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摘 要： 隨著科技的發展，各行各業都開始融入互聯網技術了，互聯網金融也不例外，很多金融師也都跟隨時代的發展對互聯網金融做了一些研究。本文是一篇 核心期刊論文發表 范文，主要論述了我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建。 【摘要】互聯網金融作為區別于傳
隨著科技的發展，各行各業都開始融入互聯網技術了，互聯網金融也不例外，很多金融師也都跟隨時代的發展對互聯網金融做了一些研究。本文是一篇核心期刊論文發表范文，主要論述了我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建。
【摘要】互聯網金融作為區別于傳統金融市場的一種新興模式，伴隨我國市場經濟體制的不斷擴張和成熟，在互聯網金融體系中的參與主體數量和種類也在不斷增加。本文以當前我國互聯網金融市場中存在的信用風險問題為切入點，積極學習和探討國際上針對互聯網金融市場信用風險管理的優秀經驗，從而進一步提出有效解決和防范我國互聯網金融市場存在的信用風險，目的是促進我國互聯網金融市場實現良好發展，提升互聯網金融平臺信息的嚴密性，利用更加科學和高水平的監管機制，有效控制信用風險的出現和擴大，引導互聯網金融體系實現可持續發展。
【關鍵詞】互聯網金融,信用風險,金融市場
針對互聯網金融平臺自身的性質而言，其具有高度的開放性、自由性和關聯性，在這種極為自由的互聯網平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及，所以對互聯網金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現幾率，減少心信用缺失事件的發生率，從而為互聯網金融市場的發展和經營創造一個更為合理和科學的金融信用環境。基于此，下面本文圍繞我國互聯網金融市場存在的信用風險以及構建信用風險管理體系的具體策略進行分析和探討。
一、我國互聯網金融市場信用風險產生的原因
在當今互聯網金融模式逐漸普及的背景下，關于互聯網金融平臺中的信用風險也逐漸顯露出來。在作為新興金融方式的互聯網金融平臺中，其作為區別于傳統金融市場的一種新興模式，伴隨我國市場經濟體制的不斷擴張和成熟，在互聯網金融體系中的參與主體數量和種類也在不斷增加和擴展，表現出強勁的競爭力和生命力。那么在這樣繽紛復雜的互聯網金融世界里，各個主體之間存在著信用等級方面的差異，伴隨交易業務數量的提升，衍生的信用事件也在隨之增加，這就會大大增加互聯網金融平臺內部的信用風險，甚至會演變成金融信用危機[1]。
(一)互聯網金融企業經營的信貸行為不存在實物抵押和擔保
由于建立在互聯網平臺上的金融交易方式為虛擬貨幣交易形式，在抵押物方面來說不具備以實物進行抵押的條件和平臺，因此會在金融業務的交易后期出現擔保物價值不足以達到貸款標準，從而為互聯網金融企業帶來很大的違約風險。
(二)互聯網金融企業的征信體系不完善
針對征信體系來說，在互聯網金融模式下的信貸業務主要是面對個人小額貸款客戶，由于信貸對象數量多且繁雜，會造成對貸款對象的信用評估工作冗長且效率低下，同時科學性也有待提升。那么這種不規范的征信體系會使得互聯網金融企業難以準確評價信貸客戶的具體信用指標，容易發生互聯網金融企業虧損、貸款中斷且流失的現象。
(三)信貸信息不對稱導致的“信用道德感”缺失
在互聯網平臺中，由于個人信用貸款的需求更為強烈，客戶類型繁多，因此面對借款人的具體信息方面，互聯網金融企業難免會發生客戶信貸業務信息不對稱的行為，這便大大提升了互聯網金融市場整體的信用風險系數，不利于更加完善和全面的掌握信貸信息[2]。
二、當前互聯網金融市場信用風險管理存在的問題
(一)互聯網金融市場信用管理制度的缺失
1.目前我國未出臺關于互聯網金融行業的適用法律
在互聯網金融作為一種全新的金融行業金融交易方式出現在人們的生活之中，盡管得到了越來越多人們的應用，但是從法律角度來說，我國并沒有專門出臺關于互聯網金融市場適用的相關法律法規。因此這種法律制度的缺失會造成互聯網金融市場的規范性較低，同時也使得互聯網金融手段比如P2P貸款、眾籌等金融業務自身的法律遵循程度也較低，沒有真正的生存于法律接受、容納和法律允許的范疇之內，從而存在很大的信用風險，也非常不利于對互聯網金融市場進行系統化的信用風險管理[3]。
2.互聯網金融市場的監督主體處于“真空”狀態
在大量互聯網金融企業誕生的背景下，各個企業存在于互聯網平臺中，在實際生活中并未在工商部門進行實際的注冊和認定，那么對不同互聯網金融企業的信用管理工作上來說，便無法具體的制定相關的信用管理制度。并且很多互聯網金融企業也并未給自己構建較為完善和適用的信用風險管理制度和相關機制，造成企業內部對信用風險管理工作并不重視，管理制度和體系較為缺失。
(二)互聯網金融市場交易過程監控力度薄弱
