發(fā)布時(shí)間：2020-02-20所屬分類：經(jīng)濟(jì)論文瀏覽：1次
摘 要： 摘要：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去信任、去中心化為特點(diǎn)的集體維護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，因此運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的金融場(chǎng)景迅速發(fā)展。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)已在金融業(yè)的支付結(jié)算、票據(jù)市
摘要：區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N去信任、去中心化為特點(diǎn)的集體維護(hù)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，因此運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)的金融場(chǎng)景迅速發(fā)展。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)已在金融業(yè)的支付結(jié)算、票據(jù)市場(chǎng)、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，但存在時(shí)效性、監(jiān)管有效性等不足問題。本文區(qū)分了區(qū)塊鏈狹義和廣義概念，對(duì)區(qū)塊鏈的原理以及特征進(jìn)行闡述，進(jìn)一步分析區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢(shì)和挑戰(zhàn)，并在此基礎(chǔ)上，從頂層設(shè)計(jì)、技術(shù)攻關(guān)、監(jiān)管對(duì)接和溝通協(xié)調(diào)等維度提出相應(yīng)的對(duì)策措施。
關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈;去中心化;銀行業(yè)務(wù);金融安全
一、引言
作為比特幣底層“賬本”記錄技術(shù)的區(qū)塊鏈，因其具有去中心、去信任、分布式等特點(diǎn)，逐漸脫離比特幣載體，獨(dú)立成為技術(shù)創(chuàng)新的熱點(diǎn)，開創(chuàng)了一種新的數(shù)據(jù)分布式存儲(chǔ)技術(shù)，引導(dǎo)系統(tǒng)與程序設(shè)計(jì)理念變化，并可顛覆現(xiàn)在商業(yè)社會(huì)的組織模式，受到越來越廣泛的重視(謝輝，王健，2016)。區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新性地解決了“拜占庭將軍問題”1 ，克服了網(wǎng)絡(luò)中各個(gè)節(jié)點(diǎn)如何在缺少可信的中心節(jié)點(diǎn)情況下達(dá)成共識(shí)難題。正因如此，區(qū)塊鏈被認(rèn)為是繼大型機(jī)、個(gè)人電腦、互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng) / 社交網(wǎng)絡(luò)之后計(jì)算機(jī)范式的第五次顛覆式創(chuàng)新(張?jiān)牛?017)。在商業(yè)領(lǐng)域的運(yùn)用上，區(qū)塊鏈技術(shù)正在改變?nèi)藗兊慕灰追绞剑瑥亩淖兘⒃诮灰追绞缴系纳虡I(yè)模式，尤其是對(duì)高度依賴中心管理的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)影響最為顯著。眾所周知，商業(yè)銀行作為安全性要求較為嚴(yán)苛的金融領(lǐng)域，研究區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式的影響，既能為提高商業(yè)銀行運(yùn)行效率，持續(xù)有效推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，又能解決技術(shù)運(yùn)用中可能出現(xiàn)的隱患，因此具有十分重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。
二、區(qū)塊鏈發(fā)展和運(yùn)用的文獻(xiàn)綜述
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，尤其是“大 數(shù)據(jù)”“人工智能”等技術(shù)的爆發(fā)式發(fā)展，為區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展和運(yùn)用提供了支撐。目前關(guān)于區(qū)塊鏈的研究主要集中在概念、運(yùn)用、安全以及未來發(fā)展前景等方面。
