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摘 要： 這篇銀行管理論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)與管理，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面，那么如何針對(duì)這些信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題來解決呢?論文思考了當(dāng)前情況下對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。并進(jìn)行了如下論證。
這篇銀行管理論文發(fā)表了我國商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)與管理，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包括三個(gè)方面，那么如何針對(duì)這些信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題來解決呢?論文思考了當(dāng)前情況下對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策。并進(jìn)行了如下論證。
關(guān)鍵詞：銀行管理論文,信貸風(fēng)險(xiǎn)管理
一、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)簡述
通常人們所講的，所謂的商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行在日常的基本的信貸業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的，會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行資產(chǎn)遭受損失或者獲得額外經(jīng)濟(jì)收入法人一種可能。普遍意義上所講的商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。狹義的指的是只有使商業(yè)銀行遭受損失的一面既只會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)利益流出的一種。本文探討的正式這種只會(huì)導(dǎo)致銀行遭受損失的狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。說完狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)，那應(yīng)該還有廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)。顧名思義，所謂的廣義的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指機(jī)會(huì)使銀行獲得收益也會(huì)使銀行遭受損失的風(fēng)險(xiǎn)。本文所要研究的商業(yè)銀行的狹義的信貸風(fēng)險(xiǎn)主要包含一下三個(gè)方面：
第一、商業(yè)銀行的所獲得收益與所遭受的信貸風(fēng)險(xiǎn)是正相關(guān)的，是一種正比例關(guān)系，既銀行承擔(dān)的信貸風(fēng)險(xiǎn)越高，商業(yè)銀行遭受受經(jīng)濟(jì)損失的可能性越大，與此同時(shí)銀行獲得超額收益的概率也隨之增大。第二，與商業(yè)銀行日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，比如政府，公司企業(yè)，個(gè)人消費(fèi)者，商家和其他非銀行性金融機(jī)構(gòu)的是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要承受者。第三，在商業(yè)銀行日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中各種復(fù)雜因素的影響下，商業(yè)銀行內(nèi)部經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)形成了一種自我平衡和自我適應(yīng)的機(jī)制。
二、我國商業(yè)銀行目前信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要突出性問題
(一)信貸前調(diào)查問題
目前，我國的有些商業(yè)銀行在信用貸款發(fā)放之前存在著調(diào)查不仔細(xì)、相關(guān)資料收集不認(rèn)真等現(xiàn)象;有些商業(yè)銀行隨便采用企業(yè)或個(gè)人交給的資料數(shù)據(jù)，缺少對(duì)虛假信息，虛假資料的有效防范，資料數(shù)據(jù)的真實(shí)性值得商榷。不能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)各種不良的信貸行為，而且對(duì)企業(yè)信譽(yù)度和個(gè)人信用度審查不夠嚴(yán)密，重視程度不夠。因此有可能導(dǎo)致貸款發(fā)放前資料調(diào)查報(bào)告存在形式主義，不嚴(yán)密，不仔細(xì)，貸款的安全性無法得到有效保證。
(二)信貸時(shí)審查問題
由于我國銀行業(yè)市場(chǎng)發(fā)展不夠成熟，我國目前各商業(yè)銀行之間存在著的不良競(jìng)爭，甚至是惡性競(jìng)爭。在這種情況下，各商業(yè)銀行對(duì)開戶前的信貸資格審查審查不夠嚴(yán)格，嚴(yán)密，嚴(yán)謹(jǐn)。沒有嚴(yán)格按照信貸管理制度執(zhí)行，這種情況的存在更加大了銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)性，增加了信貸的不安全性。比如，有的商業(yè)銀行為了獲取暫時(shí)的收益，完成年度的業(yè)績目標(biāo)而對(duì)一些大型的企業(yè)客戶放松檢查，對(duì)其財(cái)務(wù)資料審核不嚴(yán)密，導(dǎo)致一些大企業(yè)集團(tuán)由于經(jīng)營不善而破產(chǎn)倒閉，使大量信用貸款變成了呆賬，這種例子不勝枚舉。
(三)信貸后檢查問題
