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摘 要： 信用是一個人生存最基本的條件，信用貸款也是每個銀行給公民的一個福利政策，但是也需要申請貸款者有一定的信用度才可以。本文是一篇 經濟法論文范文 ，主要論述了商業銀行個人住房信用貸款風險現狀及其風險管理。 【摘要】所謂商業性個人住房貸款，標準名稱
信用是一個人生存最基本的條件，信用貸款也是每個銀行給公民的一個福利政策，但是也需要申請貸款者有一定的信用度才可以。本文是一篇經濟法論文范文，主要論述了商業銀行個人住房信用貸款風險現狀及其風險管理。
【摘要】所謂商業性個人住房貸款，標準名稱是個人住房自營貸款，是指銀行以信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。由于我國目前針對商業銀行個人住房貸款的風險管理機制相對比較欠缺，個人住房貸款業務的快速發展，必然會給商業銀行帶來巨大的潛在風險。文章通過文獻研究等多種研究方法，概況了當前我國商業銀行住房貸款發展現狀，分析了當前我國商業銀行住房貸款存在的多種風險，主要一方面受到國家宏觀政策的影響，另一方面，受到銀行內部的管理制度、操作制度以及風險防范制度等多種因素的影響，需要從內外兩個角度防范風險。文章提出了化解我國商業銀行個人住房風險的對策，國家政府和各商業銀行需要從完善房地產金融業發展的宏觀環境、個人住房抵押貸款擔保和保險制度、個人信用體系以及加強商業銀行自我發展的能力等多種途徑對個人住房貸款存在的潛在風險進行有效防范。
【關鍵詞】信用風險,住房信貸,商業銀行
一、緒論
所謂商業性個人住房貸款，標準名稱是個人住房自營貸款，是指銀行以信貸資金為來源向購房者個人發放的貸款。該項目在不同銀行有不同的名稱，在建設銀行稱為“個人住房貸款”、在工商銀行和農業銀行稱為“個人住房擔保貸款”。主要包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款、個人住房組合貸款三種形式。2015年全國金融機構個人住房貸款余額8.5萬億元，比2014年同期增長13.9%，雖然比上年末低1.9個百分點，但已連續7個月回升，比5月末的最低點提高2.6個百分點，全年貸款增加9419億元，同比多增98億元。2015年受到人民銀行連續3次降息的影響，個人貸款額度快速增長，但是不良貸款余額和違約率“雙升”，信用風險逐步暴露，以廣西為例，2014年末，廣西轄區銀行業金融機構個人住房貸款不良貸款余額6.88億元，比年初增加0.45億元，增長7%。比上年同期增加1.1億元，增長19.03%。這顯示個人住房貸款風險已開始進入風險暴露期。因此本文通過對商業銀行個人住房信用貸款風險現狀進行研究，分析其風險管理措施，為我國個人貸款業務快速健康發展作出一些貢獻。
二、我國個人住房貸款的風險
(一)內部風險
內部風險分為管理風險和操作風險兩種。管理風險是由于銀行對個人住房貸款的決策管理尚缺乏成熟的經驗和有效的手段，容易形成管理和決策風險。如對借款人資質審查不嚴、手續不完整、放松貸款條件等，表現為：資金來源和資金運用期限結構不匹配導致的流動陛風險，以及抵押物保管不善和貸后管理工作薄弱所帶來的風險。操作風險是指商業銀行員工由于操作不當而產生的風險的總稱，一般是因為員工專業技能的生疏，缺乏應有的謹慎態度，缺乏監督、檢驗員工操作行為與后果的相關程序等原因造成的。員工在業務操作過程中缺乏必要的謹慎態度和缺乏有效的流程與制度，就不能很好地防范員工因知識技能的缺陷或工作上的疏忽大意而產生的操作風險的威脅。
(二)外部風險
外部風險主要有欺詐違約風險、政策風險、市場風險和擔保風險四種。欺詐風險其一是借款人出據高收入資信證明等虛假材料，從銀行得到的貸款大大超過還款所承受的能力，使銀行直接面臨償還能力風險和抵押住房處置的風險;其二是借款人與開發商工作人員或銀行內部人員相勾結，以騙取銀行個八住房貸款。國家政策風險包含利率變動風險和個人住房貸款保險制度風險。
三、防范我國個人住房貸款風險的對策
(一)內部方面
首先要完善管理制度，提高信貸人員素質，嚴控內部管理風險，進一步規范和完善個人住房貸款經營管理的相關規章制度，研究制定貸款全過程的管理體系和制度，統一個人住房貸款系統，統一業務流程，統一個人住房貸款客戶信用評價標準，統一個人住房貸。強化貸款管理，防范貸款風險，一是嚴把項目和開發商審查關;二是加強對貸款用途的審查，確保個人住房貸款的真實性。貸前審查必須審核商品房交易的真實性，防止套用、挪用貸款。
(二)外部方面
第一開展住房抵押貸款證券化，住房抵押貸款證券化使長期貸款易于流動，通過發放住房抵押貸款證券取得了現期收入，解決了銀行長期資產與短期負債的矛盾。住房抵押貸款證券化把貸款風險部分地轉移到更能承擔長期債權風險的機構，增加了整個金融體系的安全性。第二是大力發展和完善個人住房抵押貸款擔保和保險制度，對于獲得了個貸的借款人，銀行可以根據需要，要求其進行失業和意外傷殘保險，并注明銀行為保險第一受益人。一旦發生保險責任以內事故影響貸款歸還時，銀行可將保險賠償金優先用于清償剩余貸款，引入國家信用擔保機制，尤其是對中低收人群體購買經濟適用房、公房、二手房的抵押貸款提供擔保，以促進房地產一級市場的流動。其擔保內容為對購房人因單位倒閉、撤消、被兼并、裁員、失業和收入降低等社會原因導致的不能清償的銀行貸款予以清償。第三建立健全規范的個人信用體系，盡快將有關個人的貸款、擔保，抵押及其財務狀況、信用狀況登記在案，與稅務、工商、司法等眾多部門的綜合信息聯網，以取得完整的個人信用信息，并建立個人信用評級體系，突出個人信用評價。
參考文獻：
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