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摘 要： 目前，縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，對資金的需求剛性增強(qiáng)，而縣域資金分流嚴(yán)重，加劇了縣域經(jīng)濟(jì)資金供求矛盾。金融信貸支持做為縣域經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)的主渠道作用呈弱化態(tài)勢。本文通過對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求狀況的剖析，提出了對金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列建議
摘 要：目前，縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，對資金的需求剛性增強(qiáng)，而縣域資金分流嚴(yán)重，加劇了縣域經(jīng)濟(jì)資金供求矛盾。金融信貸支持做為縣域經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)的主渠道作用呈弱化態(tài)勢。本文通過對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求狀況的剖析，提出了對金融業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一系列建議。
關(guān)鍵詞：金融業(yè),縣域經(jīng)濟(jì),發(fā)展,對策
縣域經(jīng)濟(jì)是聯(lián)系城市與鄉(xiāng)村的紐帶，其發(fā)展水平一方面集中反映出城市經(jīng)濟(jì)輻射能力的強(qiáng)弱和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的繁榮程度，另一方面還是影響城市化和市場化進(jìn)程快慢的主要原因。
作為國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r關(guān)系到中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的持續(xù)性，關(guān)系到中國改革的順利進(jìn)行。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，金融在縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用不可替代。近幾年金融機(jī)構(gòu)對縣域經(jīng)濟(jì)的信貸投入雖然有所增加，特別是農(nóng)村信用社小額農(nóng)戶信用貸款增幅較大，對農(nóng)村及縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了重大貢獻(xiàn)，但國有商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)相悖。隨著金融體制改革的不斷深入，我國商業(yè)銀行逐步由分散經(jīng)營轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營，普遍推行“重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)客戶”戰(zhàn)略。這一行為取向無疑有利于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化，其主流是好的，但是與當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)相背離，使縣域金融的功能和作用趨向減弱。針對近幾年中小企業(yè)的貨幣信貸政策難以落實(shí)到位的事實(shí)和縣域金融功能弱化的趨勢 ，筆者認(rèn)為：首先必須尋求金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的觀念上的突破，加大金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的力度。
一、縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資金供求現(xiàn)狀
(一)縣域經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，對資金的需求剛性增強(qiáng)。首先，縣域經(jīng)濟(jì)必須要走“工業(yè)興縣”的戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，重新優(yōu)化資源配置。發(fā)展工業(yè)，對資金的需求量很大，沒有充足的資金保證，“工業(yè)興縣”只能是紙上談兵。其次，改變扭轉(zhuǎn)落后的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，就必須要以市場為導(dǎo)向，積極調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推行農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，走特色農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)之路。這就要適度調(diào)整壓縮農(nóng)業(yè)種植業(yè)的比例，加大養(yǎng)殖、蔬菜、林果業(yè)的建設(shè)。而林果業(yè)、蔬菜種植及養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展所需資金，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于種植業(yè)。第三，縣域經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展的重要途徑之一就是要大力發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)，把民營經(jīng)濟(jì)做為培育經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)的突破口。第四，加強(qiáng)城鎮(zhèn)建設(shè)。一方面政府加大對城鎮(zhèn)土地資源的利用，對土地進(jìn)行有效儲備，統(tǒng)一收購，做好營運(yùn)土地的文章;另一方面，為進(jìn)一步優(yōu)化投資環(huán)境，加大引資力度，政府要加大對城鎮(zhèn)工貿(mào)園區(qū)的建設(shè)，增強(qiáng)對城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施的投資，這些都要有大量的資金做保證。