我國商業(yè)銀行普遍存在著只重視信貸營銷而不重視信貸檢查的弊，信貸的任務(wù)就是簡單地將貸款袋出去。而且我國的一些商業(yè)銀行落實(shí)信貸安全管理責(zé)任機(jī)制不到位，對(duì)于信貸后的管理工作環(huán)節(jié)相對(duì)薄弱，存在管理盲區(qū)。信貸風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任追究機(jī)制沒有落實(shí)，因此導(dǎo)致不良信貸持續(xù)不斷地發(fā)生。要想減少貸款的拖延時(shí)間，增加貸款收回的可能性，同時(shí)降低不確定性因素，就要不加強(qiáng)管理，就需要加強(qiáng)對(duì)信貸客戶的全方位全過程的跟蹤管理，同時(shí)嚴(yán)格深入貫徹落實(shí)信貸管理責(zé)任機(jī)制。
三、當(dāng)前情況下對(duì)我國商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及思考
經(jīng)過多年的發(fā)展，我國的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)有了很大的進(jìn)步，但是我國商業(yè)銀行目前仍然沒有達(dá)到既追求速度和規(guī)模，又重視質(zhì)量和效益的“集約式經(jīng)營”的模式。只有加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控管理，才能讓銀行的信貸業(yè)務(wù)取得相應(yīng)的收益。商業(yè)銀行可持續(xù)經(jīng)營的根本途徑是不斷提升風(fēng)險(xiǎn)控制力和風(fēng)險(xiǎn)管理能力。商業(yè)銀行信貸日益風(fēng)險(xiǎn)增加，以及國際金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定性，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管就顯得日益重要。因此，商業(yè)銀行必須建立規(guī)范化的高效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管掌控體系，從而形成信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的長期，穩(wěn)定，健康，可持續(xù)的運(yùn)作機(jī)制。
(一)充分建立和完善信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理機(jī)制
首先要在銀行內(nèi)部形成良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)自我監(jiān)控氛圍，建立現(xiàn)代商業(yè)法人產(chǎn)權(quán)制度。要使企業(yè)法人責(zé)任制度真正的落實(shí)到位，加強(qiáng)管理。讓銀行利益與法人責(zé)任人之間相互制約，相互監(jiān)督，這才是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制有效運(yùn)作的的基本條件。以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、實(shí)事求是，具體問題具體分析，完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，形成良好的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化，提高整體的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控技術(shù)水平，提高可操作性。
事銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系更加健全和完善。風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)制定專門的詳細(xì)的貸前調(diào)查的具體標(biāo)準(zhǔn)和操作方法。應(yīng)當(dāng)建立信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)相結(jié)合的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、監(jiān)測(cè)體系。要制定科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，把風(fēng)險(xiǎn)管理提高到戰(zhàn)略層面上來，能夠更加持久的掌控風(fēng)險(xiǎn)，使其處在一個(gè)相對(duì)可控范圍內(nèi)。形成嚴(yán)謹(jǐn)、規(guī)范、全面的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理文化。
(二)要加強(qiáng)對(duì)問題貸款的處理，提高對(duì)不良貸款的審查率
降低不良資產(chǎn)所占比例。堅(jiān)持一切從實(shí)際出發(fā)，通過對(duì)不良資產(chǎn)的資產(chǎn)重組、加大對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)引起的逃債行為的法律訴訟、嚴(yán)格落實(shí)呆(壞)賬核銷準(zhǔn)本制度。管理好對(duì)不良資產(chǎn)與安全資產(chǎn)的分類，更好的盤活不良資產(chǎn)庫存，把不良資產(chǎn)規(guī)模占銀行整個(gè)資產(chǎn)的比例控制在最小范圍內(nèi)。
要拓寬對(duì)不良資產(chǎn)的處理手段，創(chuàng)新思維方式。在當(dāng)前情況下，為了更高效的化解不良貸款，必須創(chuàng)新觀念，改進(jìn)機(jī)制，改善手段。此外，還要充分利用各種社會(huì)中介機(jī)構(gòu)的力量，借力打力。同時(shí)要與投資銀行等機(jī)構(gòu)密切合作，充分利用各種有效資源。還要充分利用資產(chǎn)流通市場(chǎng)，并嘗試吸引更多的社會(huì)資本甚至是外資的關(guān)注度，讓社會(huì)資本和外資來投資不良資產(chǎn)，從而分散風(fēng)險(xiǎn)。 (三)要加強(qiáng)對(duì)信貸結(jié)構(gòu)的管理，實(shí)事求是的調(diào)整信貸投入，做到與時(shí)俱進(jìn)
