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摘 要： 摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不斷滲透，以支付寶公司的余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金短期內(nèi)吸納了巨量的活期存款，對商業(yè)銀行造成了顯著沖擊。本文以余額寶為例，用傳播學(xué)的視角探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。 在理財產(chǎn)品的激烈競爭中，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)成為最受
摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的不斷滲透，以支付寶公司的余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)基金短期內(nèi)吸納了巨量的活期存款，對商業(yè)銀行造成了顯著沖擊。本文以余額寶為例，用傳播學(xué)的視角探討互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。論文發(fā)表：《現(xiàn)代審計與經(jīng)濟》雜志社成立于1985年，該社屬省機構(gòu)編制委員會批準(zhǔn)的國家機關(guān)事業(yè)單位。本刊是面向全國公開發(fā)行的經(jīng)濟類期刊。雜志圍繞經(jīng)濟工作中心，宣傳黨和國家有關(guān)審計工作的方針、政策和法律法規(guī)，傳播經(jīng)濟、審計信息，總結(jié)交流工作經(jīng)驗，樹立審計和財經(jīng)領(lǐng)域遵紀(jì)守法的典型，揭露了經(jīng)濟領(lǐng)域的腐敗現(xiàn)象，弘揚社會主義精神文明，指導(dǎo)推動審計健康發(fā)展。作為我省唯一公開發(fā)行的審計期刊， 《現(xiàn)代審計與經(jīng)濟》始終堅持正確的輿論導(dǎo)向，按照“審計宣傳工作為審計事業(yè)發(fā)展服務(wù)”的的中心思想，在堅持期刊特色，不斷深化改革，堅持貼近市場，服務(wù)讀者等方面做出了不斷的努力與探索，使刊物受到廣大讀者的歡迎與喜愛。
在理財產(chǎn)品的激烈競爭中，互聯(lián)網(wǎng)理財已經(jīng)成為最受歡迎的一種理財形式，深受小額儲戶的歡迎。運用最方便快捷的理財形式，引導(dǎo)用戶的投資理財行為，構(gòu)建以互聯(lián)網(wǎng)為交易渠道的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，打造個人信貸業(yè)務(wù)辦理平臺，這三個方面都是以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等為代表的新一代互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)靠其多年積累的海量用戶活動記錄數(shù)據(jù)，不再局限于以信息技術(shù)支持為主的傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，并逐步向金融業(yè)務(wù)滲透的必然趨勢。
一、本課題的研究現(xiàn)狀
1、“余額寶”的介紹及其發(fā)展現(xiàn)狀
何為“余額寶”?2013年6月13日，在“信用支付”推出僅兩個月之后，支付寶與天弘基金高調(diào)推出“余額寶”，并在短短20天之內(nèi)助力天弘“增利寶貨幣基金”成為中國用戶數(shù)量最多的貨幣基金，一時成為金融市場熱議的焦點話題。雖然市場對于“余額寶”創(chuàng)新褒貶不一，但對于阿里巴巴而言，卻絕非局限于追求多重現(xiàn)時利益，在落實實施集團金融戰(zhàn)略藍(lán)圖的背后，是悄然推展電商業(yè)務(wù)邊界、改變金融行業(yè)格局的”深謀遠(yuǎn)慮“。
余額寶名曰全新的余額增值業(yè)務(wù)，實際上，“余額寶”是將基金公司的基金直銷系統(tǒng)內(nèi)置于支付寶賬戶管理系統(tǒng)，資金在支付寶與余額寶之間的轉(zhuǎn)移相當(dāng)于購買和贖回基金，比如，用戶選擇使用余額寶內(nèi)資金進(jìn)行購物支付，相當(dāng)于贖回貨幣基金。余額寶收益為用戶購買貨幣基金的收益，余額寶沉淀資金由基金公司進(jìn)行管理。
2、多媒介時代，渠道開拓創(chuàng)新
傳統(tǒng)的基金銷售比拼的是渠道，基金公司施展各種能力拓展代銷機構(gòu)，各商業(yè)銀行的基金銷售部門都是基金公司眼中的“高富帥”。只要綁定一家規(guī)模大的代銷銀行，基金的發(fā)行規(guī)模就有了保證，也決定了基金的生命力與基金公司的財運。相比較而言，余額寶只有直銷單一渠道，節(jié)省了代理銀行銷售費用。由于余額寶產(chǎn)品面對的是淘寶的小微用戶，具有年輕化、接受力強的特點，他們更愿意嘗試新的產(chǎn)品。伴隨如今溝通交流方式的多元化，網(wǎng)絡(luò)、微博、微信等新一代傳播工具，一個用戶體驗好的產(chǎn)品，將很快通過每一個圈子發(fā)散出去，這也是“余額寶”為什么在短時間內(nèi)用戶可以呈幾何級數(shù)增長。
3、互聯(lián)網(wǎng)理財與新媒體的碰撞