(二)縣域資金分流嚴(yán)重，加劇了縣域經(jīng)濟(jì)資金供求矛盾。一是郵政儲蓄增勢迅猛，成為縣域資金外流的主要渠道。郵政儲蓄只存不貸，吸收的存款全部外流，成為縣域經(jīng)濟(jì)資金外流的“黑洞”。二是隨著商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制的改革，縣級行的貸款權(quán)限逐漸上收，致使縣級行貸款功能逐漸萎縮，存貸款比例嚴(yán)重失衡，造成縣域資金的外流。 三是由于教育體制改革，高校擴(kuò)招及學(xué)費(fèi)價(jià)格的上漲，每年也需從縣域抽走大量的資金。四是隨著股票債券市場的發(fā)展和人們的投資理念的提高，加之銀行儲蓄存款利率的持續(xù)下調(diào)，造成部分資金流向股票債券市場。
(三)金融信貸支持做為縣域經(jīng)濟(jì)資金供應(yīng)的主渠道作用呈弱化態(tài)勢。金融部門的信貸投入和吸引外資成為縣域經(jīng)濟(jì)資金供給的主渠道。金融部門的信貸投入是促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要保障因素，離開金融的信貸支持，縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展便會因“缺血”而萎靡不振。但近幾年來，受諸多因素的制約，金融的資金供給的主渠道作用呈逐漸弱化態(tài)勢，總體表現(xiàn)是金融信貸投入總量增長緩慢，無法滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。
(四)縣域民間借貸相對活躍。民間借貸并非是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其歷史源遠(yuǎn)流長。民間借貸在支持縣域農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面有其積極的作用，但其負(fù)效應(yīng)也不容忽視。 二、金融業(yè)加大支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展力度的對策
金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，主導(dǎo)著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中越來越發(fā)揮著極其重要的作用。加大金融對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度，是建立社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展的迫切要求，也是在當(dāng)前新的形勢下亟待解決的現(xiàn)實(shí)而又緊迫的重大課題。金融業(yè)必須順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和小城鎮(zhèn)建設(shè)的需要，圍繞促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢的發(fā)揮、進(jìn)一步密切與地方政府和企業(yè)的合作，為加快市場化和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程服務(wù)，并在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中實(shí)現(xiàn)金融安全，壯大自身實(shí)力。
(一)、解放思想，轉(zhuǎn)變觀念，真正樹立為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的意識。金融業(yè)必須清醒地認(rèn)識到，金融業(yè)是服務(wù)行業(yè)，應(yīng)始終堅(jiān)持客戶至上、客戶第一的原則。提供優(yōu)質(zhì)、便捷、高效的金融服務(wù)，既是金融業(yè)的職責(zé)所在，也是金融機(jī)構(gòu)賴以生存的前提。金融業(yè)賺取的是存貸利差和各種服務(wù)的收費(fèi)，在為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的同時，實(shí)質(zhì)也是為自己創(chuàng)造效益。必須徹底根除衙門作風(fēng)，了解縣域經(jīng)濟(jì)的資金需求，不斷改進(jìn)和提高服務(wù)水平，最大限度地滿足縣域經(jīng)濟(jì)的各種金融需求。同時，應(yīng)主動尋找縣域經(jīng)濟(jì)優(yōu)質(zhì)中的客戶，推銷貸款、推銷其他的業(yè)務(wù)品種。要保證信貸業(yè)務(wù)的長期性、連續(xù)性和有效性，堅(jiān)決克服一放就亂，一管就死的老毛病。要抓好貸后服務(wù)工作，貸款的發(fā)放只是這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開始，不是終結(jié)，良好的貸后服務(wù)，對保證信貸資金安全，提高信貸資金使用效益都有著非常重要的作用。
(二)、國有商業(yè)銀行應(yīng)逐步改進(jìn)和完善信貸管理體制。學(xué)習(xí)我國新興商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行好的做法，減少對基層行的干預(yù)，使基層行能夠放開手腳，自主經(jīng)營。改進(jìn)有關(guān)的考核辦法和獎罰制度，使其更為科學(xué)合理，更能體現(xiàn)促使基層行“提高資產(chǎn)質(zhì)量、提高經(jīng)營管理水平、提高盈利能力”的原則，在發(fā)展自身的同時，更好地促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。增強(qiáng)“抓大抓優(yōu)扶小”的金融服務(wù)意識，在強(qiáng)化信貸管理責(zé)任的同時，應(yīng)充分利用當(dāng)前機(jī)構(gòu)改革，布局調(diào)整的有利時機(jī)，根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際情況，將縣級機(jī)構(gòu)劃分為不同級次，適應(yīng)下放貸款審批權(quán)，確定合理的授權(quán)、授信額度;對縣域企業(yè)制定切合實(shí)際的、科學(xué)的信用等級評定制度，特別是要針對工業(yè)企業(yè)發(fā)展的階段性資金需求的特點(diǎn)，適時給予信貸支持，要像政府培植“稅源”一樣來培植“信貸效益”增長點(diǎn)。當(dāng)前，國有商業(yè)銀行縣級機(jī)構(gòu)，要認(rèn)真貫徹落實(shí)《加強(qiáng)對中小企業(yè)信貸支持的指導(dǎo)意見》，對縣域經(jīng)濟(jì)中有市場、有效益、有信用的中小企業(yè)，要加大信貸支持力度，簡化和完善個人消費(fèi)信貸的發(fā)放程序，大力拓展消費(fèi)信貸領(lǐng)域。
