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摘 要： 摘要：隨著城市保險市場競爭的白日化，保險公司為提高市場份額搶占更多資源，大多采取了高手續(xù)費低費率的競爭策略，甚至采用了一些誤導性消費等手段獲得保費，但是，這種發(fā)展模式畢竟不能持續(xù)長遠，也容易給企業(yè)帶來較大的經(jīng)營風險，因此，亟需轉(zhuǎn)移經(jīng)營視角
摘要：隨著城市保險市場競爭的白日化，保險公司為提高市場份額搶占更多資源，大多采取了高手續(xù)費低費率的競爭策略，甚至采用了一些誤導性消費等手段獲得保費，但是，這種發(fā)展模式畢竟不能持續(xù)長遠，也容易給企業(yè)帶來較大的經(jīng)營風險，因此，亟需轉(zhuǎn)移經(jīng)營視角。
一、縣域保險的概念
縣域經(jīng)濟屬于區(qū)域性經(jīng)濟的概念，是一個縣范圍內(nèi)的經(jīng)濟關系和經(jīng)濟總量的二者之和，是以縣城為中心，集鎮(zhèn)為紐帶，廣大農(nóng)村為腹地，城鄉(xiāng)兼容，具有鮮明區(qū)域特色的經(jīng)濟。我國農(nóng)村在縣域內(nèi)占據(jù)著絕大部分的地域，我國農(nóng)村絕大數(shù)分布在各個縣域范圍內(nèi)，占縣域內(nèi)居民絕大多數(shù)，甚至在很多表述中，把縣域經(jīng)濟和農(nóng)村經(jīng)濟等同起來。因此，縣域經(jīng)濟本質(zhì)上是農(nóng)村綜合經(jīng)濟，是直接面向三農(nóng)的經(jīng)濟，其主題就是發(fā)展縣域經(jīng)濟，提高農(nóng)業(yè)效益，增加農(nóng)民收入。
縣域保險是縣域經(jīng)濟的重要組成部分，是以縣城為中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為紐帶、以村組為網(wǎng)點的一個完整的系統(tǒng)和網(wǎng)絡，是指為各具特色的縣域經(jīng)濟的形成及發(fā)展提供保險保障服務，建立農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和小城鎮(zhèn)居民保障體系和中小企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)風險保障體系的多種性質(zhì)保險的總和。從這點可以看出，縣域保險是一種區(qū)域性保險，其需求的主體是鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)以及中小型企業(yè)，保險類型包括商業(yè)保險、政策性保險以及各種社會保險。
二、縣域保險市場潛力
發(fā)展縣域保險業(yè)務分散，具備廣闊的市場潛力，一旦發(fā)展起來，將成為保險公司穩(wěn)定和直接的保費來源。總體而言，我國縣域保險的市場潛力主要來源體現(xiàn)在如下幾個方面：
(一)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)得到進一步發(fā)展。鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟的主導力量，隨著近年來國家對“三農(nóng)”的日益重視，農(nóng)村勞動力逐步從城市回籠至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)也得到了進一步發(fā)展，在農(nóng)民增收和農(nóng)村勞動力安置等方面起到了決定性作用，在推動農(nóng)村與城市一體化的進程中的作用也越來越突出。因此，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，農(nóng)民收入增加，農(nóng)村人口增多，催生了補充性商業(yè)保險、大病保險等保險業(yè)務的發(fā)展。
