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摘 要： 論文摘要：在現代社會，銀行卡不僅僅存在著使用上的風險，還存在著辦理上的風險。從而更容易導致銀行卡信息的泄露。一些銀行，例如中國建設銀行或者中國銀行，為了吸納客戶，獲得更多的銀行利潤，同時也為了宣傳自己的品牌，將辦理銀行卡的業務深入校園。這
論文摘要：在現代社會，銀行卡不僅僅存在著使用上的風險，還存在著辦理上的風險。從而更容易導致銀行卡信息的泄露。一些銀行，例如中國建設銀行或者中國銀行，為了吸納客戶，獲得更多的銀行利潤，同時也為了宣傳自己的品牌，將辦理銀行卡的業務深入校園。這種卡的申請十分便捷，只需要填一份申請書，即可免費獲得一張屬于自己的銀行卡，這就大大增加了銀行辦理銀行卡所帶來的風險。大多數的高校也和銀行合作，為本校學生辦理合作銀行的信用卡，大多學生為了繳費的方便，不得不使用這些指定的銀行卡，這就使銀行卡的信息泄露存在了隱患。隨著經濟的發展，交易的頻繁，銀行卡在經濟生活中發揮著越來越重要的作用，銀行卡使用一方面促進了經濟的發展，另一方面帶來了許多亟待解決的社會問題，由于立法欠缺，銀行與客戶在因銀行卡信息泄露而導致的責任分擔方面存在著很大的分歧，本文通過對現行立法和銀行卡在使用和管理過程中存在的問題進行分析，以達到明細責任分配及解決糾紛、節約訴訟資源的目的。
關鍵詞：責任分配,舉證責任,風險負擔
隨著社會經濟的發展，交易的日益頻繁，銀行卡在經濟生活中發揮著越來越重要的作用。銀行卡的頻繁使用，使得銀行卡信息安全的保護問題成為必然。對于銀行卡因信息泄露所造成的損失應當由誰來承擔的問題，現行法律并沒有能夠很好的解決。因此國家有必要以立法的形式將銀行卡信息泄露后的資金責任問題加以規定，以維護穩定的金融市場秩序。
一、世界各國關于銀行卡信息泄露，責任承擔之立法
(一)、英國1974年《消費者信用卡法》第83條規定，因遺失、盜竊等原因，信用卡被冒用，消費者只要向發卡機構辦理掛失手續，無論是以書面或者口頭掛失后以書面掛失的，都可以免除因被冒用而導致的一切損失①。從此條的規定中我們可以看出英國的《消費者信用卡法》更多的是把立法的基點建立在保護消費者的立場上來，即使消費者因疏忽大意，將信用卡信息遺失，如果其能在規定的時間內辦理掛失手續，其資金損失的風險就會轉移到發卡的銀行方面，銀行承擔資金的風險問題。②另外本法第84條還規定發卡機構與持卡人約定，持卡人承擔不超過30磅被冒用產生的損失，這就大大的減輕了持卡人的風險負擔。
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(二)、日本銀行卡交易主要遵循貸款業務規定法與分批付款銷售法，從其規定可以看出，持卡人遺失信用卡的，應立即向發卡機構聯系，對經銀行掛失后，對惡意進行銀行卡消費的金額不必支付;銀行卡遭到冒用后的損失支付義務還有一定免除期限，一般由發卡合同確定具體的標準。掛失日之前60日內不正常消費，持卡人均沒有支付義務。但是由于持卡人的近親屬使用造成不正常的消費，持卡人故意或者有重大過失而導致的損失，由持卡人自行負擔。③
(四)、根據我國《銀行卡業務管理辦法》對掛失事宜規定如下：第52條第5項規定“發卡銀行應當向持卡人提供銀行卡掛失服務，應當設立24小時掛失服務電話，提供電話和書面兩種掛失方式，書面掛失為正式掛失方式。并在章程或有關協議中明確發卡銀行與持卡人之間的掛失責任。”第53條第4款規定：“借記卡的掛失手續辦妥后，持卡人不再承擔相應銀行卡賬戶資金變動的責任，司法機關、仲裁機關另有判決的除外�？梢�，作為部門規章，《銀行卡業務管理辦法》除了明確規定借記卡在掛失后持卡人不再承擔責任外，將其銀行卡的掛失責任分擔留于發卡銀行和持卡人之間。但是如果借記卡遺失或者被盜，持卡人承擔掛失手續辦妥前的全部責任。④這就意味著持卡人對借記卡掛失手續辦妥前的未獲授權使用承擔“無過錯責任”。這就大大的加重了持卡人的風險負擔。同時還規定持卡人應盡的五項合理注意義務。還有一系列合同條款強加給持卡人的風險負擔，注意義務。這些風險負擔和注意義務大大加重了持卡人的責任。相反卻減輕了銀行等機構的責任。
二、我國銀行卡資金責任之探討
(一)存在缺陷
在現代社會，銀行卡不僅僅存在著使用上的風險，還存在著辦理上的風險。從而更容易導致銀行卡信息的泄露。一些銀行，例如中國建設銀行或者中國銀行，為了吸納客戶，獲得更多的銀行利潤，同時也為了宣傳自己的品牌，將辦理銀行卡的業務深入校園。這種卡的申請十分便捷，只需要填一份申請書，即可免費獲得一張屬于自己的銀行卡，這就大大增加了銀行辦理銀行卡所帶來的風險。大多數的高校也和銀行合作，為本校學生辦理合作銀行的信用卡，大多學生為了繳費的方便，不得不使用這些指定的銀行卡，這就使銀行卡的信息泄露存在了隱患。