在 區(qū) 塊 鏈 的 概 念 方 面。 中 本 聰(SatoshiNakamoto，2008)在《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)》首次提出了區(qū)塊鏈概念，但目前尚未形成統(tǒng)一、公認(rèn)的區(qū)塊鏈定義。王元地等(2018)集中從區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、分布式記賬技術(shù)活賬本系統(tǒng)、類似于 HTTP 協(xié)議的互聯(lián)網(wǎng)協(xié)議、共享經(jīng)濟(jì)的價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)、由多種技術(shù)組合集成的新技術(shù)等五個(gè)方面深入探討區(qū)塊鏈內(nèi)涵。因此，區(qū)塊鏈技術(shù)的概念應(yīng)該更為綜合性。Christian 等(2103)指出，區(qū)塊鏈衍生于比特幣的分布式技術(shù)，是一種基于比特幣協(xié)議、由不同節(jié)點(diǎn)共同參與的開放式賬簿系統(tǒng)，是海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、去中心化終端傳輸以及隱秘密碼學(xué)等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式。我國(guó)工信部發(fā)布的《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(2016)》中，將區(qū)塊鏈被定位為分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，是一種去中心化、去信任的基礎(chǔ)構(gòu)架與分布式計(jì)算范式。
在區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用方面。在理論上，現(xiàn)有大量文獻(xiàn)集中研究區(qū)塊鏈技術(shù)本身以及相關(guān)可能運(yùn)用的領(lǐng)域，張波(2016)介紹了國(guó)外區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用情況，由于區(qū)塊鏈技術(shù)的成本低廉、安全性高、拓展性大等優(yōu)點(diǎn)，在金融行業(yè)及其他領(lǐng)域應(yīng)用前景廣泛。
在商業(yè)銀行方面，為緊跟技術(shù)發(fā)展，世界各大金融機(jī)構(gòu)都積極參與區(qū)塊鏈研發(fā)。2016 年 10 月，中國(guó)郵儲(chǔ)銀行與 IBM 合作推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的資產(chǎn)托管系統(tǒng)，該資產(chǎn)托管系統(tǒng)既消除了重復(fù)結(jié)賬過程，又縮短了交易時(shí)間，提高了交易效率，在中國(guó)首次成功實(shí)現(xiàn)了將商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)發(fā)布到區(qū)塊鏈技術(shù)平臺(tái)(楊宇光，張樹新，2018)。不僅如此，區(qū)塊鏈還促使機(jī)構(gòu)聯(lián)盟的成立，最為著名的就是 2015 年成立的 R3CEV 區(qū)塊鏈聯(lián)盟，瑞銀、高盛、摩根大通、桑坦德銀行等國(guó)際一流投行開展區(qū)塊鏈探索和實(shí)驗(yàn)(蔡釗，2016)。例如，2015 年 6 月，桑坦德銀行就率先通過金融技術(shù)投資基金 Inno Ventures 進(jìn)行區(qū)塊鏈試驗(yàn)，研究如何將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)銀行業(yè)，目前已發(fā)現(xiàn)了 20~25 種可以使用區(qū)塊鏈的場(chǎng)景(王碩，2016)。2016 年 5 月，中國(guó)平安宣布與 R3CEV 建立合作伙伴關(guān)系，成為中國(guó)第一家正式加入該區(qū)塊鏈聯(lián)盟的金融機(jī)構(gòu)。平安集團(tuán)希望通過與 R3CEV 的合作，開發(fā)和運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)打造更加高效的端到端的金融資產(chǎn)數(shù)字化管理(宮曉林等，2017，張?jiān)罚?016)。2016 年 12 月 5 日，工商銀行順利投產(chǎn)了基于區(qū)塊鏈技術(shù)的金融產(chǎn)品交易平臺(tái)，并采用白名單方式在內(nèi)部進(jìn)行試運(yùn)行，首次在北京及上海的實(shí)際生產(chǎn)環(huán)境中對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行驗(yàn)證(楊雷、趙開山，2017)。
在發(fā)行數(shù)字貨幣方面，張銳(2016)認(rèn)為區(qū)塊鏈不僅會(huì)對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生顛覆性的影響，而且還預(yù)測(cè)了區(qū)塊鏈技術(shù)支持下的國(guó)家數(shù)字貨幣也可能取代傳統(tǒng)法定紙幣，利用區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)勢(shì)，未來監(jiān)管機(jī)構(gòu)宏觀調(diào)控將變得更為靈敏、及時(shí)與精準(zhǔn)。另外，區(qū)塊鏈技術(shù)的分布式、透明性、可追溯性和公開性等特征適用于促進(jìn)政府組織結(jié)構(gòu)扁平化、治理及服務(wù)過程透明化 , 從而提高政府?dāng)?shù)據(jù)安全性 , 推動(dòng)智能化和可信任政府建設(shè)(王毛路，陸靜怡，2018)。
