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摘 要： 論文摘要：第三方網上支付是伴隨著電子商務的出現而產生的一種新型的支付方式，該方式的出現解決了網絡購物的支付問題，使電子商務能夠順利進行。因此，第三方支付被廣大的網民消費者接受并使用。目前，我國的第三方支付機構已達50多家，交易規模達到10105億
論文摘要：第三方網上支付是伴隨著電子商務的出現而產生的一種新型的支付方式，該方式的出現解決了網絡購物的支付問題，使電子商務能夠順利進行。因此，第三方支付被廣大的網民消費者接受并使用。目前，我國的第三方支付機構已達50多家，交易規模達到10105億元(2010年的統計數據)，同比2009年增長100.1%，實現全年翻番。在2008—2010年短短的三年間，第三方網上支付交易規模翻了近4翻。由此可見，第三方支付已經成了電子商務不可缺少的一個環節。隨著網絡購物在中國的蓬勃發展，網民急需一種新的支付方式解決交易中出現的信用缺失問題，第三方網上支付應運而生。第三方網上支付服務機構的不斷涌現，促進了電子商務的發展，但在新形勢下其市場將面臨新的競爭格局，其應用領域也越來越廣泛。
關鍵詞：電子商務,第三方網上支付,網絡購物
1 第三方網上支付概述
第一，第三方網上支付的定義。第三方網上支付，簡稱“第三方支付”，就是一些和商品所在國家以及國外各大銀行簽約、并具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構提供的交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付(該賬戶中的錢需由銀行卡賬戶劃撥而來)，由第三方通知賣家貨款到達、進行發貨;買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉至賣家賬戶。由以上可以看出，這里的“第三方”是相對于買方和賣方而言的，它既不屬于買方也不屬于賣方，不參與交易，而只是作為一個中介，暫時為兩者保存貨款，一旦商品到達買者手中，第三方就會把貨款匯入賣方賬戶。
第二，我國第三方網上支付的分類。總體上來看，我國的第三方網上支付機構可以分為三類，第一類是非獨立的第三方網上支付機構，如支付寶、財付通等，支付寶的依托平臺是淘寶網，而財付通的依托平臺是騰訊;第二類是獨立的第三方網上支付機構，如快錢、銀聯電子支付，它們是專門為網上交易提供支付中介，主攻技術路線;第三類是新興的第三方支付機構，即由互聯網巨頭推出的第三方支付平臺。其中，第一類第三方網上支付平臺由于其良好的用戶基礎占據市場上大部分的市場份額，第三類第三方網上支付平臺由于其發展較晚在市場上占據的市場份額最少，但由于是互聯網巨頭推出的支付平臺，其發展潛力巨大。
2 第三方網上支付的市場現狀
目前第三方網上支付機構已達50家，其中知名度較高的有20家。2010年我國第三方網上支付交易規模達到10105億元。細分市場方面，支付寶以50.02%的市場份額大幅領先于其他支付企業，財付通和快錢分列第二位、第三位。有機構預測，2011年我國第三方網上支付交易規模將達到17200億元，至2014年，整體市場將有望突破4萬億元大關，達到41000億元。由此可見，無論是從數量還是從交易規模上來看，我國的第三方網上支付市場都呈現蓬勃發展的勢頭。
