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摘 要： 這篇金融核心論文發表了互聯網金融對銀行信用卡業務的挑戰，論文探討互聯網金融策略，對推動銀行信用卡業務持續穩步的增長有一定作用，論文介紹了互聯網金融的發展現狀，并分析了互聯網金融對銀行信用卡業務的沖擊和挑戰。
這篇金融核心論文發表了互聯網金融對銀行信用卡業務的挑戰，論文探討互聯網金融策略，對推動銀行信用卡業務持續穩步的增長有一定作用，論文介紹了互聯網金融的發展現狀，并分析了互聯網金融對銀行信用卡業務的沖擊和挑戰。
摘要:近年來，互聯網金融得到了迅猛發展，以第三方支付、網絡信貸機構為主要參與者的互聯網金融模式，其交易規模呈逐年爆發式增長態勢，對銀行信用卡業務帶來了一定沖擊。本文從分析互聯網金融發展現狀入手，就互聯網金融對銀行信用卡業務帶來的沖擊和挑戰進行分析，并以招商銀行為例，就該行信用卡業務應對互聯網金融的策略進行探討，期望對推動銀行信用卡業務持續穩步發展有所幫助。
關鍵詞:金融核心論文,互聯網金融,銀行,信用卡業務
一、互聯網金融的發展現狀
隨著互聯網技術在金融業的廣泛應用，互聯網產業與金融產業相互滲透，促使互聯網金融應運而生，并呈現出多樣化快速發展的現狀。當前，互聯網金融主要包括第三方支付、P2P、互聯網基金、大數據金融、信息化金融、眾籌六種發展模式，前三種發展模式占據著互聯網金融的主體，其發展現狀如下:
(一)第三方支付發展現狀
第三方支付機構與企業支付、個人網購支付、保險、基金、代繳費等領域的業務快速融合，一直保持著相對穩定的互聯網金融市場占有份額。近年來，第三方支付業務快速發展，由傳統業務向銀行業務不斷拓展，并將個體商戶、小微企業、聯鎖企業作為重要客戶群體，使其交易規模呈現出爆發式的增長態勢。2010年-2015年的第三方互聯網支付規模如表1所示，2015年的交易規模高達104066.3億元，是2010年交易規模的10倍。在第三方支付業務中，支付寶市場份額最大，約占總支付交易的47.5%;其次為財付通，約占20%;京東支付、匯付天下、易寶支付等第三方支付平臺也占有一定份額。在2013年底，支付寶的使用者規模就已經超過1億人，2015年支付寶移動端支付占比已經超過65%。
(二)P2P業務發展現狀
在我國互聯網金融模式中，P2P貸款是較為完善的發展模式。2011年，我國P2P貸款公司為214家，而到2015年底，P2P貸款公司數量增至3657家，呈現出快速增長態勢。與此同時，P2P業務網貸成交量也迅猛增長，2011年-2015年的網貸成交量如表2所示，且2015年的業務參與人數突破千萬大關。在P2P網貸平臺中，廣東、浙江、北京位居網貸總成交量的前三位，其貸款主體主要為銀行信貸業務的邊緣群體，包括小微企業、個體工商戶以及個人。但是，P2P業務發展也遇到了一些阻力，如網貸平臺審批效率低、客戶貢獻度小、異地業務開展難、壞賬率居高不下、用戶認知度低等，所以必須進一步清除這些障礙，促進P2P業務健康發展。(三)互聯網基金發展現狀當前，各家互聯網企業、電子商務平臺企業與基金公司建立起合作關系，聯合推出多樣化的基金產品，取得了較好的業績。如，阿里巴巴聯合天弘基金推出余額寶;巨人網絡推出全額寶;東方財富網推出活期寶;數米基金推出現金寶等。在各類互聯網基金中，余額寶憑借著第三方支付平臺優勢，占據著最大的市場份額，2015年余額寶的交易規模為6207億元，用戶數量超過2億人。基金公司也借助互聯網金融平臺實現了產品營銷的多渠道化，以華夏基金為例，2013年的交易量達到2532億元，充分說明了電子商務平臺擁有較高的產品營銷活躍度。
二、互聯網金融對銀行信用卡業務的沖擊和挑戰
(一)對信用卡支付主動權的沖擊和挑戰
電子商務的快速發展助推著網上支付市場的快速發展，在電商企業與第三方支付機構密切合作的情況下，已經廣泛涉足于信貸融資領域。同時，網上交易與資金支付需要經過第三方支付平臺，這就促使銀行信用卡支付作為結算機構退至幕后，與廣大的消費群體和商戶喪失了直接對話的權利。與此同時，在第三方支付機構壟斷數據獲取與利用的核心優勢情況下，銀行信用卡支付難以核實客戶交易資金的用途，這種信息斷層的出現導致銀行無法監控客戶風險，從而使得銀行信用卡業務監管處于被動地位。
(二)對信用卡分期業務的沖擊和挑戰
由互聯網企業推出的可透支賬戶雖然僅在小范圍內應用，但其發展潛力卻非常巨大。如京東推出的“白條”業務，06免息期最長可達30天，可分3-12期付款。同時，互聯網小微企業的訂單分期也已經初具規模，這種分期方式以阿里小貸為代表，屬于訂單質押貸款，最大額度高達100萬元，相關數據顯示，僅2014年上半年，其貸款余額就將近300億元，這雖然與工商銀行在同期為小微企業及個人提供的4.6萬億貸款有著較大的差距，但阿里小貸在業務辦理方面的靈活性與快捷性卻是銀行無法比擬的。