在區(qū)塊鏈技術(shù)的安全方面，這主要集中在網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)和隱私保護(hù)上。雖然區(qū)塊鏈技術(shù)具有不可篡改、可追溯的數(shù)據(jù)安全性能，但也面臨數(shù)據(jù)泄露安全隱患。一方面要加強(qiáng)區(qū)塊鏈權(quán)限設(shè)置的開發(fā)，按開放程度分，區(qū)塊鏈依次分為公有鏈、私有鏈、聯(lián)盟鏈三種，商業(yè)銀行由于對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的需要，應(yīng)加強(qiáng)化加密技術(shù)的應(yīng)用研究，防止信息泄露(梁建偉，2018)。但隨著數(shù)學(xué)、密碼學(xué)、計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展，非對(duì)稱加密技術(shù)可能越來越不能保證絕對(duì)的安全。另一方面要加強(qiáng)密鑰管理。密鑰管理是確保文件或數(shù)據(jù)未被修改的重要措施，因此要加強(qiáng)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的密鑰管理，保護(hù)數(shù)據(jù)的隱私(陳燁等，2018)。但目前區(qū)塊鏈系統(tǒng)無法追蹤丟失的密鑰，存在安全隱患。
在區(qū)塊鏈技術(shù)的未來發(fā)展方面。在區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展歷程中，深受人們認(rèn)可都的是 Melanie Swan 《區(qū)塊鏈：新經(jīng)濟(jì)藍(lán)圖及導(dǎo)讀》將區(qū)塊鏈條技術(shù)分為三個(gè)應(yīng)用階段：區(qū)塊鏈 1.0 版本，即可編程貨幣，主要應(yīng)用數(shù)字貨幣及支付領(lǐng)域;區(qū)塊鏈 2.0 版本，即可編程金融，主要應(yīng)用包括股票、股權(quán)、眾籌、債券以及其他金融衍生品等的交易領(lǐng)域;區(qū)塊鏈 3.0 版本，即可編程社會(huì)，主要應(yīng)用于公證、投票、仲裁、醫(yī)療、教育等社會(huì)領(lǐng)域。目前，區(qū)塊鏈技術(shù)正處在區(qū)塊鏈 2.0 向 3.0 的過度階段，其應(yīng)用領(lǐng)域也從最初的數(shù)字貨幣擴(kuò)展到更廣泛的金融領(lǐng)域，并逐漸向其他眾多領(lǐng)域延伸，其中金融領(lǐng)域運(yùn)用最為廣泛和成熟(王元地等，2018)。在實(shí)踐中，區(qū)塊鏈技術(shù)已在金融業(yè)的支付結(jié)算、票據(jù)市場(chǎng)、資產(chǎn)證券化等領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，但在具體運(yùn)用中存在時(shí)效性、監(jiān)管有效性等不足問題。因此，林小馳、胡葉倩雯(2016)認(rèn)為目前區(qū)塊鏈技術(shù)仍然處于理論階段，今后的技術(shù)轉(zhuǎn)換尚需一段很長(zhǎng)時(shí)間的實(shí)踐。程華和楊云志(2016)認(rèn)識(shí)了區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用前景廣泛，指出商業(yè)銀行要積極應(yīng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)，加強(qiáng)開發(fā)應(yīng)用。但對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)如何影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)模式從而引發(fā)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)格局變遷的研究并不多見。王焯和汪川(2016)更進(jìn)一步，認(rèn)為區(qū)塊鏈?zhǔn)菍?duì)金融業(yè)的重塑，建議國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要加大區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用研發(fā)。郭永珍(2017)指出區(qū)塊鏈技術(shù)是對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的重塑，對(duì)金融領(lǐng)域的征信體系和風(fēng)險(xiǎn)防控意義重大。
