間業(yè)務(wù)收入，電子支付推動線上業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，一些第三方支付也開始關(guān)注線下業(yè)務(wù)，和銀行一同競爭，直接與銀行利益掛鉤。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點經(jīng)營轉(zhuǎn)型的目的及意義
(一)商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的目的
隨著手機銀行、移動支付、直銷銀行業(yè)務(wù)的大力推廣，使支付結(jié)算更加方便快捷。在此趨勢下，商業(yè)銀行必須在創(chuàng)造利潤和客戶經(jīng)營管理等方面傾注更多精力，逐步將網(wǎng)點轉(zhuǎn)變?yōu)闋I銷中心，充分發(fā)揮團隊的作用，積極尋找客戶、深入了解客戶需求、維護和留住客戶，從而拉動存款增長、線上線下銷售各種金融產(chǎn)品，有針對性地開展定制化、專業(yè)化增值服務(wù)，實現(xiàn)從簡單的功能性營業(yè)網(wǎng)點向綜合多元型網(wǎng)點的轉(zhuǎn)變。
(二)商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的意義
1.由服務(wù)型轉(zhuǎn)為銷售型的工作驗收是網(wǎng)點轉(zhuǎn)化的轉(zhuǎn)折點，它主要是對階段性銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)折工作的檢驗，是為了更快地發(fā)現(xiàn)問題并及時進(jìn)行解決。
2.加大對商業(yè)銀行網(wǎng)點基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)和改造，有利于改善網(wǎng)點環(huán)境、優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。
3.通過打造新的營銷場景和模式，與物理網(wǎng)點形成補充，為客戶提供智能化、全方位的金融服務(wù)，從而提升客戶綜合服務(wù)能力，提高客戶滿意度和對商業(yè)銀行的信任感。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的總體思路及把握的方向
(一)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的總體思路
1.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型屬于全方位的轉(zhuǎn)型，此種轉(zhuǎn)型涉及到的不僅是網(wǎng)點，還與銀行綜合轉(zhuǎn)型相關(guān)，如戰(zhàn)略、科技資源、線上渠道等方面，屬于服務(wù)、定位、思維、渠道等綜合化的轉(zhuǎn)型。
2.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型是持續(xù)性的轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行網(wǎng)點眾多，轉(zhuǎn)型過程中會面臨很多意想不到的問題，應(yīng)做好總體規(guī)劃，設(shè)立長遠(yuǎn)和短期目標(biāo)，結(jié)合不同地區(qū)實際情況和業(yè)務(wù)特點逐步展開、層次推進(jìn)、適當(dāng)調(diào)整。
3.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型必須以客戶為中心，不斷提升服務(wù)品質(zhì)。在拓展新客戶的同時，留住老客戶，深入了解客戶需求，及時向總分行業(yè)務(wù)管理部門反饋對銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)和金融產(chǎn)品的意見和建議，在合規(guī)經(jīng)營、有效防范風(fēng)險的前提下滿足客戶業(yè)務(wù)需求、提供相應(yīng)服務(wù)，不斷提高客戶對銀行的信任感。
(二)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型應(yīng)把握的方向
1.加強網(wǎng)點建設(shè)。根據(jù)各地區(qū)實際情況完成低效網(wǎng)點撤并;開設(shè)專業(yè)化或特色化網(wǎng)點;推進(jìn)現(xiàn)有網(wǎng)點向智能化、輕型化、集約化轉(zhuǎn)型。
2.明確銀行渠道建設(shè)定位。將“以客戶為中心”經(jīng)營理念落實到渠道建設(shè)中，打造和融入智能移動互聯(lián)網(wǎng)時代的渠道服務(wù)體系，不斷提升綜合服務(wù)能力。
3.豐富服務(wù)客戶的模式。將原有“面對面”隔離式服務(wù)，變?yōu)?ldquo;肩并肩”互動式交流服務(wù)，逐步實現(xiàn)集引導(dǎo)、服務(wù)、營銷、操作“四位一體”的服務(wù)模式。建立線上跨界專家客戶服務(wù)隊伍，實現(xiàn)遠(yuǎn)程實時互動，幫助網(wǎng)點人員解決客戶問題、滿足客戶需求。
相關(guān)期刊推薦：《經(jīng)濟管理文摘》雜志創(chuàng)辦于1987年，雜志以推動企業(yè)升級、產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型及推動國家戰(zhàn)略實施為宗旨，關(guān)注企業(yè)和地方經(jīng)濟在新國際形勢及國家政策下的機遇，始終堅持實用性與可讀性并重的原則，是經(jīng)濟工作者不可多得的業(yè)務(wù)工具。內(nèi)容涉及：宏觀政策、區(qū)域經(jīng)濟、產(chǎn)業(yè)與行業(yè)、財政稅收、金融證券、體制改革、公共管理、企業(yè)管理、財務(wù)會計、市場營銷、人力資源、創(chuàng)業(yè)投資、電子商務(wù)、國際貿(mào)易等。
