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摘 要： 摘要：傳統(tǒng)消費金融指是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴大內(nèi)需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經(jīng)濟形勢下，適時地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，
摘要：傳統(tǒng)消費金融指是指向各階層消費者提供消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)方式。無論從金融產(chǎn)品創(chuàng)新還是擴大內(nèi)需角度看，消費金融試點都具有積極意義。在我國當前的宏觀經(jīng)濟形勢下，適時地出臺相關(guān)管理辦法是適應(yīng)客觀經(jīng)濟形勢的趨勢和需要的。從金融產(chǎn)品創(chuàng)新看，個人信貸業(yè)務(wù)是傳統(tǒng)銀行難以全面惠及的領(lǐng)域，建立專業(yè)化的個人消費金融系統(tǒng)，能夠更好地服務(wù)于居民個體。
關(guān)鍵詞：消費金融,金融管理,金融助理論文發(fā)表
在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的今天，百度金融率先將消費金融的含義做了新的注解，豐富了消費金融的內(nèi)涵，即不僅僅是“借錢消費”，更應(yīng)該是“邊消費邊賺錢”，借助于互聯(lián)網(wǎng)的高效、便捷和平等，從而實現(xiàn)投資者、融資者、生產(chǎn)者和消費者的共贏生態(tài)圈。
消費金融公司--所謂的消費金融公司是指中國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構(gòu)。消費金融公司的注冊門檻為3億元人民幣或等值的可兌換貨幣，且為一次性實繳貨幣資本。 消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款、信貸資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓及同業(yè)拆借、發(fā)行金融債等。消費金融公司的業(yè)務(wù)主要包括個人耐用消費品貸款及一般用途個人消費貸款，前者通過經(jīng)銷商發(fā)放，后者直接向借款人發(fā)放。銀監(jiān)會非銀行金融機構(gòu)監(jiān)管部表示，設(shè)立消費金融公司這樣一類新型金融機構(gòu)，是促進中國經(jīng)濟從投資主導(dǎo)型向消費主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變的需要。
一、現(xiàn)階段我國居民消費的消費觀念
新中國成立后,由于國家經(jīng)濟基礎(chǔ)薄弱,物質(zhì)上長時間處于相對短缺的狀態(tài),居民消費受到嚴重制約,中國社會傳統(tǒng)的重積累、倡節(jié)約的消費觀念沒有得到根本改觀。隨著經(jīng)濟的發(fā)展和社會的進步,人們開始逐漸拋棄了自然經(jīng)濟模式下自給自足的消費觀念,代之以量入為出、注重消費效益,強調(diào)消費帶來的精神滿足等新型消費觀念。特別是20世紀90年代后期以來,住房、通信及電子產(chǎn)品、節(jié)假日消費及旅游、文化教育、汽車等逐漸成為市場消費熱點,信貸消費、理性消費、個性消費等消費形式也開始在人們的消費行為中發(fā)揮重要作用。因此,也就形成了當前中國居民西方消費主義與東方重積累思想并重的有中國特色的消費觀念。
二、現(xiàn)階段消費觀念的成因
1.中國傳統(tǒng)文化及倫理價值對國內(nèi)居民消費觀念具有深遠的影響。我國傳統(tǒng)社會商品經(jīng)濟不發(fā)達,小農(nóng)經(jīng)濟是社會的主要經(jīng)濟形式,經(jīng)濟發(fā)展和社會生產(chǎn)受自然條件的影響較大。不穩(wěn)定的生存狀態(tài)使我們的先人養(yǎng)成了勤儉持家的習(xí)慣,進而形成了以節(jié)儉為核心的消費觀念。在現(xiàn)實生活中,這一習(xí)慣轉(zhuǎn)化為人們?nèi)粘５南M傾向,如重勤儉、輕生活;重儲蓄,輕消費,滿足于簡單的物質(zhì)供給,輕視甚或羞于精神消費等。此外,中國傳統(tǒng)的倫理價值也與西方國家存在著較大的差距。中國的父母認為自己對子女將來的幸福具有無可推卸的責(zé)任,寧可自己省吃儉用,也要努力保證子女過上最好的生活,“前人種樹,后人乘涼”是大多中國父母的消費心態(tài)。因此,國內(nèi)居民在子女的生活、教育甚至婚嫁等方面的消費上往往不惜血本。這種對倫理親情的崇尚,也使國人十分注重為子孫積累財富。