三、區(qū)塊鏈的內(nèi)涵、特征及在商業(yè)銀行運(yùn)用中的優(yōu)勢(shì)與挑戰(zhàn)
(一)區(qū)塊鏈的概念
截至目前，區(qū)塊鏈(Blockchain)尚未形成一個(gè)確切的定義，這既有區(qū)塊鏈復(fù)雜的技術(shù)原因，又有區(qū)塊鏈快速外延應(yīng)用的原因。
一般而言，目前普遍認(rèn)為區(qū)塊鏈概念有狹義和廣義兩種理解。狹義的區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N按照時(shí)間順序?qū)?shù)據(jù)區(qū)塊以順序相連的方式組合成的一種鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，并以密碼學(xué)方式保證不可篡改和不可偽造的分布式賬本。其本質(zhì)是一種集體維護(hù)的分布式數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)(梅海濤，劉潔，2016)。廣義的區(qū)塊鏈?zhǔn)抢脡K鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)驗(yàn)證和存儲(chǔ)數(shù)據(jù)、利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)，利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。狹義的概念僅將區(qū)塊鏈作為一種技術(shù)，而廣義概念則以區(qū)塊鏈技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合多種現(xiàn)有技術(shù)后，包括分布式賬本、加密算法、智能協(xié)議、P2P 文件傳輸?shù)鹊慕Y(jié)果，這些技術(shù)與分布式數(shù)據(jù)庫(kù)有效地組合，從而形成一種新的數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)。
(二)區(qū)塊鏈的原理
區(qū)塊鏈的核心原理是“區(qū)塊 + 鏈”，是對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新，它將完整的數(shù)據(jù)分割成不同的區(qū)塊，而每個(gè)區(qū)塊又通過特定的信息鏈接上一個(gè)區(qū)塊，形成一條完整的鏈條。
區(qū)塊是存放數(shù)據(jù)文件的載體，每個(gè)區(qū)塊記錄下被創(chuàng)建期間發(fā)生的所有價(jià)值交換信息，并按照時(shí)間先后逐個(gè)生成。而區(qū)塊由塊頭和塊身兩部分構(gòu)成，區(qū)塊的鏈接則通過塊頭中的哈希值唯一標(biāo)識(shí)，即每個(gè)區(qū)塊鏈接到上一父區(qū)塊的哈希值，形成了一條從頭到最新區(qū)塊的鏈條，為區(qū)塊鏈提供完整的唯一的數(shù)據(jù)庫(kù)。一旦區(qū)塊形成則相應(yīng)記錄的數(shù)據(jù)再也不能被改變或刪除，從而保證了數(shù)據(jù)的完整歷史。正是基于不可修改保證數(shù)據(jù)完整歷史的優(yōu)點(diǎn)，才促使它的運(yùn)用擴(kuò)散到其他對(duì)數(shù)據(jù)安全和完整要求較高的領(lǐng)域。
區(qū)塊鏈技術(shù)之所以被廣泛運(yùn)用，離不開它的關(guān)鍵技術(shù)，主要包括 P2P 網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)、共識(shí)機(jī)制、加密算法、智能合約、時(shí)間戳等。P2P 網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)打破了原先中心化的網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)傳統(tǒng)，將網(wǎng)絡(luò)中所有節(jié)點(diǎn)平等對(duì)待，直接相連，共同參與維護(hù)、生產(chǎn)、共享網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)。共識(shí)機(jī)制是對(duì)節(jié)點(diǎn)怎么記賬、如何驗(yàn)證記賬結(jié)果及維護(hù)問題達(dá)成的一致認(rèn)識(shí)的規(guī)范和協(xié)議，保證全網(wǎng)絡(luò)所有節(jié)點(diǎn)在去信任的環(huán)境下記錄、交換、更新數(shù)據(jù)。加密算法是保證信息不對(duì)稱、身份不確定情況下，保證數(shù)據(jù)安全和可靠性，確保網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)之間自由、放心交換數(shù)據(jù)，目前加密算法主要包括哈希算法和非對(duì)稱加密算法兩種。智能合約是基于腳本技術(shù)實(shí)現(xiàn)的，將協(xié)議雙方約定的內(nèi)容進(jìn)行數(shù)字化編碼寫入?yún)^(qū)塊中，如約定內(nèi)容一旦發(fā)生，區(qū)塊鏈技術(shù)將自動(dòng)執(zhí)行智能合約程序。時(shí)間戳是確保區(qū)塊產(chǎn)生的存在性、真實(shí)性和唯一性的重要保障，在區(qū)塊產(chǎn)生過程中，每一個(gè)時(shí)間戳都將前一個(gè)時(shí)間戳寫入隨機(jī)哈希值中，提高區(qū)塊鏈的安全性。