(三)、重新構(gòu)建與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的金融服務(wù)體系。人民銀行要充分發(fā)揮“窗口指導(dǎo)”職能作用，加強(qiáng)與地方政府及政府有關(guān)部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)好政府及有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)之間的關(guān)系，精心打造政府、銀行、企業(yè)對接的“金融平臺”，加強(qiáng)信息的收集、反饋和溝通，通過運(yùn)用貨幣政策工具，加強(qiáng)金融監(jiān)管，提供金融服務(wù)，適時引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對縣域經(jīng)濟(jì)的有效信貸投入。人民銀行要有針對性地運(yùn)用貨幣政策工具，擴(kuò)大注入縣域經(jīng)濟(jì)的貨幣供應(yīng)量;國有商業(yè)銀行在縣域?qū)崿F(xiàn)市場退出后保留下來的縣級機(jī)構(gòu)，必須確立為縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)的市場定位和職責(zé)，確定適當(dāng)?shù)拇尜J比底限，地方財(cái)政應(yīng)設(shè)立縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展基金，國家從郵政儲蓄中拿出一塊資金作為配套，成立專門機(jī)構(gòu)來經(jīng)營運(yùn)作;鼓勵股份制商業(yè)銀行到縣域設(shè)立分支機(jī)構(gòu);理順農(nóng)村信用社的管理體制，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的作用。
(四)、農(nóng)村信用社應(yīng)積極發(fā)揮在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用。農(nóng)村信和社點(diǎn)多面廣，在縣級金融市場所占份額將近一半，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著舉足輕重的作用，確立正確的經(jīng)營思想非常重要。首先，農(nóng)村信用社在化解風(fēng)險(xiǎn)的同時，應(yīng)逐步啟動自營貸款，管好用好支農(nóng)再貸款，創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。分布在農(nóng)村的信用社，重點(diǎn)應(yīng)滿足農(nóng)戶的金融需求，堅(jiān)持為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨不動搖，擴(kuò)大貸款投放面，真正解決農(nóng)戶貸款難的問題。同時，應(yīng)有重點(diǎn)地支持產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和專業(yè)戶、專業(yè)村的發(fā)展，及時解決他們的資金需求。城區(qū)的農(nóng)村信用社，在完成支農(nóng)任務(wù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)應(yīng)支持一批市場前景好、經(jīng)營管理水平高、信用良好的中小企業(yè)，建立起以中小企業(yè)為主的優(yōu)質(zhì)客戶群，在服務(wù)企業(yè)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，為信用社將來的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。另外，農(nóng)村信用社要與商業(yè)銀行合作，解決結(jié)算領(lǐng)域存在的問題。農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行相比最大的優(yōu)勢在于管理層次少、業(yè)務(wù)審批手續(xù)簡單，而最大的缺陷則是結(jié)算受到制約。為了滿足客戶對金融服務(wù)的要求，必須堅(jiān)持“發(fā)揮優(yōu)勢，彌補(bǔ)缺陷”的原則。通過與商業(yè)銀行的合作，借助商業(yè)銀行的結(jié)算渠道，解決結(jié)算領(lǐng)域存在的問題，如代簽商業(yè)銀行承兌匯票，通過商業(yè)銀行簽發(fā)銀行匯票等。最大限度地為客戶提供更好的金融服務(wù)，發(fā)揮農(nóng)村信用社在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用。
(五)、加快金融創(chuàng)新步伐，大力支持和促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要加快金融創(chuàng)新步伐，為公眾提供更多的投資機(jī)遇，在帶動整個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時，為金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)效益。目前，中間業(yè)務(wù)在我國金融業(yè)中所占的比例還很低，與發(fā)達(dá)國家存在很大的差距，而未來金融業(yè)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)是其新的利潤增長點(diǎn)，因此，必須加快金融創(chuàng)新步伐，不斷推出新的金融產(chǎn)品。對已經(jīng)在大城市開辦的業(yè)務(wù)品種，應(yīng)盡快在縣級金融機(jī)構(gòu)推廣。通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為投資者提供機(jī)遇，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，增進(jìn)了解，建立友誼，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)與金融共同發(fā)展的目標(biāo)。商業(yè)銀行基層行對縣域內(nèi)的各種信息，企業(yè)的經(jīng)營狀況、發(fā)展前景、信用程度等情況掌握較多，因此要發(fā)揮主力軍作用，積極創(chuàng)新金融服務(wù)品種，及時解決中小企業(yè)發(fā)展的資金需求，為中小企業(yè)提供高效的金融服務(wù)，促進(jìn)中小企業(yè)的迅速發(fā)展。