第一，競爭現狀。第三方網上支付企業發展狀況方面，2010年全年，支付寶以50.02%的市場份額領軍各支付企業，占據網上支付市場的半壁江山;財付通以20.31%的市場份額位居第二位;快錢和匯付天下分別以6.23%和6.12%的市場份額位居第三位和第四位，其余的上海銀聯電子支付4.06%，易寶支付3.89%，廣州銀聯電子支付3.76%，環訊支付3.55%，剩下的2.06%的市場份額由其他的小型的第三方支付企業占有。從以上可以看出，我國的第三方網上支付市場呈現壟斷競爭的市場格局。以支付寶、財付通為主，其他的幾十家第三方支付平臺被遠遠的被甩在后面。支付寶自2004年推出以來占有的市場份額一直在50%以上，究其原因規模龐大的用戶群體依然是支付寶發展的重要優勢，截至2010年12月底，支付寶注冊用戶數為5.5億戶，單日交易筆數峰值高達1261萬筆。由此可見，只要淘寶網正常運行，其他的第三方網上支付平臺很難撼動支付寶老大的地位。此外，在實現主流網購平臺的基本覆蓋之后，支付寶推出開放平臺發展戰略，積極拓展支付平臺的應用外延。而財付通在原有的業務體系之外，大力拓展信用卡還款、大額支付和公共事業繳費等領域，采取了差異化和多元化的發展模式，并注重對物流、直銷和電信等行業提供支付服務解決方案，保持了穩健的行業地位。此外，快錢也在積極拓展航空和保險等應用服務領域，并大力推進對線下支付市場的滲透;匯付天下自2000年4月起開展了基金的代理銷售業務，至2010年年底已初具規模;易寶支付在2000年也開創性地推出“易寶車險理賠通”產品，開始涉足車險市場。從以上可以看出，如今的第三方支付平臺提供的業務已經不再主要局限于實物商品的網上支付，其支付范圍越來越廣泛。
第二，贏利模式分析。以2010年交易規模排名前三的第三方支付機構為例進行分析：
(1)支付寶。支付寶是2003年10月由阿里巴巴公司創辦，2009年1月1號0點開始進行收費，在此之前對所有的用戶均是免費，收費之后針對的對象仍然不包括買方，而是只針對商家收費。商戶集成服務費標準600元，1年內合作交易流量42000元，超量后單筆費率1.5%。
(2)財付通。財付通是騰訊公司于2005年9月正式推出專業在線支付平臺，業務覆蓋B2B、B2C和C2C各領域，與拍拍網、騰訊QQ有著很好的融合。針對個人用戶，財付通提供了包括在線充值、提現、支付、交易管理等豐富功能;針對企業用戶，財付通提供了安全可靠的支付清算服務和極富特色的QQ營銷資源支持。目前財付通提供的服務完全免費。
(3)快錢。快錢成立于2004年，是國內領先的獨立第三方支付企業，旨在為各類企業及個人提供安全、便捷和保密的綜合電子支付服務。目前，快錢是支付產品最豐富、覆蓋人群最廣泛的電子支付企業，其推出的支付產品包括但不限于人民幣支付，外卡支付，神州行卡支付，聯通充值卡支付，VPOS支付等眾多支付產品，支持互聯網、手機、電話和 POS等多種終端，滿足各類企業和個人的不同支付需求。個人高級用戶使用快錢網關和快錢鏈，快錢收取1%的服務費，其他服務免費。
綜上所述，第三方網上支付機構的贏利模式比較單一，就是收取服務費。就目前而言，這項收入相對于第三方網上支付機構所承擔的成本而言是入不敷出，但是為了搶占市場份額，很多第三方支付機構甚至免費為客戶提供服務，企業若想發展下去，顯然這種單一的贏利模式不是長久之計。所以，對于大部分第三方網上支付機構而言，尋找新的贏利模式是當務之急。
3 第三方網上支付市場存在的問題
目前第三方支付涉及的問題，主要有以下四個：
(1)從事資金吸儲而形成的資金沉淀問題。隨著網絡購物的普及，每天都有大量的交易通過第三方網上支付平臺完成交易，但是在商品到達消費者手中之前，貨款是滯留在第三方支付平臺上的，那么，在貨款到達商家手中之前貨款由第三方支付機構保管。據粗略估算，每天滯留在第三方平臺上的資金至少有數百萬元。根據結算周期不同，第三方支付公司將能取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成為一個大問題。
(2)第三方支付平臺中的大量資金沉淀，如缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金安全隱患，并可能引發支付風險和道德風險。如曾經上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例給我們敲響了警鐘。針對這一問題，中國人民銀行已經提出可行的解決辦法即通過頒發牌照把市場上資質不好的第三方支付機構過濾掉，把實力較強、規模較大的第三方支付機構留在市場上，從而大大降低交易資金的風險。