(三)區(qū)塊鏈的特征
區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，區(qū)塊鏈主要體現(xiàn)以下四個(gè)方面的特征：
1. 去中心化
在區(qū)塊鏈技術(shù)誕生之前，所有的數(shù)據(jù)庫(kù)管理模式都是以“中心化”為基礎(chǔ)，即便是云存儲(chǔ)也只是將實(shí)物“中心”變?yōu)樵贫?ldquo;中心”，本質(zhì)上仍是中心化的思想。而區(qū)塊鏈技術(shù)真正做到了去中心，它將信息以分布式方式記錄、存儲(chǔ)到每個(gè)節(jié)點(diǎn)，即使某些節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)問題，也不影響數(shù)據(jù)的完整性，顯著提高了數(shù)據(jù)容錯(cuò)性。去中心化帶來的最大特色就是減少系統(tǒng)維護(hù)成本，區(qū)塊鏈上的相關(guān)參與者會(huì)自動(dòng)維護(hù)數(shù)據(jù)安全。
2. 去信任化
傳統(tǒng)數(shù)據(jù)管理中數(shù)據(jù)的權(quán)威性或可信任性高度依靠中央節(jié)點(diǎn)。但區(qū)塊鏈依靠非對(duì)稱的加密算法和可靠的數(shù)據(jù)背書，在不需要直接參與方身份信息的前提下，通過共同的算法實(shí)現(xiàn)互信。可見，去信任化是區(qū)塊鏈在去中心化必須要實(shí)現(xiàn)的功能。
3. 去特權(quán)化
傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)強(qiáng)調(diào)對(duì)數(shù)據(jù)管理和使用的權(quán)限以最大限度保障數(shù)據(jù)安全。區(qū)塊鏈對(duì)所有參與者是平等開放的，任何一個(gè)人不僅可以清楚地查看每一筆交易明細(xì)，而且還可以查詢和追溯每一個(gè)區(qū)塊的信息。區(qū)塊鏈的去特權(quán)化是去中心化和去信任化后的必要環(huán)節(jié)。
4. 去風(fēng)險(xiǎn)化
區(qū)塊鏈的去風(fēng)險(xiǎn)化特征也是對(duì)去中心化后的必要措施之一，因?yàn)樵趥鹘y(tǒng)的中心化數(shù)據(jù)庫(kù)管理模式下，一旦數(shù)據(jù)中心癱瘓，則整個(gè)數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)則完全失去功效。更為嚴(yán)重的是如果中心數(shù)據(jù)庫(kù)遭黑客攻陷，惡意修改或刪除相關(guān)信息，將對(duì)整個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)安全產(chǎn)生巨大的破壞作用。而區(qū)塊鏈?zhǔn)腔诜植际焦芾淼模臄?shù)據(jù)庫(kù)管理分散到各個(gè)節(jié)點(diǎn)，很難通過惡意篡改信息。在區(qū)塊鏈運(yùn)用中，隨著參與者的幾何數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，區(qū)塊鏈的安全性也迅速提升。
(四)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢(shì)
區(qū)塊鏈技術(shù)之所以在金融領(lǐng)域得到廣泛關(guān)注，是因?yàn)樗芨淖儌鹘y(tǒng)的金融業(yè)務(wù)模式，通過構(gòu)建全新的金融生態(tài)，較好解決了傳統(tǒng)金融模式下信息不對(duì)稱問題，同時(shí)實(shí)現(xiàn)人們資產(chǎn)的價(jià)值轉(zhuǎn)移，將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。因此，區(qū)塊鏈在銀行業(yè)務(wù)中的虛擬貨幣領(lǐng)域、征信領(lǐng)域和支付結(jié)算領(lǐng)域有廣泛發(fā)展前景(管戈銘，鐘馬，2017)。《中國(guó)區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書(2016)》也指出，金融服務(wù)是區(qū)塊鏈技術(shù)的第一個(gè)應(yīng)用領(lǐng)域，由于它具有高可靠性、簡(jiǎn)化流程、交易可追蹤、節(jié)約成本、減少錯(cuò)誤以及改善數(shù)據(jù)質(zhì)量等特質(zhì)，使其具備重構(gòu)金融業(yè)基礎(chǔ)架構(gòu)的潛力，能夠解決支付、資管、證券、清算、結(jié)算、用戶身份識(shí)別等多領(lǐng)域的痛點(diǎn)。因此，區(qū)塊鏈?zhǔn)紫仍谥Ц督Y(jié)算、票據(jù)交換以及證券發(fā)行與交易等領(lǐng)域廣泛應(yīng)用(張波，2016，任安軍，2016)。區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于金融業(yè)至少有以下三方面的優(yōu)勢(shì)：