目前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展才剛剛起步，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)攜帶著數(shù)據(jù)及電子商務(wù)優(yōu)勢，已深入支付結(jié)算和信貸這兩項銀行核心業(yè)務(wù);擁有龐大資金和公信力的商業(yè)銀行不甘于退居后端，為了直接獲取客戶的一手信息，增加客戶粘合度，鞏固并拓展銀行與客戶之間存、貸、匯等業(yè)務(wù)關(guān)系，也高調(diào)挺進(jìn)電商、移動支付等非傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域。 www.17net.net 發(fā)表論文
二、余額寶——媒介融合的產(chǎn)物
傳統(tǒng)理財產(chǎn)品與網(wǎng)絡(luò)建立關(guān)系，從這層意義上來說，網(wǎng)絡(luò)只是發(fā)揮了載體的工具性作用;而當(dāng)余額寶出現(xiàn)時，媒介關(guān)系、媒介的傳播機制就發(fā)生了變化。比如，天弘基金與支付寶公司合作，在互聯(lián)網(wǎng)上推出余額寶等存入代表購買基金的形式，就表現(xiàn)出媒介融合的媒介關(guān)系，即互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)奶摂M性與現(xiàn)實性。
什么是“媒介融合”?回答這個問題是我們解讀“互聯(lián)網(wǎng)”嫁接“天弘基金”進(jìn)行產(chǎn)品制作的關(guān)鍵。“媒介融合”這一概念最早由美國馬薩諸塞州理工大學(xué)?浦爾教授提出。在媒介技術(shù)層面，學(xué)者最初把“媒介融合”理解為“媒介的多功能一體化”，比如，報紙既具有視覺圖像/影響的傳播特性，還具有廣闊的網(wǎng)絡(luò)傳播空間。隨著信息科技的發(fā)展，尤其是數(shù)字化信息技術(shù)的發(fā)展對媒介的新聞生產(chǎn)機制、對受眾接受信息的方式、社會關(guān)系的深刻影響，中西方學(xué)者對媒介融合的理解和闡釋已不僅僅局限于信息技術(shù)的層面，而是涉入媒介生產(chǎn)機制、媒體、受眾的傳受關(guān)系機制的層面。美國新聞學(xué)會媒介研究中心主任納齊森將媒介融合定義為“印刷的、音頻的、視頻的、互動性數(shù)字媒體組織之間的戰(zhàn)略的、操作的、文化的聯(lián)盟”。淘寶開通“余額寶”的媒介方式，就在媒介生產(chǎn)機制變遷的層面表現(xiàn)出金融與網(wǎng)絡(luò)的“媒介融合”。
三、余額寶在傳播形態(tài)上類似于新媒體經(jīng)濟
新媒體經(jīng)濟是一種整合的經(jīng)濟模式，它不僅指它的“產(chǎn)品”是一種包含了文字、圖像、音樂、視頻多種功能的內(nèi)容，而且指它的運營可實現(xiàn)不同產(chǎn)業(yè)間的互動合作。當(dāng)然，這也是由新媒體的特點所決定的。新媒體一個很重要的特點就是“透明度”。新媒體的傳播數(shù)據(jù)，可以通過數(shù)據(jù)進(jìn)行數(shù)字化的考量，具體的表現(xiàn)形式為點擊率等等。通過點擊率的測算可以獲知市場的大小，這對于投身市場的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)來說是一筆寶貴的財富。就拿余額寶這種互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)的基金公司合作來說，借助了新媒體平臺，以云計算、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)等現(xiàn)代信息技術(shù)為支撐，通過互聯(lián)網(wǎng)渠道實現(xiàn)交易，參與資金門檻微小，費用低廉，并具有民主金融性質(zhì)的新型基金銷售模式應(yīng)運而生。
四、余額寶快速成長的原因分析
1、電子商務(wù)快速發(fā)展的產(chǎn)物
電子商務(wù)在一定程度上解除了時間、空間、價格和信用四大障礙，使生產(chǎn)加工、供銷流通、銀行、網(wǎng)絡(luò)等共同融入一個新領(lǐng)域，實現(xiàn)交易來源的可追溯性、去向的可查證性、責(zé)任的可追究性。余額寶的出現(xiàn)正是電子商務(wù)快速成長的衍生品。從根本上講，余額寶就是一個大型的小額貸款產(chǎn)品，借助了支付寶的平臺，以強大的淘寶客戶做潛在用戶，引入天弘基金公司，又以平安保險公司作保障，成功的打造了這個理財平臺。
2、互聯(lián)網(wǎng)大佬的金融算盤
百度、阿里巴巴、騰訊是現(xiàn)在中國互聯(lián)網(wǎng)三大巨頭，其中電商出身的阿里巴巴無疑是步伐最快的一家。特別是今年6月，“余額寶”的出現(xiàn)，著實向整個金融圈投下了一顆重磅炸彈。
3、消費者的需求
余額寶可以迅速活躍，消費者無疑起了推波助瀾的作用。根據(jù)調(diào)查顯示，余額寶的用戶絕大部分來源于淘寶用戶。余額寶要想在互聯(lián)網(wǎng)金融市場立柱腳跟，首先要有市場。通常消費者在意識到自身需要某種商品時，購買行為才會開始，這種需求可能是由于外界某種刺激而導(dǎo)致的結(jié)果，也可能是內(nèi)外兩種條件共同作用引起的結(jié)果，商家通常使用大范圍的廣告宣傳，來刺激消費者對商品的需求。
參考文獻(xiàn)
[1](加)埃里克·麥克盧漢，弗蘭克·秦格龍.麥克盧漢精粹[M].何道寬，譯.南京：南京大學(xué)出版社，2000.
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