(三)對信用卡收單業務的沖擊和挑戰
現階段，互聯網上的第三方支付機構已經占據了線上收單的主導地位，銀行與之的差距越來越懸殊。在線下收單方面，雖然一直都是以銀行為主導，但在最近5年里，互聯網企業的線下收單規模呈現出快速增長的態勢，基本每年的增長率均保持在50%左右，傳統的刷卡支付，正在被POS和O2O等新型支付方式所取代，由此使得銀行、銀聯及電信運營商的利益均受到了不同程度的損害。雖然有關部門加大了監管力度，但第三方支付機構卻在對線下支付方式進行不斷創新，其通過十分低廉的費率，搶占了越來越的線下收單市場，2014年被監管部門責令停用的二維碼支付業務，又在小范圍內開始試用，若是監管政策進一步放開，該支付方式將會成為第三方支付機構搶占線下收單市場最有利的手段。
(四)對信用卡盈利能力的沖擊和挑戰
隨著互聯網金融的快速發展，加之銀行監管趨嚴，進一步壓縮了信用卡的盈利空間，具體體現在以下三個方面:其一，2013年國內信用卡的刷卡手續費下調，其中餐飲類的費率下調了0.75個百分點，從原本的2%降至1.25%。同時銀監會對信用卡的使用范圍進行了限制，除服務三農的惠農卡之外，其余信用卡的透支不得用于非消費領域，由于信用卡使用范圍的縮小，使其收益也隨之收窄。其二，因第三方支付機構采取了以價格換市場的經營策略，致使商業銀行支付系統的競爭力進一步弱化。以支付寶為例，它的費率在0.7-1.2%之間浮動，這遠遠低于銀行的收費標準。銀行因為不能向用戶直接收取回傭，分潤受到了影響，給收入帶來一定的沖擊。其三，線上小微信貸的出現也對信用卡的盈利能力造成了影響，以阿里小貸為例，截止到目前該公司已經為數十萬家電商平臺上的小微企業提供了超過1000億元的貸款，而銀行信用卡在線上小微貸款方面的業務尚未開展。
三、案例分析
招商銀行為全國性大型商業銀行，設有105家分行、867家支行、2190家自助銀行。2012年末，招商銀行信用卡收入為117.16億元，占總營業收入的10.33%;信用卡貸款額為1065億元，占零售業務貸款總額的15.51%，從信用卡業務收入與貸款規模上來看，其對招商銀行有著較高的貢獻度。當前，招商銀行信用卡的種類繁多，包括標準信用卡、區域特色卡、商務旅行卡、特色主題卡、卡通粉絲卡、網絡游戲卡、時尚族群卡等系列，各系列下又包括多種卡型。但是，面對著互聯網金融的沖擊，使得招商銀行信用卡業務面臨著嚴峻挑戰。為此，招商銀行必須積極采取應對策略，促進信用卡業務收入與規模的快速穩步增長。具體策略如下:
(一)開展信息化服務
1.整合應用軟件。招商銀行共推出“招商銀行”與“掌上生活”兩款應用軟件。其中，“招商銀行”軟件分為手機銀行、金融助手、生活助手三大模式，“掌上生活”與信用卡賬戶關聯，具備手機充值、賬單還款、分期理財等功能。由于這兩款應用軟件的功能存在部分重合，所以建議整合為一款綜合性的應用軟件，便于客戶使用和銀行維護。2.擴大網上商城規模。招商銀行信用卡客戶群體呈現出年輕化的特征，這部分客戶群體熱衷于網上購物，所以招商銀行應在已有網上商城資源的基礎上，邀請更多商家入駐，使客戶可以通過手機客戶端登陸該銀行的網上商城，利用招商銀行自己的渠道完成支付結算，而不需要借助第三方支付平臺。3.改進支付結算手段。招商銀行要積極開拓非接觸式支付結算手段，如推廣手機錢包支付方式，提高支付結算的便捷性。招商銀行還應對銀聯支付環境進行改造，建議其與通訊運營商合作，擴大手機錢包支付功能。進一步優化手機錢包中信用卡賬戶功能，保障電子現金安全，一旦發生手機遺失問題，可立即通過手機錢包對信用卡賬戶進行掛失處理。
(二)與互聯網業開展合作
當前，招商銀行已經與互聯網金融業建立起淺合作關系，通過微信平臺“招商銀行信用卡中心”提供信用卡業務服務，使客戶可通過微信服務號查詢賬單、設置密碼、賬單還款、信用卡激活或注銷等操作。在此基礎上，招商銀行還可與互聯網企業開展深度合作，以股權合作的形式打造以金融業務為主的互聯網企業，依托招商銀行強大的支付結算平臺和完善的客戶信息管理系統，以及互聯網企業優勢的數據信息技術以及龐大的社會資源，從而拓展支付渠道，擴大客戶群，實現兩者雙贏。
四、結論
總而言之，互聯網金融以其多樣化的經營模式和獨特的價值創造方式，不斷擴大著交易規模，對銀行信用卡業務造成了一定沖擊。為此，銀行必須積極應對這一挑戰，認清互聯網金融發展現狀以及自身信用卡業務的優勢，靈活調整信用卡營銷策略，加強自身信息化建設，并與互聯網企業建立起合作關系，不斷增強信用卡業務的發展能力，擴大信用卡業務的發展空間。
作者：楊樂志 單位：中信銀行股份有限公司信用卡中心銷售部
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