1. 降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行成本，提升智能化水平
目前，金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展的各個(gè)環(huán)節(jié)中不僅消耗大量人力和物力成本，而且還將引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈可以改進(jìn)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低交易成本，提升智能化水平，從而增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力。而管弋銘，鐘馬(2017)則認(rèn)為區(qū)塊鏈對(duì)銀行業(yè)的影響具有兩面性，短期內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)于傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)流程效率具有顯著提升的作用，但長(zhǎng)期可能會(huì)擠壓銀行業(yè)支付結(jié)算領(lǐng)域的利潤(rùn)空間。
2. 降低金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升業(yè)務(wù)處理效率
區(qū)塊鏈技術(shù)利用特有的密碼技術(shù)，減少信息不對(duì)稱性，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的不可篡改性，確保交易的可靠性和可追溯性，降低了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。區(qū)塊鏈技術(shù)還能省去各種中間環(huán)節(jié)，加快結(jié)算與清算速度，實(shí)現(xiàn)全天候、實(shí)時(shí)到賬，提高了業(yè)務(wù)處理效率。
3. 促進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新的活力，發(fā)展新興金融業(yè)態(tài)
區(qū)塊鏈在變革傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，也催生了新的商業(yè)業(yè)務(wù)模式。一方面區(qū)塊鏈促進(jìn)商業(yè)銀行開發(fā)新的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，如供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的拓展;另一方面區(qū)塊鏈加大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間的協(xié)調(diào)合作深度，通過源代碼的開放與協(xié)作，催生了更多的金融業(yè)態(tài)，推動(dòng)了如物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈和共享金融等新興金融業(yè)態(tài)的出現(xiàn)(Huckle 等，2016)。
(五)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行中的運(yùn)用現(xiàn)狀
區(qū)塊鏈技術(shù)的快速發(fā)展促進(jìn)了其在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用創(chuàng)新力度。根據(jù)業(yè)務(wù)劃分，傳統(tǒng)商業(yè)銀行包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和跨境業(yè)務(wù)四類，目前，包括中國(guó)在內(nèi)的全球商業(yè)銀行已經(jīng)在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和跨境業(yè)務(wù)三大方面積極探索并運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)。
1. 區(qū)塊鏈技術(shù)影響銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)
這方面“區(qū)塊鏈 + 供應(yīng)鏈金融”應(yīng)用場(chǎng)景表現(xiàn)尤為突出。商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)面臨信息不對(duì)稱、管理成本高、授信和用信場(chǎng)景線上化難度大等問題，借助區(qū)塊鏈技術(shù)可以更為準(zhǔn)確識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)可控的目標(biāo)客戶群體。如農(nóng)業(yè)銀行基于“農(nóng)銀 e 管家”電商金融服務(wù)平臺(tái)所積累的數(shù)據(jù)，通過區(qū)塊鏈技術(shù)打造“e 鏈貸”平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了為“三農(nóng)”客戶提供在線供應(yīng)鏈融資服務(wù)，開拓了普惠金融概念在涉農(nóng)客戶上的運(yùn)用。
