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摘 要： 摘要:為破除當前校園貸亂象，各大銀行重返校園開展信貸業務。本文基于銀行校園信貸業務進程及高校學生信貸供需分析，提出了銀行重啟高校大學生信貸業務后的潛在風險點，并提出了建立健全大學生信用體系、健全規范校園銀行市場秩序和大學生信貸制度、強化大學
摘要:為破除當前“校園貸”亂象，各大銀行重返校園開展信貸業務。本文基于銀行校園信貸業務進程及高校學生信貸供需分析，提出了銀行重啟高校大學生信貸業務后的潛在風險點，并提出了建立健全大學生信用體系、健全規范校園銀行市場秩序和大學生信貸制度、強化大學生金融素養教育等防范化解高校學生信貸風險的具體措施。
關鍵詞:銀行重返校園,高校學生,信貸風險,防控
一、銀行校園信貸業務發展概況
2004年9月廣發銀行推出全國首張“大學生信用卡”[1]后，各大銀行紛紛開展校園信用卡業務。伴隨銀行激進營銷，引發了大學生信用卡“三高”問題。2009年底，銀行業信用卡不良率高達2.83%，大學生信用卡不良率則在4%左右[1]。
2009年7月，銀監會發布《關于進一步規范信用卡業務的通知》，要求不得向未滿18周歲學生發放信用卡(附屬卡除外);2011年1月，銀監會發布《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》，再次強調上述規則。多家銀行暫停大學生信用卡業務，但大學生信貸需求客觀存在，校園逐漸出現“裸貸”、“暴力逼債”等金融亂象。
2017年6月，銀監會等部門聯合印發《關于進一步加強校園貸規范管理工作的通知》，叫停網絡貸款平臺校園貸業務，并鼓勵商業銀行發展正規金融“正門打開”。隨即，各大銀行重返校園開展金融業務。2018年5月，銀保監會等四部門聯合印發《關于規范民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》，禁止民間信貸機構面向在校學生非法發放貸款，進一步規范校園信貸。
二、高校學生信貸供需情況分析
(一)高校學生信貸需求
截止2016年，我國在校大學生(含研究生、本科、專科)約2893.95萬人[2]，龐大的大學生規模催生出巨大的校園信貸需求，大致涵蓋以下方面:1.助學貸款需求。據教育部《2017中國學生資助發展報告》顯示，全國409.16萬高校學生獲得284.20億元國家助學貸款，其中389.52萬人申請生源地信用助學貸款。2.日常消費需求。大學生樂于接受新事物、追趕時髦，特別是在3C產品、品牌鞋服、社交消費、旅游產品等較大額支出方面存在需求。3.個人教育需求。為應對人才競爭，不少大學生在職業教育、興趣班、考證認證、外出游學等方面存在較大需求。4.就業創業需求。畢業生就業在交通、住宿、考試報名等方面存在消費需求，并伴有創業融資需求。
(二)高校學生信貸供給
近年來，隨著移動互聯網技術的快速發展，以信用卡和借貸合一卡為載體的信貸消費市場規模不斷擴大。2010-2017年，我國信用卡發卡量逐年遞增，截止2017年末，我國共發行銀行卡66.93億張，其中借記卡61.05億張，信用卡和借貸合一卡5.88億張，信用卡人均0.39張。而大學生作為信用卡消費的主要潛在人群，在經歷銀行校園信用卡業務停滯階段后，大學生信用卡人均持有量遠低于全國平均水平。加之，前期校園金融的停滯不前，校園金融產品明顯不足。
2017年以來，為以國有銀行、股份制銀行為代表的“正規軍”再啟校園信貸業務，紛紛結合高校學生特征推出所謂的專屬信貸產品，但仍然存在產品類型單一、額度封存、教育屬性不強的問題，且大部分的產品須預存，并不能完全滿足大學生適度提前消費的現實需求。
三、銀行重啟高校學生信貸業務潛在風險
銀行重返校園“開正門、堵偏門”，一定程度上對校園金融穩定起到正本清源作用，但仍需對以下風險加以防控。(一)不當競爭。傳統銀行重返校園，銀行逐利行為下的各類營銷再度上演，國有銀行利用已有校園網點緩慢推進，股份制銀行則受限于校園準入門檻或將激進營銷。(二)違規操作。銀行信用卡銷售人員迫于業績壓力，易對大學生放松審批，存在合規風險。(三)失信違約。大學生家庭金融教育滯后，高校金融課程一般只面向專業生或選修生，在收入不穩定情況下，大學生易產生違約風險。(四)違法欺詐。大學生非理性消費行為越來越普遍[3]，在資金短缺時，易被“快捷便利”高利貸吸引，誘發“裸貸”“暴力逼債”“賣淫還債”等不良亂象。(五)產品盲區。當前大部分銀行校園信用卡采用封存額度、預存消費的方式，其本質上未解決學生小額資金融通的問題，易使學生在缺乏資金時選擇其他非法渠道。(六)信息孤島。信息不對稱導致經濟活動中的不確定性增加[3]，大學生缺乏信用記錄，而各互聯網金融的數據還未完全共享，為學生信貸風險識別審批帶來挑戰。
四、高校學生信貸風險防控對策
(一)建立健全大學生信用體系
社會信用環境是市場經濟得以正常運轉和效率得以充分發揮的前提和基礎，構建社會信用的根本途徑是增加不守信的懲罰成本[4]。大學生作為市場經濟建設的潛在主力軍，應將其在校教育管理的過程納入社會信用體系建設，特別是要將考試誠信記錄、學費繳費記錄、誠信教育成績等重要信息納入大學生信用指標體系，加大失信聯合懲戒力度，使大學生進入大學就養成守信履約的良好品質。
(二)健全規范校園銀行市場秩序
我國銀行行業產值高度集中在國有商業銀行，銀行業競爭不充分[5]。為此，高校部門要降低銀行重返校園的準入門檻，優化審批服務，主動引導各類代表性銀行進入校園、課堂，廣泛普及金融知識;同時，銀行以改善校園金融產品服務為重點，利用金融創新為大學生提供更多適合的金融產品。
(三)健全完善大學生信貸制度
基于大學生風險特征，銀行要健全完善大學生信貸制度，在堅持審慎原則下，大力開展金融產品創新，充分利用大數據對大學生信貸申請進行風險識別、管理、控制，并做好貸后管理服務，最大程度上降低學生信貸違約風險。
(四)強化大學生金融素養教育
監護人要加強自身金融素養提升，在家庭生活中引導子女樹立誠信守約的契約精神;學校要基于學生金融知識不足的現狀，開始通識課程、開展金融信用教育，建立健全學生誠信檔案建設，提高大學生金融素養;金融等企業要履行社會責任，堅持教育為先的前提下開展正規盈利活動。(惠州學院外國語學院，廣東惠州516000;湖州師范學院商學院，浙江湖州313000)
參考文獻:
[1]薛洪言.校園信貸市場的冷與熱[J].清華金融評論，2016，(3):68～69.
[2]國家統計局數據[OL].http://data.stats.gov.cn/easyquery.htm.cn=C01&zb=A0M0F02&sj=2016.
[3]盧珊，王傳歷.大學生非理性消費對金融政策法規的影響研究[J].現代教育科學，2018，(1).
[4]杜金岷，林永亮，朱小明.社會信用的經濟學分析[J].學術研究，2001，(9).
[5]杜金岷.巴塞爾新資本協議與我國商業銀行風險管理[J].經濟論壇，2006，(8).