五、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的具體策略
(一)重新規(guī)劃網(wǎng)點布局和發(fā)展方向
1.根據(jù)城市整體建設(shè)規(guī)劃來進(jìn)行網(wǎng)點的布局和選擇。結(jié)合居民企業(yè)數(shù)量、收入消費水平、理財觀念等方面因素進(jìn)行布局。
2.對網(wǎng)點進(jìn)行分類管理，結(jié)合網(wǎng)點的地域特質(zhì)與經(jīng)濟環(huán)境來準(zhǔn)確定位網(wǎng)點的發(fā)展方向。重點建立差別化銀行網(wǎng)點建設(shè)，在專項地區(qū)開展專項服務(wù)，集中人力來抓重點業(yè)務(wù)，提高網(wǎng)點辦公效率。
3.打造以客戶為中心的網(wǎng)點運營模式。做好科學(xué)的市場調(diào)研，進(jìn)行客戶群體的細(xì)分和差異化服務(wù)。推進(jìn)線上、線下渠道多樣化創(chuàng)新，關(guān)注面向企業(yè)的金融科技應(yīng)用，特別是企業(yè)端的資金結(jié)算業(yè)務(wù)。
(二)實現(xiàn)網(wǎng)點轉(zhuǎn)型與信息化、智能化建設(shè)相結(jié)合
1.商業(yè)銀行要堅定推動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的信念，全力加大智能化網(wǎng)點改造力度，以共建、共享為理念，以智能化、移動化、場景化、互聯(lián)互通為渠道建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)，加快打造和融入智能移動互聯(lián)網(wǎng)時代的渠道服務(wù)體系。
2.以線上渠道建設(shè)為優(yōu)先，提升移動端自助銀行、直銷銀行、同業(yè)合作及異業(yè)合作等線上渠道的獲客能力，同時將線下渠道打造成為承接和服務(wù)線上渠道客戶的溝通交流與業(yè)務(wù)洽談的合作平臺。
3.增設(shè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)預(yù)約和業(yè)務(wù)預(yù)填功能、實現(xiàn)線上預(yù)約申請開戶、工商數(shù)據(jù)系統(tǒng)代填、印章電子化等流程優(yōu)化。提供憑借手機存取款、整錢零錢一起存來逐步增加人工智能服務(wù)替代人工完成繁瑣工序，讓更多的工作人員走出柜臺來根據(jù)客戶的差異化提供精準(zhǔn)服務(wù)。
(三)提升客戶服務(wù)體驗
1.以客戶體驗和客戶交易量作為檢驗經(jīng)營效果的重要標(biāo)準(zhǔn)，及時、主動傾聽客戶聲音，對客戶反饋及時響應(yīng)、逐層監(jiān)督、逐步完善業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能。
2.以線下業(yè)務(wù)為支點，實現(xiàn)線上線下融合，使得客戶能夠隨時體驗到銀行服務(wù)，業(yè)務(wù)流程能夠自動化的對客戶需求進(jìn)行響應(yīng)，縮短辦理業(yè)務(wù)時間。
3.商業(yè)銀行在提供常規(guī)金融產(chǎn)品和服務(wù)之外，如果能夠新增客戶個性化定制服務(wù)、通過大數(shù)據(jù)分析來對客戶的具體情況展開差異化服務(wù)，使客戶感受到貼心和驚喜，來提高客戶的滿意度，增強對商業(yè)銀行的信任感和忠誠度。
(四)加強人員管理，打造業(yè)務(wù)能力強、團結(jié)協(xié)作的專業(yè)團隊
1.加強網(wǎng)點人員培訓(xùn)，促進(jìn)網(wǎng)點員工轉(zhuǎn)變意識，實現(xiàn)人員管理轉(zhuǎn)型。柜員應(yīng)努力學(xué)習(xí)金融業(yè)務(wù)知識，提高綜合業(yè)務(wù)水平，將工作重點轉(zhuǎn)向如何做好產(chǎn)品營銷、開發(fā)和維護客戶關(guān)系、加強團隊協(xié)作等方面。
2.選拔聘勇于擔(dān)當(dāng)、敢于負(fù)責(zé)、業(yè)務(wù)能力突出、善于拓展市場、具有豐富實踐經(jīng)驗和良好團隊管理能力的網(wǎng)點負(fù)責(zé)人，帶領(lǐng)團隊開展業(yè)務(wù)。
3.完善網(wǎng)點績效考核機制，對不同崗位和層級的員工進(jìn)行差異化考核，與工資獎金掛鉤，激勵和督促員工不斷激發(fā)工作潛力、爭創(chuàng)佳績。
(五)借助金融科技促進(jìn)風(fēng)險控制
1.網(wǎng)點轉(zhuǎn)型中應(yīng)重視把控風(fēng)險，完善客戶信用違約信息查詢系統(tǒng)功能，規(guī)范操作。通過與線上信貸產(chǎn)品平臺對接，實現(xiàn)線上、線下業(yè)務(wù)風(fēng)險控制全覆蓋。
2.加強線上業(yè)務(wù)貸后風(fēng)險防控，重點監(jiān)控線上業(yè)務(wù)在借款主體、借款用途、抵質(zhì)押品管理、貸款回籠、還款資金來源等方面存在的風(fēng)險。
3.充分運用柜面監(jiān)測、遠(yuǎn)程監(jiān)控、風(fēng)險預(yù)警、開展業(yè)務(wù)檢查等手段，加強業(yè)務(wù)辦理流程中的風(fēng)險防控，發(fā)現(xiàn)異常行為及時上報并采取有效措施，守住風(fēng)險底線。
六、結(jié)語
綜上所述，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，我國商業(yè)銀行也在不斷地變革當(dāng)中。為了適應(yīng)社會競爭與市場需求，需要對銀行網(wǎng)點的機構(gòu)設(shè)置以及網(wǎng)點結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，加大銀行網(wǎng)點的信息化建設(shè)，樹立“以客戶為中心”的思想意識，營造最佳客戶體驗，建立業(yè)務(wù)能力強且團結(jié)協(xié)作的業(yè)務(wù)團隊，才能讓銀行網(wǎng)點走持續(xù)經(jīng)營有價值的道路。——論文作者：王雨婷