(二)責任承擔之分析
首先，由于我國現行的立法還沒有將銀行責任與持卡人責任做一個詳盡的規定，只是要求持卡人對掛失前的卡內資金損失承擔風險。因此在銀行卡信息泄露后，銀行和持卡人往往在誰負擔主要責任上相互攻擊，由于銀行在經濟上占有優勢的地位，因此使得持卡人很難在訴訟中取得有利的地位。銀行卡信息泄露，銀行應當承擔無過錯責任。除非持卡人在故意或者有重大過失的情況下造成自己的損失，否則其由于疏忽或者過失遺失卡內的資金都不應當承擔責任。中國的立法應當借鑒其他國家先進的立法例，將持卡人的責任固定在一個有限的時間和固定的金額之內。這樣就會起到保護持卡人利益，并且同時可以達到迫使銀行提高其產品質量的效果。其次，當犯罪分子得知持卡人的銀行卡信息以后，往往通過復制銀行卡的手段克隆出一張信用卡，以達到竊取卡內資金的目的。這就又恰恰說明了銀行所提供的金融產品存在質量上的風險，產品本身的風險應當由產品的生產者，即銀行來承擔。這就更加證明了銀行承擔無過錯責任的合理性。
三、立法改善之建議
現行的中國立法沒有能夠解決銀行卡信息泄露所給持卡人帶來的資金損失風險，只是以行政立法的形式規定持卡人對其掛失前的損失承擔風險，為此我認為，可以下幾點來完善：
(一)完善立法之不足，明細責任之分擔
我國出現儲戶與銀行因儲戶密碼泄露，從而訴諸法律的案件很多，其中大部分以儲戶敗訴而告終。其中雖然也不乏有勝訴之人，但訴訟的結果卻并非完全為勝訴人所滿意。究其原因是因為：在訴訟中由于缺乏相關事項的明文規定，在舉證責任以及責任的承擔上往往浪費了大量的時間和精力，使得訴訟成本大大的超過了預期。我國《合同法》第40條規定：“格式條款具有本法第52條和第53條規定情形的，或者提供格式條款一方免除其責任、加重對方責任、排除對方主要權利的，該條款無效”�！逗贤ā返�41條規定：“對格式條款的理解發生爭議的，應該按照通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應當采用非格式條款。從《合同法》的以上條款我認為，我國建立、健全立法應該從銀行與持卡人的責任分擔入手，借鑒其他國家成熟的立法成果，尤其是德國、法國法中規定的銀行對此類的風險承擔主要責任，以及持卡人承擔責任的上限條款，只有這樣，才能使得銀行在其經營管理中提升其服務。
(一)提升銀行卡等金融產品的質量安全，降低金融產品的運行風險
犯罪分子竊取儲戶卡內資金是通過欺騙銀行的方式進行的。大多數情況下是儲戶密碼信息流失，還有一些情況下是銀行信息系統出現故障或者是ATM機的運行程序存在錯誤。復制銀行卡的案例在司法審判中已經存在，這就要求銀行在制作銀行卡的過程中，采用新的科學技術，提高產品的安全質量。這樣即使客戶由于疏忽大意或者過失，或者銀行因過錯而使客戶信息泄露，實際上存在著損害的風險，但是由于銀行的安全系統或銀行卡本身的難克隆程度使得犯罪分子望洋興嘆，以達到保護銀行客戶私有財產的目的。這樣就能避免因卡內資金被盜而產生的銀行與客戶責任不明晰問題，避免了后續一系列的舉證責任分配問題。
(二)法院應當在司法審判中達成責任分配之共識
在近些年來，銀行卡信息泄露，儲戶資金被盜的事件屢屢見諸報端。在一些案例中已經有了客戶勝訴的先例。根據民事訴訟的一般原則“誰主張，誰舉證” 原則，無疑是讓客戶承擔者舉證不能的風險，所以綜上文所述，證明責任的分配應當向銀行傾斜，以使得訴訟雙方在實力上的平衡，就此我認為在立法還不成熟的現在條件下，法院應當在法院審判中形成共識，以彌補立法之不足，更快、更便捷的處理案件糾紛，保證一個公平、效率和秩序的法律環境，最大限度的體現公平。本文是自己關于銀行卡信息泄露，對損失資金應當如何承擔的分析，一些想法還不是很成熟，希望在以后的學習中學到更多的這方面的知識。文章結尾有些突兀，不足之處敬請指正。
注釋
�、� 參見王旸：《銀行卡法律關系及冒用銀行卡責任承擔之透析》，載《金融時報》2007年第011版
② 參見鐘志勇：《銀行卡責任承擔規則之民法分析》，載《金融與經濟》2009年第4期
③ 參見王旸：《銀行卡法律關系及冒用銀行卡責任承擔之透析》，栽《金融時報》2007年第011版
�、� 參見楊旸：《銀行卡掛失風險承擔問題研究》載《金融與法》2005年3月版
作者簡介：
高明(1986—)男，山東菏澤人，華中師范大學政法學院碩士研究生。研究方向：民商法學