1.對參與主體沒有制定合規的有效審查和驗證
在廣為復雜和開放的互聯網金融體系中，面對不同起點和規模的互聯網金融企業而言是具備高度容納性的，但也正是由于這種高度容納性造成了互聯網金融市場并未對各個互聯網金融企業制定較為合理和完善的審查機制和有效驗證機制。由于缺少更為適用的參與主體驗證體系和審核體系，會造成金融業務交易的過程中，出現參與主體的故意損害行為，比如通過銷毀當前的網絡鏈接和IP地址，讓其他參與主體遭受到財務和信用雙重方面的損失。這種行為和現象的出現，大大挑戰了互聯網金融市場的信用管理工作，為信用管理工作帶來了系數較高的難題。
2.缺少對互聯網金融市場流通的金融資金的有效跟蹤
在當前的互聯網金融市場中，針對金融交易發生過程的相關跟蹤機制并未徹底的落實下去，那么這種對金融資金的跟蹤工作無法開展會造成貸款款項的缺失和多次流轉，從而造成金融流程的隱蔽性過強，容易發生信貸業務的舞弊事件，從而造成信用危機。
(三)缺乏科學合理的信用風險控制手段
1.未與我國中央金融征信系統相連接
在當前的互聯網金融平臺中，適用的征信機制過于單一，并且構建的征信系統也并未與國家中央金融征信系統相連接，表現出很大程度的單薄性特點。這種過于單薄和獨立的征信機制，會使得互聯網金融市場缺乏固定和流通的征信標準，不利于各個金融業務的統一開展。同時對各項客戶的信用評級標準不一，沒有一個更具威嚴性和科學性的衡量標準，從而造成了互聯網金融市場的信用風險問題[4]。 2.面對互聯網平臺的海量信息，信用風險控制手段應接不暇
在當前互聯網金融市場上的信用風險管理手段中，主要應用的便是宏觀調控和微觀調整方式，利用事中管理的形式進行風險管理。但是伴隨互聯網平臺的逐漸成熟和完善，互聯網金融平臺上包含的各項信息越來越多，相關金融業務也越來越復雜。所以面對互聯網金融市場上海量的金融信息，在傳統事中風險管理的手段上已經無法滿足現代化金融業務的發展需要。當前這種過于單一和單向的風險控制手段難免會造成信息過剩，收到的干擾也越來越多，大大降低了互聯網金融市場信用風險管理效率。
三、構建我國互聯網金融市場信用風險管理體系的策略
(一)完善現有互聯網金融市場信用風險管理制度
1.加快健全相關法律進程，逐步完善互聯網金融市場適用法律體系
為了構建更為規范和健全的互聯網金融市場和金融體系，需要利用更為全面的法律法規作為支撐，來有效引導互聯網金融業務的開展和進行。基于此，我國相關法律部門要切實針對當前互聯網金融市場的實際發展狀況，把握市場的發展規律，構建更符合互聯網金融市場發展腳步的相關法律體系和法律程序，提升互聯網平臺電子貨幣交易的安全性和合法性，構建金融業務往來的法律標準，從而降低互聯網金融市場中金融犯罪的幾率。
2.針對參與主體個性特征，構建明確分工的監管框架
為了在整體方向上有效引導互聯網金融市場的良好發展，針對互聯網金融主體來說，需要進一步明確金融市場上的參與主體角色，將各個參與主體的責任和職能明確區分開來，才能有效引導互聯網金融市場監管體系的形成，從而構建更為合理的監管框架[5]。
(二)提升對互聯網金融市場信用風險管理力度
面對不斷擴張的互聯網金融市場信用風險，要想改善風險四伏的現狀，需要構建更為完善和全面的信用風險管理機制，加大對信用風險管理的力度。首先要形成職能性更強、監管性更深入的監督部門，落實監督者的角色，對互聯網金融市場的相關業務進行實時性的監督和把控;其次要發揮互聯網金融行業協會的管控功能，有效制定行業發展標準，規范相關金融業務的開展，促進互聯網金融新產品更加適用市場的發展，同時也達到科學規避信用風險和緩沖風險的效果。
綜上所述，針對互聯網金融平臺自身的性質而言，其具有高度的開放性、自由性和關聯性，在這種極為自由的互聯網平臺中，金融體系會受到不同類型信用問題的干擾和波及。因此本文以上通過進一步提出有效解決和防范我國互聯網金融市場存在的信用風險，目的是促進我國互聯網金融市場實現良好發展，提升互聯網金融平臺信息的嚴密性，促進我國互聯網金融市場現有的信用風險水平降低到最低水平。通過對互聯網金融市場存在的信用風險進行大力整頓和管理，以此來降低信用風險的出現幾率，減少心信用缺失事件的發生率，從而為互聯網金融市場的發展和經營創造一個更為合理和科學的金融信用環境。
參考文獻：
[1]楊東.互聯網金融的法律規制――基于信息工具的視角[J].中國社會科學，2015，04.
[2]杜聰聰.互聯網金融快速發展背景下商業銀行面臨的風險及其內部控制[J].區域金融研究，2015，01.
[3]黃子健，王��.大數據、互聯網金融與信用資本：破解小微企業融資悖論[J].金融經濟學研究，2015，01.
[4]鄭玉華，崔曉東.金融風險背景下我國商業銀行信用風險量化管理體系的構建[J].中國經貿導刊，2013，12.
[5]陳秀梅.論我國互聯網金融市場信用風險管理體系的構建[J].宏觀經濟研究，2014，10.
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