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摘 要： 這篇保險論文投稿發表了存款保險制度建立后的影響及防范，隨著經濟高速發展，借鑒國外的經驗，結合本國國情，銀行存款保險制度在我國探討多年的基礎上，我國于2015年5月1日開始正式施行銀行存款保險制度。那么存款保險制度有哪些積極影響和負面影響呢?
這篇保險論文投稿發表了存款保險制度建立后的影響及防范，隨著經濟高速發展，借鑒國外的經驗，結合本國國情，銀行存款保險制度在我國探討多年的基礎上，我國于2015年5月1日開始正式施行銀行存款保險制度。那么存款保險制度有哪些積極影響和負面影響呢?
關鍵詞：保險論文投稿,保險制度
一、存款保險制度積極的影響
1、該制度的建立有利于最大化保護存款人的合法利益，是的存款人增加對銀行的信任度，更愿意把多余的錢存入銀行，當銀行面臨倒閉時，儲戶的損失會有保障，以致銀行不會發生大規模的擠兌。
2、如果銀行因各種原因經營不善，面臨破產時，由于參與保險，保險機構會在保險范圍內進行有效賠償，存款保險制度實際上是為金融行業撐起了一把保護傘，有利于加快利率市場化，使得國有銀行和民營銀行可以進行公平競爭，打破原有的壟斷局面，優勝略汰，促使銀行自身進行改革，成為服務型信息型銀行。更有利于中小企業的融資。
制度設計之初預期雖然美好，但新生事物必然會對現有的各方面產生影響，加之本身的負面效應。所以存款保險制度作為新生事物，必然會對各經濟體產生影響，作為設計者，應該在這方面有著事先的預料和應對措施。
二、存款保險制度建立之后可能對不同利益主體產生的負面影響
目前中國的銀行業存款實行的是政府兜底的保險制度，即當銀行發生危機時，最終有政府進行買單，而現在實行的存款保險制度政府不再進行埋單，而是由金融機構、存款人、保險公司三方承擔，因此，儲戶和金融機構面臨的風險將會無形之間加大，并且深受影響。
1、對被保險存款人的影響
如前面所述，中國是由政府對存款保險埋單到政府脫離出來，不再對存款進行保護這一制度的轉變，在此中，儲戶是影響最大的利益主體。儲戶分為被保險儲戶和未被保險儲戶。即使是被保險儲戶，也有自然人和非自然人儲戶之分。對于不同身份，影響也不盡相同。①自然人儲戶。自然人儲戶又分為小額儲戶和大額儲戶，我們以50萬元為分界點，低于50萬的為小額儲戶，反之為大額儲戶。存款保險條例規定：存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。現行制度，不管銀行是否倒閉，對于小額儲戶幾乎沒有影響。相反對于大額儲戶就不一樣，風險增大，預期心理降低，大額儲戶在這種情況下可能會想辦法降低風險，于是把大額存款分成多個小額存款分別存入不同的金融機構以便降低風險。其實，大額儲戶把資金不管是分散存儲還是轉移存儲都沒有改變其儲蓄的性質，風險值不變。因此，存款保險制度的出臺將會加速部分自然人存儲流出銀行系統，大額儲戶的金融資產配置將會呈現多元化的趨勢。②非自然人儲戶。非自然人儲戶一般來說存款數額都比較大，超過50萬，存款保險條例的出臺，勢必會使得非自然人儲戶承擔更大的風險，這將在一定程度上促使非自然人儲戶向資質好的大型金融機構集中。
2、對未被保險儲戶的影響
依照存款保險條例，金融機構同業存款、政府存款以及某些特種存款是不包含在存款保險制度內的，那么這些儲戶在相關金融機構倒閉或者破產的時候將不會受到保險賠償。因此，對于他們來說，會盡量規避風險，轉移存儲或分散存儲，以期最大限度的保證資金安全。
3、對金融機構的影響
我國建立的存款保險制度強制要求金融機構參保，并且要達到法律規定的要求。若存款金融機構發生資本充足率大幅度下降，嚴重危及存款安全以及存款保險基金安全時，投保金融機構應及時采取補充資本、控制資產增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施，否則就會受到有關部門的警告、接管，甚至有可能退出金融行業，直至破產。對于經營資質好的金融機構來講，面臨的挑戰也是巨大。因要繳納存款保險金，這樣就增加了成本，增加了經營壓力。
三、為避免不良影響提出的防范對策
基于上述可能出現的問題，本文試圖從如下幾個方面來提出對策：
1、加快利率市場化改革步伐
牽一發而動全身的關鍵――利率，主導著整個金融市場和金融體系。利率的高低波動幅度，會使整個金融體系產生巨大影響，可是，當前的利率管理存在嚴重的體制問題，如利率的結構性缺陷、利率決定權集中在中國人民銀行以及利率傳導機制不健全等。存款保險制度施行之后，緊接著問題相繼而來，被區別為“被保險存款”和“未被保險存款”兩部分的存款由于施行的是統一利率，可是這兩部分存款的風險卻不一樣，“未被保險存款”這類群體就會滋生不滿情緒，可能引起社會問題。同時，這也不符合風險補償的經濟學原理。要解決此問題，最好的辦法是由市場確定利率，給予銀行一定的話語權，可以相對自由的確定存款利率，給不同的客戶施行不同的利率，以便做出一個公平的安排，這在一定程度上可以避免存款人因為得不到風險補償而發生的存款搬家現象。
2、推動中小銀行的發展
中國銀行業分為三個層次，第一層次即四大國有銀行，第二層次即股份制銀行，第三層次即城市商業銀行。但這些銀行分工不明確，沒有形成一個明確的市場定位，競爭無序，出現了過度競爭與某些領域無人問津的兩個極端現象。存款保險制度施行之后，各銀行機構為了在競爭中獲得一席之地，極力控制成本，把主要精力放在高端客戶上，而漠視低端客戶。因此，必須發展一些中小型銀行，如社區銀行，村鎮銀行等，為普通居民提供良好和充分的金融服務。促進銀行業的健康發展。
3、加強對存款保險制度的宣傳
存款保險制度在中國是一項新鮮事物，雖然在2015年5月1日開始實施，但很多公眾不盡了解，特別是基于我國的國情，大力宣傳實有必要，可以建立一個部門專門針對公眾，進行金融安全知識教育、舉辦金融知識講座，在廣播、電視上進行宣傳，散發中國存款保險的小冊子，讓公眾存款保險制度有了解。這樣，公眾在進行存款時就可以對銀行進行選擇，在銀行出現風險時也可以理性對待，從而避免出現恐慌，在根本上達到穩定金融的目的。
存款保險制度在我國施行后可能產生一些負面的影響，任何事物都具有兩面性，沒有哪種制度可以適用一切國家，但只要在社會發展中及時調整方向，進行不斷改進，我們在總結這些經驗的同時，從本國實際出發，探索出適合本國的存款保險制度。
存款保險制度在中國建立以后可能會產生一些負面的影響，要想建立一個適應國情發展的制度必須在不斷發展的實際社會生活中不斷改進，探討出適合我國的存款保險制度。(作者單位：1.江西環境工程職業學院;2.江西南芳律師事務所)
推薦期刊：《保險研究》(月刊)1980年創刊，是中國保險學會會刊，是我國目前向海內外公開發行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。