(3)客戶隱私泄露風險。消費者在使用第三方網上支付平臺時，其信用卡信息不可避免的被暴露，如果這個第三方支付平臺的信用度或者保密手段欠佳，那么將給消費者帶來一定的風險。據有關資料顯示，2006年6月，由于一家第三方支付數據處理公司的安全缺陷，使得約4000萬張各種品牌的信用卡資料被泄露，甚至有人在網上公開出售信譽卡信息。
(4)由于網絡交易的匿名性、隱蔽性，利用支付平臺的網絡違法犯罪活動不斷出現，其造成的危害也令人堪憂。第三方支付平臺很難辨別資金的真實來源和去向，使得利用第三方平臺進行資金的非法轉移、洗錢、賄賂、詐騙、賭博以及逃稅漏稅等活動有了可乘之機。
①洗錢犯罪風險。在網上購物時，買方可以在網上匿名注冊支付賬戶，利用網上銀行將資金轉移進去，通過第三方支付賬戶完成購物過程。由于不直接通過網上銀行賬戶購買商品，金融機構進行反洗錢監測時，無法掌握這些網上交易是否是正常的商業活動，使得黑錢洗白，而追蹤這些錢財的來源以及懲治洗錢犯罪分子則變得越來越困難。目前，通過第三方支付工具進行洗錢已經成為一股洶涌的暗流，不僅對我國電子商務的健康發展構成威脅，更是挑戰了我國金融監管的底線。如果第三方支付平臺的不斷發展，當其業務范圍擴展到跨國交易支付時，不僅國外黑錢可以通過第三方支付平臺洗錢進出入我國，國外熱錢也可以通過它暢通無阻地投資于我國資本市場，那么，我國的金融市場將面臨更多不可預知的風險。
②逃稅漏稅、信用卡套現、賭博等非法活動風險。由于第三方網上支付平臺交易的匿名性、隱蔽性以及信息的不完備性，很難辨別資金的真實來源和去向。因此，利用第三方網上支付平臺進行賄賂、賭博以及逃稅漏稅等活動很難查得到，為犯罪分子提供了可乘之機。而信用卡套現則是第三方網上支付平臺給商業銀行帶來的一個新難題。對于信用卡的提現，我國的商業銀行有一套完整的控制制度，一般會收取一定比例的服務費，當然這個比例一般遠高于銀行的貸款利率，所以，一般情況下信用卡持有人不會貿然取現。但是，如果刷卡消費或通過第三方網上支付平臺付款，只要在信用期內還款，銀行不收任何利息。如利用第三方支付賬戶，通過虛假交易，使用信用卡支付以后，錢進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉移到了銀行，然后再從銀行取現，這樣做的目的實際上就是為了套取現金，已經影響到銀行資金的安全。
4 第三方網上支付的發展趨勢
(1)第三方網上支付將呈現新的壟斷競爭的市場格局。在這個市場上，支付寶以先發優勢占據市場的半壁江山，而其他的第三方支付平臺跟隨其后，支付寶的壟斷地位很難被撼動，所以剩下的市場份額第三方支付平臺競爭的很激烈。但是，隨著支付牌照的發放，在全國數百個規模參差不齊的第三方支付服務企業中，將會有一大批不符合相關資質的企業被迫退出市場，支付行業將面臨優勝劣汰。同時牌照的發放，將促使具備一定實力的潛在競爭者進入第三方支付市場(其中包括外資背景的相關企業)，支付行業或將面臨新的市場競爭格局。
(2)第三方網上支付的贏利模式將更加清晰和多樣化。目前，很多第三方支付企業為了吸引和留住用戶，向其收取很低的服務費甚至免費，所以，很多企業一直處于虧本經營狀態。因此，越來越多的企業已經開始開拓新的贏利模式。如結合開放平臺、手機支付、線下網點和預付費卡等支付手段和應用場景，第三方支付企業將與行業企業(包括金融服務企業和開發者)探索更多的新型贏利模式，各種與應用場景和應用行業緊密結合的第三方支付服務和產品，將不斷涌現。
(3)為了保證第三方網上支付市場的健康發展，制定和完善監管的法律和政策是必然的趨勢。嚴厲打擊利用第三方網上支付平臺進行的犯罪活動，營造良好市場交易環境。依托高科技手段和風險控制文本，建立靜態和動態相結合的風險防范監測機制和預警預報系統，對第三方網上支付公司進行監督管理。
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