2.外部環(huán)境變化的沖擊是形成當前居民消費觀念的主因。消費觀念的形成既是民族文化長期積淀的結(jié)果,又是社會現(xiàn)實的直接反映。改革開放以后,我國居民的收入得到顯著提高,消費水平也日益提升,消費結(jié)構(gòu)也得到了明顯改善。隨著改革的逐漸深入,職業(yè)的“鐵飯碗”被打破、公費醫(yī)療制度消失、住房商品化提速等現(xiàn)實問題又喚醒了人們的風(fēng)險意識,特別社會保障制度的滯后及房價的居高不下讓越來越多的人感到未來的不確定。雖然信貸消費的理念已被很多人接受,但大多數(shù)人的消費觀念趨于理性,更認同量力而行、有計劃甚至略有盈余的消費方式。
3.受教育程度、收入高低、地域差異等個人因素也在消費觀念形成中發(fā)揮重要作用。影響居民個人消費觀念的因素包括收入、年齡、性別、地域環(huán)境、受教育程度等。受教育程度對個人消費觀念的影響最大。一般來說,受教育的程度越高,接受新鮮事務(wù)的速度越快,在消費觀念上也越前衛(wèi)。地域環(huán)境對個人消費觀念的影響可以從兩個角度入手分析:一是籍貫,表現(xiàn)為個人受傳統(tǒng)文化和家庭環(huán)境的影響,這種影響是形成個人消費觀念的基礎(chǔ);二是居住地,表現(xiàn)為從眾心理對個人消費觀念的改造,這種影響是區(qū)域性消費觀念形成的關(guān)鍵,甚至?xí)䦶母旧细淖儌�人消費觀念。
三、轉(zhuǎn)變消費觀念,刺激消費的途徑
目前我國居民的消費觀念對其日常消費行為、消費心理和消費方式產(chǎn)生了巨大影響,也制約著內(nèi)需的擴大和經(jīng)濟的增長。因此,轉(zhuǎn)變國內(nèi)居民的消費觀念勢在必行。考慮到當前的經(jīng)濟社會環(huán)境,轉(zhuǎn)變居民消費觀念、刺激消費可以從以下方面入手:
1.加強引導(dǎo),樹立健康、科學(xué)的全民消費觀念。美國次貸危機的巨大破壞力表明,西方國家以消費為主的經(jīng)濟增長模式負效應(yīng)突出,也不適合我國當前的國情。雖然我國居民也逐步接受信貸消費,但在國際金融危機陰霾未退、全球氣候問題凸顯的當今社會,我們應(yīng)提倡樹立健康、科學(xué)的消費觀念,即(1)量入為出,適度消費;(2)避免盲從,理性消費;(3)保護環(huán)境,綠色消費。這種觀念也符合我國堅持科學(xué)發(fā)展觀、實現(xiàn)社會和諧發(fā)展的總體思想。
2.增加居民收入,提高其消費能力,同時著力縮小城鄉(xiāng)收入差距。我國居民收入比重大大低于國際平均水平,且城鄉(xiāng)居民收入差距大,這些都制約了居民消費能力提升。為了應(yīng)對國際金融危機,我國政府推出一系列刺激消費的政策,如汽車消費稅優(yōu)惠、家電下鄉(xiāng)、農(nóng)機下鄉(xiāng)等。但擴大居民消費,僅靠政策刺激還不行,必須從根本上提高中低收入者的收入,特別是實現(xiàn)農(nóng)民的增收,才能形成人數(shù)眾多的、穩(wěn)定的消費主體。此外,調(diào)節(jié)收入差距、實現(xiàn)收入分配公平等措施也能促進居民消費意愿的提升。
3.大力完善社會保障制度,推動商業(yè)保險市場的發(fā)展。不健全的社會保障制度加重了居民對失業(yè)、醫(yī)療、養(yǎng)老等問題的擔(dān)憂,使其更傾向于采用儲蓄等方式以應(yīng)對將來的不確定因素。因此,建立完善的社會保障制度,提高居民的保障水平,有利于形成健康的消費觀念。但人口增長減緩、人口老齡化等問題也給社會保障制度的完善帶來很大壓力,單純依靠政府投入的全民性社會保障制度顯然不能滿足社會長遠需要。商業(yè)保險市場的發(fā)展既能有效緩解社會保障制度的壓力,又能起到推動居民消費的作用,可作為擴大居民消費的重要手段。
4.抑制房價的快速增長。近幾年,房價持續(xù)走高,帶動了人們的購房消費,但也抑制了其他方面的消費,從而降低了整個社會的消費率。從國際上看,居民購房實際上是一種投資行為,是在透支今后數(shù)年的消費能力。從我國國情來看,居民購買自住型房屋有利于推動消費發(fā)展,但過高的房價使很多人不僅要花掉多年的積蓄,而且還要背上巨額貸款債務(wù),這就導(dǎo)致居民在其他消費需求方面的支付能力被大大削弱。而且過高的房價也推動了投機性購房行為,進而助長了房價的提高。因此,抑制房價的快速增長是解決消費問題的關(guān)鍵因素之一。
5.調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu),加快第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。社會的發(fā)展進步,豐富了居民的日常生活,也造就了更多的消費需求。第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展能更好的滿足居民日益復(fù)雜化、多樣化、個性化的消費需求,有利于提高全社會的消費規(guī)模經(jīng)濟效益,提高居民生活質(zhì)量,也有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級和勞動力就業(yè)的增加,從而促進社會經(jīng)濟發(fā)展。
總之,消費觀念的轉(zhuǎn)變是一個長期、漸變的過程,我國應(yīng)充分利用金融危機后經(jīng)濟調(diào)整的機遇,加快國內(nèi)居民健康、科學(xué)、綠色消費觀念的形成,以保證經(jīng)濟社會的可持續(xù)發(fā)展。