要具有針對(duì)性的調(diào)整對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目的投資。要準(zhǔn)確的判斷國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策走向，對(duì)相關(guān)行業(yè)和產(chǎn)業(yè)政策進(jìn)行深入透徹的分析研究。在最大限度的降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提下，加大對(duì)那些信用良好，經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)定，不存在道德風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)前景廣闊的企業(yè)的投資。加大對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)低，具有發(fā)展?jié)摿Φ闹攸c(diǎn)企業(yè)的支持度。一如既往的支持具有民族特色的產(chǎn)業(yè)和行業(yè)，要對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的龍頭企業(yè)加大貸款投放力度。
要適時(shí)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，加大對(duì)信貸所涉及的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度。目前，我國部分行業(yè)存在著嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩的問題，銀行應(yīng)當(dāng)配合國家做好宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。因此，銀行的貸款投向應(yīng)該與國家的宏觀調(diào)控政策相一致，對(duì)各個(gè)行業(yè)進(jìn)行深入調(diào)查研究。全面分析行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)國家的政策調(diào)整要反應(yīng)迅速，對(duì)未來貸款投入方向作出準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)。
(四)不斷完善信貸業(yè)務(wù)地具體操作體制
要積極學(xué)習(xí)國外先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)，盡快建立規(guī)范的商業(yè)銀行制度，引進(jìn)國內(nèi)外戰(zhàn)略，不斷優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，銀行的信貸決策體制要更加科學(xué)合理，風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)該更加嚴(yán)謹(jǐn)要使財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度更加嚴(yán)謹(jǐn)，信息披露制度更加透明。最主要的是是建立銀行各個(gè)部門相互之間的權(quán)利制衡機(jī)制，加大對(duì)貸款審核權(quán)利的制約。同時(shí)要加強(qiáng)外部環(huán)境對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督，充分發(fā)揮銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理作用。
要建立和健全社會(huì)保障體系。加強(qiáng)立法法制建設(shè)，對(duì)宇那些惡意逃避銀行債務(wù)、惡意拖欠貸款的單位必要時(shí)進(jìn)行法律制裁，堅(jiān)持執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究。央行應(yīng)該對(duì)企業(yè)兼并，重組，破產(chǎn)等進(jìn)行全過程，全方位的跟蹤和監(jiān)督。政府要全力協(xié)助金融機(jī)構(gòu)依法有效的對(duì)自身金融債權(quán)的維護(hù)，保證合法權(quán)利不受侵害。應(yīng)當(dāng)著力解決銀行，企業(yè)之間的信息不對(duì)稱等問題，充分發(fā)揮政府宏觀調(diào)控的重要作用，建立良好的信息披露制度。為了有效的降低銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，央行應(yīng)該嚴(yán)格規(guī)范企業(yè)會(huì)計(jì)信息處理標(biāo)準(zhǔn)化制度，提高企業(yè)信息公開透明度。
(五)要完善各項(xiàng)信貸管理制度，充分利用信息技術(shù)提高信貸風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平
在當(dāng)今信息時(shí)代，應(yīng)該充分發(fā)揮電子計(jì)算機(jī)的作用，使用計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)綜合管理。對(duì)每一個(gè)操作細(xì)節(jié)都要設(shè)定詳細(xì)具體的操作系統(tǒng)。把信貸政策的各項(xiàng)具體管理制度應(yīng)用到與之對(duì)應(yīng)的計(jì)算機(jī)操作系統(tǒng)中，一旦發(fā)現(xiàn)違規(guī)操作行為，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)關(guān)閉，從根源上拒絕違規(guī)操作。這樣就最大的避免了人為因素導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)。
要建立完善的現(xiàn)代商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)，加強(qiáng)各商業(yè)銀行信貸管理制度化建設(shè)。全方位全過程的對(duì)可能發(fā)生的銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)控。使商業(yè)銀行信貸擔(dān)保制度貫徹落實(shí)到位，積極借鑒西方發(fā)達(dá)國家的信貸擔(dān)保經(jīng)驗(yàn)方法。努力達(dá)到與國際商業(yè)銀行信貸管理采用的合法貸款擔(dān)保制度相接軌的目標(biāo)。同時(shí)也可以把商業(yè)保險(xiǎn)引入到信貸風(fēng)險(xiǎn)中來，依靠商業(yè)保險(xiǎn)可以有效地化解銀行的信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，有效避免借款者逃債行為的發(fā)生。
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