(二)縣域?qū)W生保險來源穩(wěn)定。從我國各地的情況看，學生保險一直都是比較穩(wěn)定的保費來源，同時，隨著農(nóng)村保險意識提高，家長對子女的保險投入也進一步增加，因此，學生保險潛力較大。
(三)農(nóng)民人身意外保險仍是空白，開發(fā)空間巨大。我國農(nóng)村人口目前有9億左右，占全國人口比重超過60%，人口基數(shù)龐大催生了巨大的保險市場潛力，也使得縣域保險成為真正意義上的“藍海”。
三、 發(fā)展縣域保險存在的問題
盡管縣域保險市場潛力巨大，但目前的發(fā)展進度仍然與期待的速度存在差距，除了部分實力強大的保險公司能夠迅速進駐縣域，大面積開展保險業(yè)務，對多數(shù)中小型規(guī)模的保險公司而言，仍然處于有心無力的狀態(tài)。發(fā)展縣域保險，主要限制因素有如下幾個：一是保險公司縣域經(jīng)營網(wǎng)絡的限制。大多數(shù)保險公司目前發(fā)展重心主要在城市，而縣域保險的經(jīng)營網(wǎng)絡布局需要巨大的人力物力投入和長期的市場培養(yǎng)，這是多數(shù)保險公司無法承受的成本壓力，因此，發(fā)展縣域保險受到經(jīng)營網(wǎng)絡的限制。二是縣域保險人才相對匱乏。我國的保險營銷員主要集中在城市，縣域保險人才需要具備對當?shù)厥袌隽私狻⑷嗣}資源、營銷等能力，這樣就加大了人才的獲取難度，而處于合規(guī)經(jīng)營壓力，保險公司也不能貿(mào)然使用不具備專業(yè)知識和營銷技能的保險營銷員進行業(yè)務發(fā)展;三是縣域保險產(chǎn)品匱乏。目前我國保險公司的保險產(chǎn)品主要針對城市環(huán)境下開發(fā)出來的，在從城市轉(zhuǎn)向縣域的過程中，保險產(chǎn)品沒有進行升級改造，專門縣域險種匱乏，同時，保費相對農(nóng)民的收入而言也不能被普遍接受，很難激發(fā)縣域居民的購買熱情。
四、開拓縣域保險市場的策略
(一)結合縣域?qū)嶋H，制定宣傳策略。
宣傳是保險營銷的重要方式，開拓縣域保險，是與發(fā)展城市保險不一樣的模式，宣傳必須結合縣域?qū)嶋H，貼近縣域居民的生活，針對性地宣傳，創(chuàng)新宣傳模式，同時，也要考慮因地制宜，區(qū)別對待，我國縣域社會經(jīng)濟發(fā)展不平衡，人口分布、人文環(huán)境差異較大，因此，在宣傳策略制定時，必須立足實際。
(二)挖掘當?shù)厝瞬牛嵘龑I(yè)技能。
縣域保險的開展盡量以本地人為主，可以充分利用其人脈關系推動業(yè)務開展。在成本可控的前提下，大規(guī)模招聘，然后精挑細選，組建專業(yè)營銷團隊。可以招聘一些在當?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)文化水平較高、在當?shù)厝罕娭新曂^高的人，充分發(fā)揮其人緣、地緣優(yōu)勢，使保險公司能在當?shù)乜焖僭?/p>
(三)開發(fā)合適的縣域保險產(chǎn)品。
城市保險產(chǎn)品不能簡單的移植到縣域進行推廣，必須將縣域保險產(chǎn)品開發(fā)作為工作重點。合適的縣域產(chǎn)品，前提是要分析縣域居民具體的保險需求和購買力，根據(jù)縣域情況的不同，設計差異化的保險產(chǎn)品，比如在貧困縣域，可以開發(fā)出低費率、低保額的保險產(chǎn)品，突出產(chǎn)品的保障功能，針對相對富裕的縣域，可以開發(fā)一些高端產(chǎn)品，兼顧保障和投資的功能。同時，要提高出單的效率，部分縣域存在交通不便的問題，因此出單必須要高效快捷，為居民提供便利的服務。
黨中央一直都把改善民生作為重要工作來推行，同時要求建立更加公平和可持續(xù)的社會保障制度。縣域保險的發(fā)展可以為“三農(nóng)”提供強大的風險保障，促進社會公平，同時，對縣域經(jīng)濟的發(fā)展也有極大的推動作用。因而，作為保險公司，大力發(fā)展縣域保險，不僅可以提升自身實力，獲得持續(xù)的發(fā)展動力，對新農(nóng)村建設也有巨大的促進作用。