又比如建設(shè)銀行等通過區(qū)塊鏈技術(shù)推出“雄安新區(qū)支持貸款”，為新區(qū)建設(shè)提供支持。當(dāng)時(shí)，雄安新區(qū)恰處大拆大建關(guān)鍵時(shí)期，租房市場(chǎng)涌現(xiàn)諸多問題，為解決租房亂象問題，中國(guó)建設(shè)銀行、鏈家、螞蟻金服等機(jī)構(gòu)共同探索利用區(qū)塊鏈技術(shù)將租房的各個(gè)環(huán)節(jié)信息記錄在區(qū)塊鏈上，通過這些信息之間的相互驗(yàn)證，可以較好實(shí)現(xiàn)租房市場(chǎng)的規(guī)范性。其中，中國(guó)建設(shè)銀行是最早入駐雄安的國(guó)有銀行，鏈家則擁有河北地區(qū)的房源優(yōu)勢(shì)，兩家利用各自優(yōu)勢(shì)，提供租賃信息等服務(wù);螞蟻金服利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，成為區(qū)塊鏈技術(shù)的提供方。多機(jī)構(gòu)利用區(qū)塊鏈技術(shù)共同參與租房模式建設(shè)帶來雙贏格局。一方面，建行等機(jī)構(gòu)依托新一代系統(tǒng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，在搭建租房租賃檢測(cè)平臺(tái)和住房租賃交易平臺(tái)基礎(chǔ)上，成功搶占市場(chǎng)，2018 年 3 月 30 日，向雄安綠地公司投放住房租賃貸款 9000 萬(wàn)元。另一方面，建行等將運(yùn)用區(qū)塊鏈、人工智能、信息安全、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等手段為雄安新區(qū)城市規(guī)劃、建設(shè)、治理、服務(wù)提供多維度、全方位智能化支持，進(jìn)一步推動(dòng)雄安新區(qū)住房保障體系的建設(shè)。
2. 區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展
在中間業(yè)務(wù)方面，典型的案例就是數(shù)字票據(jù)平臺(tái)的構(gòu)建。如浙商銀行推出基于區(qū)塊鏈技術(shù)的移動(dòng)數(shù)字匯票平臺(tái)，為企業(yè)與個(gè)人提供在移動(dòng)客戶端簽發(fā)、簽收、轉(zhuǎn)讓、買賣、兌付移動(dòng)數(shù)字匯票等功能，實(shí)現(xiàn)了在區(qū)塊鏈平臺(tái)應(yīng)對(duì)的公開、安全記賬。
但該系統(tǒng)只能實(shí)現(xiàn)本系統(tǒng)內(nèi)的票據(jù)交易，無法實(shí)現(xiàn)銀行間跨行業(yè)務(wù)。為解決銀行間跨行貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的客戶信息及業(yè)務(wù)資料的快速、高效和安全傳輸，江蘇銀行自主開發(fā)了“蘇銀鏈”解決傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式中持票客戶的身份認(rèn)證問題、客戶信息健全問題，以及企業(yè)與銀行間、銀行與銀行間的信息信任等問題。
3. 區(qū)塊鏈技術(shù)促進(jìn)銀行跨境業(yè)務(wù)，尤其是對(duì)跨境支付層面的影響最為顯著
環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)(SWIFT)是國(guó)際銀行同業(yè)合作組織，在國(guó)際貿(mào)易領(lǐng)域的銀行業(yè)務(wù)中，銀行和其他金融機(jī)構(gòu)必須通過 SWIFT 與同業(yè)交換電文來完成金融交易。隨著金融科技水平的持續(xù)提升， SWIFT 充分認(rèn)識(shí)到科技金融的重要性，經(jīng)過探索終于實(shí)現(xiàn)了銀行可以使用分布式賬本進(jìn)行實(shí)時(shí)交易的全球支付創(chuàng)新項(xiàng)目，包括中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、交通銀行等 16 家中國(guó)銀行成為該項(xiàng)目的初始成員，這些銀行在跨境業(yè)務(wù)量中占中國(guó)跨境支付金額總量的 80% 左右。
相關(guān)期刊推薦：《浙江金融》雜志創(chuàng)刊于1982年，是一份有著30年歷史的金融刊物。雜志由中國(guó)人民銀行杭州中心支行主管，由浙江省金融學(xué)會(huì)主辦，是浙江省金融界公開發(fā)行的專業(yè)性期刊。設(shè)有：宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域金融、產(chǎn)業(yè)分析、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)權(quán)天地、金融實(shí)務(wù)、保險(xiǎn)縱覽、資本市場(chǎng)、小微金融、浙商資本、金融史等欄目。有投稿需求的作者，可以咨詢期刊天空在線編輯。
